p>保單貸款額度通常與保單的現(xiàn)金價值掛鉤，不同保險產(chǎn)品和保險公司的貸款限制也不盡相同。一般情況下，保單貸款額度可以達到保單現(xiàn)金價值的80%左右，具體以保險合同約定為準。p>保單貸款無需提供抵押物，手續(xù)相對簡單，但需注意以下事項：如果保單貸款未及時償還，保險公司有權(quán)終止保單或扣除保單的現(xiàn)金價值。此外，保單貸款會對保單的現(xiàn)金價值和身故受益額產(chǎn)生影響，建議在申請貸款前充分考慮其利弊。p>保單貸款后，保單的現(xiàn)金價值會減少，對保單的保障功能也會產(chǎn)生影響。因此，建議在申請保單貸款前充分考慮其對保單利益的影響，并根據(jù)個人財務狀況選擇合適的貸款額度和還款期限。從一定意義上說，人壽保單可視作一種有價值的單證、一種金融資產(chǎn)，其價值主要體現(xiàn)在“現(xiàn)金價值”上，具有現(xiàn)金價值的保單才可以進行保單貸款。如兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老保險、年金保險以及分紅保險等，投保一年后通常都可以進行保單貸款。貸款的數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例，同時需要承擔一定貸款利息。
對于短期的意外險、醫(yī)療險及定期壽險，由于沒有現(xiàn)金價值，因此沒有貸款功能。此外，通常對于已經(jīng)發(fā)生保費豁免的、自動墊繳保險費和正在申請理賠的保單也不能辦理貸款，具體情況視各保險公司條款而定。
對于想貸款的投保人而言，不僅可以把保單直接抵押給保險公司，還可以將保單以質(zhì)押的方式抵押給銀行。這兩者之間有什么區(qū)別呢？
第一，利率不同。通過銀行辦理保單質(zhì)押貸款的利率是央行公布的商業(yè)貸款利率，通常情況下高于保險公司的保單貸款利率。
第二，辦理手續(xù)、時間不同。相比保險公司，銀行辦理保單質(zhì)押貸款還需要保險公司出示相關(guān)資料，例如保單現(xiàn)金價值證明、保單凍結(jié)證明等。這些資料都必須由貸款人準備。
由于需要經(jīng)過保險公司確認與核實，而銀行與保險公司之間沒有實時溝通渠道，所以辦理時間也會比直接到保險公司辦理長一些。
第三，貸款額度和參考標準不同。某些銀行能夠提供的貸款額度達到保單當時現(xiàn)金價值的90%；而有一些銀行還會參考貸款人信用、存款數(shù)量等指標，貸款額度有可能超過保單現(xiàn)金價值。
第四，幾乎所有人壽保險公司都可以為符合要求的保單進行貸款，而銀行承認的保單種類有限，開辦這項業(yè)務的銀行和網(wǎng)點也較少。
提醒
保單質(zhì)押貸款更劃算
銀行人士給記者算了一筆賬，目前保單借款期限一般為6個月，貸款利率下調(diào)后與銀行半年期貸款基準利率相當。由于銀行個人消費或經(jīng)營性貸款利率一般要在基準利率基礎(chǔ)上上浮20%~30%，這意味著客戶拿保單向保險公司借錢比正常通過其他方式向銀行借錢更優(yōu)惠。以貸款10萬元半年還清計算，如果按保單質(zhì)押貸款現(xiàn)行利率5.6%計算，每月應還本息為16939.94元，累計支付利息1639.67元。如果按銀行貸款基準利率上浮20%計算，貸款利率將調(diào)整為6.72%，客戶每月需支付本息16994.85元，累計支付利息1969.12元。對比發(fā)現(xiàn)，每月還款將增加54.91元，累計多支付利息329.45元。
需要提醒的是，并不是所有的保險產(chǎn)品都可以拿去借款。一般來說，具有現(xiàn)金價值的保單，只要條款中允許，都能從保險公司獲得貸款。而現(xiàn)金價值通俗地說，就是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單，通常來說萬能險、分紅險、終身壽險以及一些兩全保險都具有現(xiàn)金價值。這意味著具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、分紅險、年金險等可質(zhì)押貸款,而健康險、意外險、醫(yī)療險、投連險等消費型保險不能用于質(zhì)押貸款。