征信白戶

所謂征信白戶，是指那些征信上沒有任何貸款記錄，沒有信用卡消費記錄，也從來沒有申請過貸款業(yè)務(wù)的用戶。這類征信申請信用貸款一般是不會被通過的，首先，申請信貸產(chǎn)品是需要憑借征信報告來看借款方的信用資質(zhì)的，如果個人或企業(yè)信用為白戶狀態(tài)，銀行或者貸款機構(gòu)無法判斷申請人或企業(yè)的信用問題以及還款能力，所以信貸產(chǎn)品會明確要求申請人和企業(yè)征信為白戶狀態(tài)不可以申請。也有征信白戶可以做的極少數(shù)信貸產(chǎn)品，比如大額稅貸（有兩款產(chǎn)品可做）、蘇寧微商貸。

黑戶

征信黑戶和銀行黑戶在貸款中被統(tǒng)一叫做黑戶，在申請信用貸款時都會被拒。通常情況下，如果是因違法違規(guī)等行為而被列入銀行黑名單的，不能再向銀行申請貸款的人就會被叫做是銀行黑戶。那怎么判定是不是黑戶呢？

銀行黑戶一般包含以下這兩種情況：

?在征信中顯示多次直接不還款或逾期欠息，被銀行列入黑名單。

?被法院人員列入了失信名單，成為失信被執(zhí)行人或者有重大犯罪記錄。

失信被執(zhí)行人是指被起訴后人民法院所判定的被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知書指定的期間履行生效法律文書確定的給付義務(wù)，則被納入失信被執(zhí)行人名單，這個名單是面對全國公開的，同時人民法院可對其采取限制消費措施。若有判決失信記錄，這種情況下當(dāng)事人履行完畢法院判決后，法院應(yīng)當(dāng)將當(dāng)事人信息從失信被執(zhí)行人名單上撤掉。實踐中，經(jīng)常會遇到的情況是，法院將當(dāng)事人信息從法院系統(tǒng)的名單撤掉了，但是在人民銀行征信系統(tǒng)里的記錄沒撤掉，仍然影響當(dāng)事人正常的借貸行為。如果法院已經(jīng)撤掉了失信被執(zhí)行人名單信息，而征信報告還有相關(guān)記錄，可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支行的征信管理部門進(jìn)行異議申請。

征信黑戶是指信用報告反映申請人存在嚴(yán)重的不良記錄，申請人履行債務(wù)的意愿或能力存在嚴(yán)重缺陷，以往債務(wù)已形成事實風(fēng)險，且滿足下列條件之一：

?貸款或信用卡賬戶狀態(tài)顯示為凍結(jié)、止付及呆賬等非正常狀態(tài);

?信用卡最近24個月(注：賬戶狀態(tài)顯示為“銷戶”的信用卡，最近24個月指查詢時間的最近24個月，賬戶狀態(tài)顯示為“正常”的信用卡，最近24個月指結(jié)算年月的最近24個月，下同)還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn)G未結(jié)清銷戶或出現(xiàn)4(貸記卡連續(xù)未還最低還款額4次即準(zhǔn)貸記卡透支91-120天）及以上;

?信用卡最近24個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)超過8次或出現(xiàn)3(貸記卡連續(xù)未還最低還款額3次，準(zhǔn)貸記卡透支61-90天)的次數(shù)累計超過2次;

?貸款最近24個月(注：賬戶狀態(tài)顯示為“結(jié)清”的貸款，最近24個月指查詢時間的最近24個月，賬戶狀態(tài)顯示為“正常”的貸款，最近24個月指結(jié)算年月的最近24個月，下同)還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn)G(未結(jié)清銷戶)、Z(以資抵債)、D(擔(dān)保人代償)或出現(xiàn)4(逾期91-120天)及以上;

?貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期次數(shù)超過8次或出現(xiàn)3(逾期61-90天)的次數(shù)累計超過2次;

?業(yè)務(wù)部門認(rèn)定的應(yīng)該進(jìn)入禁入類的其他個人客戶。對禁入類客戶，除非客戶能證明上述結(jié)果非本人過錯造成，提供書面說明，并經(jīng)過分行(一級分行或二級分行)信貸業(yè)務(wù)主管在貸款審批表中簽字同意，否則銀行各級機構(gòu)不得與其發(fā)生新增授信業(yè)務(wù)。

總的來說，連續(xù)逾期90天，且次數(shù)達(dá)到6次以上的為黑戶。如果申請人和企業(yè)信用情況出現(xiàn)黑戶狀態(tài)，建議申請抵押類貸款，信用貸款一般都會被拒。

銀行黑戶和征信黑戶有什么區(qū)別呢？銀行黑戶是一家銀行對個人信用的記錄，銀行黑戶只是會影響你與這家銀行之間的業(yè)務(wù)。如果某家銀行把你列入了黑名單，其他銀行還不是黑名單，與其他銀行或者金融機構(gòu)之間還可以進(jìn)行業(yè)務(wù)往來。征信黑戶，實際是嚴(yán)重的不良記錄，征信不良記錄會體現(xiàn)在征信報告上，上傳到央行系統(tǒng)的征信中心，其他的銀行或者金融機構(gòu)也可以查到。這種情況會導(dǎo)致你在所有銀行或者金融機構(gòu)的借款被拒，對其他方面沒有任何影響。

征信灰戶

灰戶介于白戶和黑戶之間，被認(rèn)為存在較高信貸風(fēng)險，在申請信用卡或貸款時極有可能被拒。

?肆意申請網(wǎng)貸

無論這些網(wǎng)貸上不上征信，都會被大數(shù)據(jù)記錄在案，如果申請?zhí)嗑蜁粦岩山杩钣靡獠涣蓟蚬窘?jīng)營不穩(wěn)定，貸款被拒是必然的。

?習(xí)慣性逾期

無論是什么原因逾期，無論逾期一兩天還是一兩個月，如果經(jīng)常發(fā)生逾期行為，在征信報告上生成記錄，就會引起銀行或者金融機構(gòu)的擔(dān)心，最終造成貸款被拒。近1年有4次以上逾期基本都會被拒。

?同一時間操作多家信貸申請

很多申請人為了可以在最短時間內(nèi)貸到更多的金額，把資料同時錄入2家以上的銀行或者金融機構(gòu)，批下來哪個算哪個，這樣極有可能被大數(shù)據(jù)標(biāo)注成“極度缺錢”，這種情況下申請貸款和信用卡往往更難。

?有騙貸傾向

也許你并沒有騙貸，但是大數(shù)據(jù)會分析你的行為，比如，借款用途不明確或與事實不符，手機號沒實名認(rèn)證、手機號使用時間短于3個月等，都會被認(rèn)為有騙貸傾向，從而被暫時放進(jìn)灰名單。

?頻繁查征信報告

因為查詢次數(shù)多少、由哪些銀行等金融機構(gòu)查詢、查詢的用途等，都客觀反映出客戶的征信水平，如果名下僅有一筆貸款，卻被多家機構(gòu)查詢征信，銀行有理由懷疑你償債能力不佳，進(jìn)而被視為風(fēng)險客戶。近兩個月查詢次數(shù)大于6次申請貸款基本會被拒。

?短時間內(nèi)頻繁申請信用卡

這與頻繁申請貸款沒有區(qū)別，也會被認(rèn)為是極度缺錢的用戶。

征信為灰戶一般銀行不會批款，但也不用太擔(dān)心，可根據(jù)以下步驟嘗試取消灰名單。征信灰名單有一定的期限，通常是一個月到一年不等，這期間只要不繼續(xù)增加不良征信，時間一到灰名單會自動解除。等待期間用戶可以去金融機構(gòu)詢問自己上灰名單的原因，這樣根據(jù)對應(yīng)的原因去解決問題。再就是維護良好的個人信用，在銀行的觀察期，新增一些良好的個人信用記錄，這樣有利于用戶提前被銀行從灰名單中刪除。

最后結(jié)語

經(jīng)紀(jì)人可以在拿到客戶征信之后快速判斷出是否是這三類征信，如果是，那最好不要花費太多精力時間，因為最終基本上過不了；如果不是，就可以放心大膽去匹配合適產(chǎn)品了~

本文為個人結(jié)合一些特定概念以及業(yè)務(wù)經(jīng)驗總結(jié)所得觀點，僅供大家參考。