當(dāng)野蠻生長(zhǎng)的結(jié)構(gòu)性存款迎來嚴(yán)厲監(jiān)管，商業(yè)銀行將目光重新拉回定期存款這一傳統(tǒng)產(chǎn)品。然而，定期存款雖有利率方面的優(yōu)勢(shì)，“硬傷”也很明顯——期限長(zhǎng)、流動(dòng)性低。如何彌補(bǔ)這個(gè)缺憾？

最近，有幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行推出存單質(zhì)押貸服務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的存單質(zhì)押貸業(yè)務(wù)進(jìn)行線上化改造，約定客戶在存入定期存款后，如出現(xiàn)臨時(shí)資金需求可提前支取存款或辦理存單質(zhì)押貸款。

多位業(yè)內(nèi)專家表示，此次互聯(lián)網(wǎng)銀行推出的存單質(zhì)押貸雖是貸款業(yè)務(wù)，但根本目的是為了提高存款產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。在存款端監(jiān)管趨嚴(yán)的環(huán)境下，中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨較大壓力。未來需在解決客戶難題、提高客戶黏性方面多下功夫，加強(qiáng)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，提供更多“適銷對(duì)路”的產(chǎn)品和服務(wù)。

存款“變”貸款迎合需求

以百信銀行“智存通”產(chǎn)品為例，該存款產(chǎn)品500元起售，期限3年，年利率為4%，支持全部或部分提前支取，提前支取部分改按活期存款利率付息。如果只是臨時(shí)用錢，用戶也可選擇辦理存單質(zhì)押貸款，按日計(jì)息，按月還息，貸款年利率為4.8%。

百信銀行智慧財(cái)富事業(yè)部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，“智存通”是一款存貸相結(jié)合的產(chǎn)品，適合既有理財(cái)需求又對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性有一定要求的客戶人群。一方面，投資3年期定期存款可以鎖定較高的存款利率；另一方面，一旦客戶有短期流動(dòng)性需求，則可以通過存單質(zhì)押的方式解燃眉之急。

在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，該負(fù)責(zé)人說：“若客戶申請(qǐng)存單質(zhì)押貸款，我行會(huì)通過行內(nèi)風(fēng)控策略判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于可發(fā)放貸款的客戶，存單質(zhì)押額度不超過存單本金的90%。由于產(chǎn)品性質(zhì)為質(zhì)押貸款，客戶逾期后會(huì)自動(dòng)對(duì)存單進(jìn)行提前支取，不會(huì)產(chǎn)生貸款逾期不良征信記錄。”

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，此次互聯(lián)網(wǎng)銀行推出的存單質(zhì)押貸款從客戶需求出發(fā)，在提供定期存款利率的同時(shí)，兼顧了客戶的短期流動(dòng)性需求，讓客戶在臨時(shí)需要用錢時(shí)能夠迅速獲得資金，又不至于損失太多利息。存單質(zhì)押貸款利率高于存款利率，沒有對(duì)客戶進(jìn)行隱形價(jià)格補(bǔ)貼。

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認(rèn)為，銀行開展存單質(zhì)押貸業(yè)務(wù)的初衷是“鞏固負(fù)債的同時(shí)拓展資產(chǎn)端業(yè)務(wù)”。對(duì)客戶來說，在避免損失定期存款利息的同時(shí)，又獲得了臨時(shí)動(dòng)用存款資金的便利。對(duì)銀行來說，在吸收存款的同時(shí)，又發(fā)展了潛在的貸款客戶，實(shí)現(xiàn)了存貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。

存款創(chuàng)新頻頻動(dòng)力何在

今年以來，職能部門進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。多位專家表示，當(dāng)前中小銀行負(fù)債端壓力較大?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行推出存單質(zhì)押貸款服務(wù)，表面上是貸款，但究其根本仍是沖著存款而來。

任濤認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，在嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境下，維護(hù)原先的定期存款客戶變得比較困難，而通過存單質(zhì)押貸的方式，既盤活了本不具有流動(dòng)性的定期存款，也可借此吸引新的客戶。“這種模式和之前致力于解決定期存款產(chǎn)品長(zhǎng)期限、高利息和弱流動(dòng)性的創(chuàng)新存款類產(chǎn)品相比，在本質(zhì)上具有一定的共性?！?/p>

“整體看，今年是不缺資產(chǎn)但缺資金的一年。中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的負(fù)債端壓力較大?！比螡硎?，互聯(lián)網(wǎng)銀行和中小銀行的定期存款產(chǎn)品雖然具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，但由于其在網(wǎng)點(diǎn)、基礎(chǔ)客戶積累和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)上的劣勢(shì)，當(dāng)前對(duì)客戶的吸引力有所下降。

曾剛稱，在當(dāng)前監(jiān)管要求下，銀行無(wú)法通過價(jià)格來進(jìn)行存款競(jìng)爭(zhēng)。銀行唯有更多為客戶著想，推出更多附加服務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)方式才能提升競(jìng)爭(zhēng)力。

專家建議增強(qiáng)客戶黏性

專家建議，在負(fù)債端管理方面，未來中小銀行需強(qiáng)化對(duì)客戶的精細(xì)化維護(hù)，增強(qiáng)客戶黏性。

任濤表示，負(fù)債端管理的根本在公司端，從多數(shù)銀行實(shí)踐看，公司存款某種程度上應(yīng)充當(dāng)全行流動(dòng)性的角色。這一點(diǎn)應(yīng)成為中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行的負(fù)債經(jīng)營(yíng)理念。增強(qiáng)客戶黏性同樣值得重視，中小銀行應(yīng)重視線下客戶拓展，而不要一味依賴于線上客戶，畢竟線下客戶黏性比較強(qiáng)、存款穩(wěn)定性更好。

銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮進(jìn)一步認(rèn)為，中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行需要強(qiáng)化客戶的精細(xì)化維護(hù)。中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)當(dāng)居安思危，根據(jù)監(jiān)管要求查漏補(bǔ)缺，提升流動(dòng)性管理能力，增強(qiáng)自身的獲客和運(yùn)營(yíng)能力。

周茂華建議，中小銀行根據(jù)監(jiān)管要求加快健全內(nèi)部管理制度，完善內(nèi)部治理，制定合理考核激勵(lì)機(jī)制，加快風(fēng)險(xiǎn)處置，提升經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控能力，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，憑借自身區(qū)域地緣優(yōu)勢(shì)，立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展，有效滿足當(dāng)?shù)匕l(fā)展需求，提供“適銷對(duì)路”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，在解決客戶難題、提高客戶黏性方面多下功夫。