中國銀行業(yè)協(xié)會將與中國中小企業(yè)協(xié)會聯(lián)合開展“2019年金融服務(wù)民營及中小企業(yè)”案例征集活動，金融界網(wǎng)站為戰(zhàn)略合作媒體對本次活動進(jìn)行全方位跟蹤報道。以下為微信銀行提交的案例：
民營小微企業(yè)是國家實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在承載創(chuàng)新、就業(yè)、保障民生及稅收貢獻(xiàn)等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。然而，小微企業(yè)面臨“融資難、融資貴”的困境由來已久，各方努力多年，投入甚多，始終未能得到圓滿解決。至2018年底，全國近三千萬家小微企業(yè)中，能夠拿到銀行企業(yè)貸款的還不到總數(shù)的2％，然而植根于深圳的微眾銀行，所推出的基于互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的全線上小微企業(yè)智能貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸，兩年時間以來已經(jīng)服務(wù)民營小微企業(yè)超過50萬家。其中46％為制造業(yè)和高科技企業(yè)，38％為批發(fā)零售企業(yè)，此外還涉及物流、交通運(yùn)輸、建筑行業(yè)等，均為實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的民營企業(yè)、小微企業(yè)。戶均授信金額為傳統(tǒng)銀行小微貸款的10％，服務(wù)小微企業(yè)平均雇員人數(shù)僅10人，助力授信企業(yè)近100萬員工的就業(yè)。
緣起—被稱為世界性難題的小微企業(yè)融資難如何破解？實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)群體“融資難，融資貴”的問題根源在于他們資金需求普遍“短小頻急”的真實(shí)特點(diǎn)，與銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)所遇到的風(fēng)險成本、運(yùn)營成本、服務(wù)成本“三高”問題形成了供需兩側(cè)矛盾。而怎么破解“三高”？走對公信貸的路子顯然行不通，而銀行業(yè)后續(xù)形成的“信貸工廠”與“IPC小貸”兩種模式，前者雖然對業(yè)務(wù)進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化、集中化處理，但依然強(qiáng)依賴抵押物，門檻還是高，很難真正下沉；后者雖然一定程度上做到下沉，但是過于依賴客戶經(jīng)理，很難快速復(fù)制。還有沒有更好的辦法？怎樣才能做出一款普適性的產(chǎn)品，既能下沉到廣泛而分散的小微企業(yè)，又能讓“三高”大幅降下來具有商業(yè)可持續(xù)性？微眾銀行的嘗試是通過“金融科技賦能”，融合打通在其他前序產(chǎn)品領(lǐng)域?qū)嵺`打磨過的大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計、互聯(lián)網(wǎng)科技，來創(chuàng)出一條新路。
突破—國內(nèi)首個全線上小微企業(yè)智能貸款產(chǎn)品問世。微眾銀行經(jīng)過充分的論證、設(shè)計與準(zhǔn)備，將產(chǎn)品設(shè)計為一款下沉的、純線上化的普適性產(chǎn)品。這也是國內(nèi)首個基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的，法人主體的，純線上、純信用企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品，并命名為“微業(yè)貸”，即小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品具有幾個突出特點(diǎn)，一是極低的門檻，客戶無需抵質(zhì)押，無需紙質(zhì)資料，也無需線下開戶即可辦理；二是便捷的服務(wù)，微信公眾號全線上操作，365*7*24全天候服務(wù)，產(chǎn)品服務(wù)流程全自動；三是極致的體驗(yàn)，從申請、審批到借款、到賬，全流程在數(shù)分鐘內(nèi)即可完成。上線至今，微業(yè)貸受到了廣大小微企業(yè)群體的熱烈歡迎，
創(chuàng)新—依靠大數(shù)據(jù)與金融科技是關(guān)鍵。微眾銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)科技型銀行，具有國家級高新技術(shù)企業(yè)資質(zhì)，全行研發(fā)人員占比超過56％。具有AI、區(qū)塊鏈、云與大數(shù)據(jù)的先進(jìn)科技架構(gòu)，和若干款互聯(lián)網(wǎng)科技型產(chǎn)品的成功打造經(jīng)驗(yàn)，微業(yè)貸正是基于微眾銀行強(qiáng)大科技基因打磨而成。大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，微業(yè)貸引入涵蓋企業(yè)征信、個人征信、工商、稅務(wù)、匯法、及騰訊獨(dú)有安全平臺等數(shù)十種數(shù)據(jù)源和龐大數(shù)據(jù)，建立了多套風(fēng)控規(guī)則與量化評估模型，無需客戶提交任何資料，超過95％的客戶秒級可見授信審批結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計方面，微業(yè)貸設(shè)計為微信公眾號就能辦理，7*24純線上操作、純線上服務(wù)。貸款的申請、審批、查詢、借款、還款與提前還款等全流程都可以在手機(jī)上自助完成，并且整個過程中客戶僅需操作錄入少量信息，完全不需要任何紙質(zhì)材料，這種體驗(yàn)是前所未有的?；ヂ?lián)網(wǎng)科技應(yīng)用方面，微業(yè)貸引入刷臉、視頻技術(shù)，支持線上核身與授權(quán)，通過線上核身授權(quán)、電子合同、第三方電子存證以及區(qū)塊鏈仲裁應(yīng)用，構(gòu)建了全流程無紙化業(yè)務(wù)證據(jù)鏈，2018年2月落地了國內(nèi)第一筆區(qū)塊鏈線上仲裁。基于以上，支持了產(chǎn)品全流程線上無紙化的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)。并且通過OCR智能識別技術(shù)來降低處理成本同時提升前端體驗(yàn)。通過AI機(jī)器人在客戶服務(wù)與貸后領(lǐng)域的運(yùn)用，服務(wù)海量客戶的同時又有效控制了運(yùn)營成本。
普惠—服務(wù)小微企業(yè)就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。微業(yè)貸授信企業(yè)全部為民營企業(yè)、小微企業(yè)。其中，66％客戶為首次獲得銀行貸款，77％客戶年?duì)I業(yè)收入低于1,000萬元。2018年微眾銀行小微企業(yè)貸款利率下降超過2個百分點(diǎn)。摘選部分真實(shí)案例如下：
案例一：微業(yè)貸支持創(chuàng)業(yè)型企業(yè)獲得金融支持
故事要從株洲說起：2015年，株洲承愛信息科技有限公司法人代表王正宇離開廣州，回到湖南株洲開始創(chuàng)業(yè)。同年，中國電商交易額達(dá)21.8萬億，株洲市商務(wù)和糧食局發(fā)布消息稱，當(dāng)年電子商務(wù)預(yù)計銷售480億元，比2014年至少增長50％。截至2018年年末，國家統(tǒng)計局電子商務(wù)交易平臺調(diào)查顯示，全國電子商務(wù)交易額為31.63萬億元。而作為協(xié)助電子商務(wù)平臺向手機(jī)端轉(zhuǎn)移的搭橋人，王正宇用自己的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，參與瓜分互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這份至尊大蛋糕。
2018年年底，王正宇的公司又拿下了一個不錯的訂單?！皢巫邮歉鲜泄竞灥模俏覀兿喈?dāng)于采購，要墊資，所以當(dāng)時就出現(xiàn)了資金需求?！?/p>
王正宇說：“我覺得比較吸引人的地方就是不用去跑銀行。正好在朋友圈看到（就點(diǎn)進(jìn)去申請了）?！?全線上操作、快速放款、靈活還貸的特點(diǎn)，吸引了王正宇。直接在“微眾銀行企業(yè)金融”公眾號里綁定微信賬號、填寫企業(yè)相關(guān)資料、申請核額，流程走得很順暢。選用微業(yè)貸產(chǎn)品，也是王正宇首次使用企業(yè)貸款。王正宇說：“我們用過微業(yè)貸幾次。當(dāng)時也想了其他的辦法，但是結(jié)果沒成。最后微業(yè)貸成了我們公司使用的第一款企業(yè)型的貸款產(chǎn)品。”
案例二：微業(yè)貸支持民營紡織品企業(yè)轉(zhuǎn)型
2006年，卓奕強(qiáng)從汕頭來到廣州創(chuàng)業(yè)，進(jìn)入紡織品行業(yè)。迎接他的，是中國紡織品的黃金時期。中國的紡織與印染技術(shù)歷史悠久。中華人民共和國成立后，紡織生產(chǎn)迅速發(fā)展，從原材料、紡織技術(shù)到生產(chǎn)設(shè)備均有躍升。2001年中國加入WTO后，在國內(nèi)外市場需求的強(qiáng)勁推動下，紡織行業(yè)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益呈現(xiàn)上升態(tài)勢。2007年中歐紡織品設(shè)限到期，2008年中美紡織品配額設(shè)限結(jié)束，中國紡織品無配額時代來臨。主要從事外銷業(yè)務(wù)的卓奕強(qiáng)，在時代的紅利下，憑著潮汕人“誠信”和“夠拼”的精神，一個人出去跑業(yè)務(wù)銷布料，很快就將公司聯(lián)穎紡織品發(fā)展起來。
而卓奕強(qiáng)意識到企業(yè)業(yè)務(wù)單一的危險性。即使挺過行業(yè)的洗牌，發(fā)展出獨(dú)樹一幟的工藝，如果只依賴下游廠商的采購，公司運(yùn)營與成長都太過被動。憑借多年積累的織造工藝優(yōu)勢，他準(zhǔn)備開拓成衣業(yè)務(wù)，打通上下游，完成閉環(huán)體系，加強(qiáng)公司的抗風(fēng)險能力。然而公司的轉(zhuǎn)型需要資金的支持。優(yōu)質(zhì)的紡織生產(chǎn)設(shè)備一臺需要30萬元左右，如果將資金全部購置生產(chǎn)線設(shè)備，則沒有資金投產(chǎn)；如果沒有好的設(shè)備，則產(chǎn)能不足以消化訂單。在環(huán)保風(fēng)波、國際貿(mào)易危機(jī)后，卓奕強(qiáng)又面臨著困擾全球中小企業(yè)的難題：融資難。長久以來，卓奕強(qiáng)都只有內(nèi)源融資這一種渠道——找關(guān)系比較好的朋友借，但只適合一兩天的周轉(zhuǎn)，數(shù)額大了、時間長了，都借不了。
愁眉不展的境況下，卓奕強(qiáng)從微信朋友圈廣告了解到微眾銀行微業(yè)貸。全線上操作、15分鐘快速放款、最高300萬借貸、靈活還貸的特性，讓他抱著試一試的心態(tài)提交了資料。沒多久，124萬元的貸款就到賬了。拿到貸款，卓奕強(qiáng)的資金鏈馬上“活”了過來。他將錢投入到租廠房、購置生產(chǎn)線、注冊服裝品牌等公司發(fā)展所需的環(huán)節(jié)中。這筆貸款解決了卓奕強(qiáng)長久以來的資金難題，成為了這家企業(yè)從量變到質(zhì)變的催化劑。在剛剛投入生產(chǎn)的車間里，卓奕強(qiáng)一邊忙著檢查產(chǎn)品質(zhì)量，一邊介紹說：“有了這筆融資，今年預(yù)計能做成3000萬元的訂單?！?/p>
這124萬貸款看似不多，卻能切實(shí)解決一家小微企業(yè)的燃眉之急。市場環(huán)境瞬息萬變，如果不能把握轉(zhuǎn)型窗口，就會錯失發(fā)展良機(jī)。“窮”而不“變”則不通，化解不了危機(jī)，小微企業(yè)多年經(jīng)營的心血就可能在最后白白浪費(fèi)。
案例三：實(shí)體小微企業(yè)借助“微業(yè)貸”實(shí)現(xiàn)高速周轉(zhuǎn)
小微企業(yè)的用款通?！岸绦☆l急”， 微業(yè)貸自主便捷周轉(zhuǎn)、無罰息成本的特點(diǎn)很好滿足了這一訴求，深圳市中康瑞環(huán)?？萍加邢薰揪褪俏I(yè)貸廣大客戶中具有代表性的一家。該公司從2018年9月在手機(jī)上申請到微業(yè)貸至今，共借款300余筆，筆均7萬余元，最高一天操作提款28筆，絕大部分借款在1個月內(nèi)還款，平均用款周期11天。作為一家新興的環(huán)保工程服務(wù)公司，項(xiàng)目多的時候因多方采購材料等需要，需要墊款的時候非常多?！半S借隨還挺好用的，優(yōu)惠活動很多，也給了我們這樣的企業(yè)實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。”
像這樣的案例還有很多，微業(yè)貸的客戶平均貸款使用時長僅為40余天，客戶自主提前還款比例在一半左右，也切實(shí)反映了小微企業(yè)資金需求的真實(shí)特點(diǎn)。
回顧一年多時間的發(fā)展歷程，微業(yè)貸以“服務(wù)小微企業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為堅(jiān)定的戰(zhàn)略方向，以大數(shù)據(jù)、金融科技的深度運(yùn)用實(shí)現(xiàn)了對實(shí)體經(jīng)濟(jì)中長尾小微企業(yè)的下沉與快速增量擴(kuò)面的兼顧，這一模式經(jīng)過了充分實(shí)踐驗(yàn)證成立。這樣的一款純線上、標(biāo)準(zhǔn)化、普適性的創(chuàng)新產(chǎn)品，很有可能成為作為傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品有效補(bǔ)充，緩解我國小微企業(yè)“融資難，融資貴”問題的一條新路。