銀行存款是我們居民最熟悉的理財(cái)方式之一。相同的產(chǎn)品情況下，自然是存款利率越高越受歡迎了。前幾年銀行存款利率還是蠻高的，經(jīng)常有存款產(chǎn)品利率能達(dá)到4.125%。但是今年以來，似乎這樣的產(chǎn)品越來越稀少，一般都在3.3%~3.5%之間。這究竟是怎么回事呢？
2015年我國推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化以來，銀行為了吸引客戶存款可以自由提高相應(yīng)的存款利率。但是為了防止銀行之間的過度競(jìng)爭(zhēng)，在央行主持下組建了存款利率定價(jià)自律機(jī)制，六大國有商業(yè)銀行都是其核心成員，涵蓋了全國最主要的銀行。
最初自率機(jī)制確定的利率浮動(dòng)上限是以國家基準(zhǔn)利率上浮一定的比例。一般來說，定期存款是上浮20%~30%，大額存單能夠上浮40%~55%。一般大型商業(yè)銀行只能夠上浮50%，中小型商業(yè)銀行才能夠上浮到55%。
國家的基準(zhǔn)利率，一年期定期存款是1.5%，二年期為2.1%，三年期為2.75%。如果說2.75%能夠上浮50%的話存款利率就到了4.125%。因此，前些年確實(shí)有不少大額存單的利率能夠達(dá)到這一水平。一些地方性中小銀行的大額存單，最高利率甚至能達(dá)到4.2625%。
2021年6月份，國家推動(dòng)存款市場(chǎng)利率自律機(jī)制改革。將過去的利率浮動(dòng)上限改為加減點(diǎn)構(gòu)成。其中六大國有銀行活期存款、定期存款、大額存單的浮動(dòng)上限是基準(zhǔn)利率增加10、50和60個(gè)基點(diǎn)。其他中小銀行可以上浮20、70和80個(gè)基點(diǎn)。也就是說，三年期大額存單的利率上限僅僅能夠達(dá)到3.35%~3.55%。
不過，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制的成員僅僅包括了15家核心成員、1500多家基礎(chǔ)成員和480多家觀察成員，數(shù)量還不足4600家銀行的一半。也確實(shí)會(huì)有一些地方性中小銀行，為了吸引存款會(huì)給出4.125%的存款利率，但是由于這些是地方性小銀行，網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)慢。盡管有存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，但是這并不是大多數(shù)人的選擇。
不過，確實(shí)也有一些銀行網(wǎng)點(diǎn)為了開展有些其他業(yè)務(wù)，會(huì)將一些理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)或者基金包裝成類似存款的產(chǎn)品，推銷給存款人。遇到這些可疑的產(chǎn)品，如何分辨它們與存款的區(qū)別？
首先，存款是以個(gè)人賬戶為基礎(chǔ)，不是對(duì)外轉(zhuǎn)賬或者劃款。如果出現(xiàn)交易支付這樣的情況，應(yīng)當(dāng)立即終止。
第二，相信柜臺(tái)人員的專業(yè)性，我們只要明確問存款的柜臺(tái)人員，這個(gè)產(chǎn)品是不是存款？如果說能夠達(dá)到肯定答復(fù)的，這就沒有問題。如果只是支支吾吾、模棱兩可的肯定就有貓膩，畢竟說謊話是要負(fù)責(zé)任的。
第三，檢驗(yàn)一下存單或回單。如果我們購買的是保險(xiǎn)，窗口會(huì)給我們保單。如果購買的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)有相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品說明書。只有存款，銀行才會(huì)給一定的回單，有的則是存單。存單上會(huì)有存款的金額、存款的時(shí)限、約定的利息，相應(yīng)的銀行專用章等等。
總體來說，我們理財(cái)要綜合考慮安全性、流動(dòng)性和收益率的關(guān)系，追求高收益，又要求安全和流動(dòng)性兼具，這是不現(xiàn)實(shí)的。