Andy-阿杜 來自山城小易安家 00:00 03:20
一、個(gè)人住房商業(yè)性貸款的政策（五星重要）
貸款記錄
銀行
無(wú)住房貸款記錄
1筆住房貸款記錄已結(jié)清
兩筆或以上住房貸款記錄均已結(jié)清
1筆住房貸款記錄未結(jié)清
中信銀行
LPR+60BP，首付最低2成
LPR+60BP，首付最低3成
LPR+60BP，首付最低4成
LPR+80BP，首付最低4成
浦發(fā)銀行
LPR+60BP，首付最低2成
LPR+60BP，首付最低3成
LPR+60BP，首付最低4成
LPR+80BP，首付最低4成
工商銀行
LPR+60BP，首付最低2成
LPR+60BP，首付最低3成
LPR+60BP，首付最低4成
LPR+80BP，首付最低4成
華夏銀行
LPR+60BP，首付最低2成
LPR+60BP，首付最低3成
LPR+60BP，首付最低4成
LPR+80BP，首付最低4成
農(nóng)業(yè)銀行
LPR+60BP，首付最低2成
LPR+60BP，首付最低3成
LPR+60BP，首付最低4成
LPR+80BP，首付最低4成
招商銀行
LPR+60BP，首付最低2成
LPR+60BP，首付最低3成
LPR+60BP，首付最低4成
LPR+80BP，首付最低4成
重慶銀行
LPR+60BP，首付最低2成
LPR+60BP，首付最低3成
LPR+60BP，首付最低4成
LPR+80BP，首付最低4成
建設(shè)銀行
LPR+60BP，首付最低3成
LPR+60BP，首付最低3成
LPR+60BP，首付最低4成
LPR+80BP，首付最低4成
郵政銀行
LPR+65BP，首付最低2成
LPR+65BP，首付最低3成
LPR+65BP，首付最低4成
LPR+80BP，首付最低4成
注：
（1）若家庭名下有兩套或以上住房貸款記錄未結(jié)清，銀行不受理住房貸款。
（2）農(nóng)業(yè)銀行：建筑面積144㎡（含）以上住房、花園洋房首次最高可貸款6成；聯(lián)排別墅、疊拼別墅最高可貸款6成；獨(dú)棟別墅最高可貸款4成；農(nóng)業(yè)銀行征信逾期1次-3次，BP值會(huì)適當(dāng)增加；
（3）買方為非重慶戶籍，需提供至今連續(xù)一年以上（含）社保（重慶）或納稅證明（重慶）；
（4）商業(yè)用房（門面、寫字樓）貸款不影響住房貸款成數(shù)和利率，只計(jì)借款人負(fù)債；
（5）若房屋性質(zhì)為公寓，銀行不予受理商業(yè)貸款。
（6）貸款利率=LPR+BP(基點(diǎn))，LPR具體以放款當(dāng)月銀行的執(zhí)行利率為準(zhǔn)。
二、銀行針對(duì)哪些情形會(huì)拒貸
（1）以家庭為單位，第三套及以上（其中有兩次住房貸款記錄均未結(jié)清）的住房貸款。
（2）銀行進(jìn)行貸款審批時(shí)，買方/賣方提供的資料為假資料的情況。
（3）虛假房地產(chǎn)交易。例如，買賣雙方為親屬關(guān)系，買賣雙方為親密朋友關(guān)系，買賣雙方為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，均有可能被銀行視為騙貸行為。
（4）提高房屋評(píng)估價(jià)。例如，房屋正常評(píng)估價(jià)200萬(wàn)，首付60萬(wàn)，貸款140萬(wàn)，但買賣雙方通過一定手段將房屋評(píng)估價(jià)提高以獲得更多貸款，降低首付成本，甚至實(shí)現(xiàn)零首付。
（5）無(wú)貸款資格人士（如：?jiǎn)适趧?dòng)能力的殘障人士、有犯罪記錄的人士、全國(guó)各級(jí)人民法院列入失信被執(zhí)行人名單的人士等）。
（6）購(gòu)買人無(wú)償還能力，或者購(gòu)買人限制民事行為能力人及無(wú)民事行為能力人。
（7）收入證明不符合要求。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求，借款人月總負(fù)債（住房貸款月供及其他負(fù)債）與收入比應(yīng)控制在50%以下（含），也就是收入應(yīng)至少達(dá)到總負(fù)債月供的2倍。
（8）禁入類客戶：
①禁入類客戶的定義：
信用報(bào)告反映申請(qǐng)人存在嚴(yán)重的不良記錄，申請(qǐng)人履行債務(wù)的意愿或能力存在嚴(yán)重缺陷，以往債務(wù)已形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，銀行綜合考量并根據(jù)征信情況判斷為禁入類客戶。
②具體判斷標(biāo)準(zhǔn)：
貸款或信用卡賬戶狀態(tài)顯示為止付、凍結(jié)及呆賬等非正常狀態(tài)；
信用卡或貸款連續(xù)3個(gè)月逾期未還或累計(jì)逾期次數(shù)超過6次。
（9）在重慶同時(shí)無(wú)戶籍、無(wú)企業(yè)、無(wú)工作的外地三無(wú)人員限制貸款購(gòu)房。
三、首套住房、二套房如何認(rèn)定（五星重要）
認(rèn)定住房是首套或二套，有兩個(gè)部門：一是銀行；二是不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)。
在貸款環(huán)節(jié)，貸款套數(shù)認(rèn)定是以家庭為單位（夫妻雙方及未成年子女）未結(jié)清的住房套數(shù)，即家庭名下在全國(guó)范圍內(nèi)未結(jié)清的住房貸款都會(huì)被計(jì)入貸款次數(shù)，助學(xué)貸款、消費(fèi)貸款、信用貸和抵押貸款不計(jì)貸款次數(shù)。貸款購(gòu)買的房屋是商業(yè)或辦公用房，不計(jì)算貸款套數(shù)，只計(jì)入負(fù)債。
查貸情況（家庭住房貸款記錄）
貸款成數(shù)套數(shù)認(rèn)定
貸款利率套數(shù)認(rèn)定
無(wú)房無(wú)貸記錄
首套 8成
首套
1筆貸款已結(jié)清
首套 7成
首套
2筆及以上貸款已經(jīng)結(jié)清
二套 6成
首套
1筆貸款未結(jié)清
二套 6成
二套
2筆及以上貸款未結(jié)清
拒貸
拒貸
四、貸款年限如何確定
貸款最長(zhǎng)年限有下列3個(gè)影響因素，這3者得出的三個(gè)結(jié)果，取最小值，就是該筆貸款申請(qǐng)的最長(zhǎng)貸款年限。
（1）借款人年齡：
①建設(shè)銀行：外地戶口（男：年齡+貸款年限≤64年，女：年齡+貸款年限≤59年）；重慶戶口（男女：年齡+貸款年限≤69）年；
②農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、重慶銀行、招商銀行、郵政銀行，華夏銀行：年齡+貸款年限≤69年；
③工商銀行：年齡+貸款年限≤74年。
（2）最長(zhǎng)貸款年限不超過30年；
（3）貸款到期日不能超過不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書登記的房屋土地終止日。
注：同時(shí)存在多個(gè)借款人時(shí)，以主借款人的年齡為準(zhǔn)計(jì)算貸款年限。
五、房屋的年齡如何認(rèn)定
（1）查看房屋所在小區(qū)的竣工牌，以竣工牌上的竣工日期計(jì)算房屋的年齡。
（2）查看房屋評(píng)估報(bào)告，以評(píng)估報(bào)告認(rèn)定的建成年代，計(jì)算房屋的年齡。
（3）到不動(dòng)產(chǎn)登記主管部門查詢檔案，以檔案認(rèn)定的建成年代，計(jì)算房屋的年齡。
以上3種方法中，第3種方法認(rèn)定的房屋年齡最有說服力，也容易被其他各方接受。
六、貸款金額如何確定
（一）影響貸款金額的因素有：
(1)成交價(jià)格;(2)評(píng)估價(jià)格;(3)貸款成數(shù)
（二）貸款金額的公式為：
貸款金額=成交價(jià)格或評(píng)估價(jià)格（取兩者間的最小值）*貸款成數(shù)。
七、貸款利率的影響因素有哪些
（1）人民銀行的政策：目前銀行貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），以及上下浮動(dòng)范圍，都是由人民銀行確定的。
（2）家庭貸款套數(shù)：首套貸款利率比二套貸款利率增加的基點(diǎn)要少。
（3）個(gè)人征信情況：個(gè)人征信較差的，銀行可能會(huì)提高貸款利率。
（4）房屋類型：房齡時(shí)間較長(zhǎng)的樓梯房，貸款利率會(huì)適當(dāng)增加。
八、商業(yè)性貸款注意事項(xiàng)
（1）買受方產(chǎn)權(quán)人或共有權(quán)人中不能有未成年人、限制民事行為能力人或無(wú)民事行為能力人；
（2）買受方主借款人必須為產(chǎn)權(quán)人，輔助借款人可以不是買受方產(chǎn)權(quán)人或共有權(quán)人；
（3）買受方申請(qǐng)人年齡要求在18-59周歲之間，超過該年齡不予申報(bào)
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