宅理財｜為什么我的貸款利率是6.3%，有的人5.6%還有人4.9%？

#商業(yè)銀行#

貸款已經成為很多人不可避免的借貸過程，貸款利率剟很多人關心的，畢竟貸款利率決定著要付多少利息，特別是金額大、時間長的貸款，貸款利率的任何微小變動對整體利息的影響都是比較大的。

網友問我，為什么自己的貸款年利率是6.3%，有的人說他們在同一家銀行的貸款利率是5.6%，有的人說是5.8%，還有的人說只有4.9%，是不是每個人年利率都不一樣？為什么自己的貸款利率這么高？

大家都知道，不同的銀行貸款利率有非常大的差異，但為什么同一家銀行貸款利率差異那么大，可能很多人就難以理解了，甚至覺得對自己很不公平。

實際上，確實在同一家銀行的每個人貸款利率可能都有很大的不同，但是這種不同是有依據(jù)的，主要取決于以下四點：

第一， 同一家銀行貸款發(fā)放的時間不同，貸款利率也不會相同

很多人可能以為，同一家銀行、相同的貸款品種，貸款利率應該是相同的。實際上是大大的錯誤，因為貸款的利率是隨時變化的。

我國的銀行貸款基準利率是隨著央行的變化而變化的，所以，央行的貸款基準利率變化以后，一般情況下，銀行的貸款測算基礎利率也隨之變化。

同樣的是，各銀行在年初都會對貸款的浮動比例進行一次重新明確和調整，其它時間銀行也會根據(jù)需要調整貸款的浮動比例，所以，在不同的時間發(fā)放貸款，貸款的利率可能相同但也可能不相同的。這是正常的。

還有的就是銀行有的時候會進行一些優(yōu)惠活動，類似于商場的促銷活動，這個時候會有一些利率的優(yōu)惠。

第二， 同一家銀行貸款的品種不同，貸款利率也不會相同

同一家銀行對不同的貸款品種，貸款利率定價也會有所不同。

比如在你申請貸款時，住房按揭貸款、住房抵押貸款、個人消費貸款、小企業(yè)主貸款、個人工商戶貸款、無抵押信用貸款、流動資金貸款、固定資產投資貸款等，貸款的利率都有可能不同。

所以，要看看你的貸款利率那么高，可能要看看你的貸款品種到底是什么？個人消費性貸款肯定要比住房按揭貸款的利率要高，一般情況下，所有的銀行住房按揭貸款利率都是最低的。

第三， 同一家銀行貸款的時期長短不同，貸款利率也會有所不同

同一銀行的同一貸款品種，如果貸款的時間不同，貸款利率也會有所不同。

以央行公布的基準利率為標準，一年以內貸款期限的貸款利率為年化利率4.35%，一年到五年貸款期限的貸款基準利率為4.75%，五年以上貸款期限的貸款基準利率是年化4.90%，由此可以看出，即使在完全不浮動的情況下，貸款期限不同，貸款的利率差異也是比較大的；如果加上同樣的上浮比例，那么貸款利率的差異就會更大。

第四， 同一家銀行貸款時每個人的信用程度不同，貸款利率差異也會比較大

同一家銀行、相同的貸款產品、相同的貸款期限，由于每個人的個人信用狀況不同，貸款的利率有很大的差異，所謂優(yōu)質優(yōu)價、低質低價，并不是對貸款人的貶低，而是說對于個人信用程度或者評估程度低的人，銀行會定比較高的貸款利率；而對那些個人信用評估程度比較好的貸款客戶，貸款的利率會相同低一些。

這個個人信用程度包括你的個人信用是不是良好，有沒有瑕疵、有沒有逾期的情況？同樣重要的是，銀行會對貸款申請人進行評估，以確定其風險程度，對于風險程度比較高的貸款申請人直接進行否決，而對于風險程度一般的，則可能給予較高的貸款利率；對于風險程度較好的，則可能會給予較低的貸款利率。所以，每個人的貸款利率都不會完全相同。

你的貸款利率高，說明你選擇的貸款產品可能是非常不利的，如信用貸等，也可能是你貸款的時間選擇不好，更可能是由于你的個人信用度不高導致的。（麒鑒）