繼重慶之后，深圳互聯(lián)網金融協(xié)會昨日晚間發(fā)布《關于規(guī)范深圳市校園網絡借貸業(yè)務的通知》（下簡稱《通知》）。該文件是國內首份協(xié)會針對校園貸的規(guī)范通知，對校園貸提出了9項規(guī)定，其中包括審查借款用途，“除助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學習工作的貸款業(yè)務外，各企業(yè)不得向借款學生提供其他用途的貸款”，學生借款必須獲得家長或家屬同意，嚴禁線下銷售和校園代理，嚴禁裸照、暴力催收等非法催收。
廣州互聯(lián)網金融協(xié)會會長方頌認為，一旦上述規(guī)定落實到位將令校園貸大規(guī)模收縮。不過，也有校園貸平臺對協(xié)會所發(fā)規(guī)定的合法性和約束力提出質疑。深圳互聯(lián)網金融協(xié)會秘書長曾光接受南都記者采訪時表示，通知是在深圳市互聯(lián)網金融風險排查大背景下發(fā)布的，也是在征得有關部門同意后發(fā)布的，接下來將對校園貸展開排查整治行動。
深圳互金協(xié)會規(guī)范校園貸
暴力催收、裸條、高利貸……今年以來，以學生作為借款對象的校園貸被推至風口浪尖上，繼重慶市金融辦、教委等部門聯(lián)合發(fā)文規(guī)范校園網貸行為后，深圳互聯(lián)網金融協(xié)會昨日晚間發(fā)布《關于規(guī)范深圳市校園網絡借貸業(yè)務的通知》。
深圳互聯(lián)網金融協(xié)會方面表示，該文件是國內首份協(xié)會針對校園貸的規(guī)范通知。近年來，深圳部分分期平臺、P2P網貸、電商平臺等互聯(lián)網金融企業(yè)針對學生群體大力發(fā)展校園網絡借貸業(yè)務。由于準入門檻低、監(jiān)管相對滯后，行業(yè)內出現(xiàn)了虛假宣傳、變相發(fā)放高利貸、暴力催收等違法違規(guī)現(xiàn)象，嚴重侵犯了學生的合法權益，干擾了學校的教學秩序，影響了社會的和諧穩(wěn)定。
據(jù)悉，沒有還款來源、被銀行拒之門外的學生，過去兩年來卻成了各家互聯(lián)網平臺爭搶的客戶。過去一年來，學生貸款進入校園，各類互聯(lián)網金融平臺將校園作為爭奪的地盤，為學生提供資金。但在校園貸橫行校園的背后，其引發(fā)的各類問題在今年集中爆發(fā)。
融360理財分析師肖微微認為，校園貸的本意是通過資本的合理流動，來解決大學生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足。但由于監(jiān)管不力、缺乏規(guī)則、大學生消費觀念扭曲等種種原因，作為P2P蠻荒時代的產物之一，亂象叢生的校園貸對大學生竟從扶持變成壓榨。
學生借款僅限學習、創(chuàng)業(yè)等
在校園貸的亂象中，低門檻，為學生提供超出其負荷能力的借款資金，助長學生過度消費；收費過高，造成學生負擔，引發(fā)各類校園問題。這是校園貸被推上風口浪尖的主要原因。
南都記者此前針對校園貸在廣東各高校進行實地調查發(fā)現(xiàn)，學生通過各類校園貸網站借款幾乎觸手可及。各類校園貸廣告打著“零首付”、“免息”等誘人的幌子進入校園。而從門檻上看，校園貸對于學生幾乎沒有設置過高的門檻。融360發(fā)布有關校園貸的報告，在其調查的11家校園貸平臺樣本中，僅有1家平臺的其中1個項目規(guī)定借款人必須是985、211院校的本科、研究生的應屆畢業(yè)生，并需要拿到單位的offer，其余10家平臺的申請資格基本只有一個要求：“在校大學生”，專科、本科、碩士、博士生均可?！皩τ诖蠖鄶?shù)大學生而言，這個門檻相當于沒有門檻?！比?60分析師表示。而從學生借款的條件看，53%的大學生選擇校園貸是由于購物需要（買化妝品、衣服、電子產品等），學生中通過新平臺借款還舊債的情況普遍存在。
針對上述問題，深圳互聯(lián)網金融協(xié)會昨日晚間發(fā)布的《通知》提出的9項規(guī)定中就提出，必須審查借款用途。除助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學習工作的貸款業(yè)務外，各企業(yè)不得向借款學生提供其他用途的貸款。嚴禁違規(guī)宣傳，各企業(yè)不得在校園內開展任何形式的營銷宣傳活動。不得使用歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面的線上線下宣傳。嚴禁線下銷售和校園代理。各企業(yè)不得自行或委托、授權第三方在互聯(lián)網等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。嚴禁委托學生、校園工作人員或校園商戶等在校內開展任何形式的線上線下宣傳、推銷或代理活動。
“這幾項還是直擊校園貸亂象的，”華南一家互聯(lián)網金融平臺負責人對南都記者表示，校園貸大部分被用于提前消費，一旦限制借款用途，將對校園貸起到明顯的遏制效果。此外，禁止校園代理制和線下銷售，將直接圍堵校園貸對學生群體的滲透。目前各大校園貸平臺在校園的主要推廣模式便是校園代理制。
學生借款監(jiān)護人、家長應知情
除了上述規(guī)定，《通知》還針對校園貸高成本和催收問題，要求必須控制借款成本，不得以服務費、手續(xù)費、催收費等各種名義變相收取高額費用。不得以繳納保證金、業(yè)務提成等形式克扣借款資金以及嚴禁裸體、暴力催收等非法催收行為。
不過，在業(yè)內人士看來，深圳互聯(lián)網金融協(xié)會提出的要求中，最具殺傷力的規(guī)定是“各企業(yè)向未成年或限制民事行為能力的學生發(fā)放任何貸款，必須取得監(jiān)護人的書面同意并面簽?！本唧w要求為，向具備完全民事行為能力的學生發(fā)放任何貸款，必須獲得第二還款來源方的書面同意，并對其真實性負責。第二還款來源方必須為具備還款能力的家長或其他擔保人；第二還款來源方為具備還款能力的學生的，須由雙方學生的班主任或輔導員簽字見證并通知雙方的家長或家屬；第二還款來源方出具有效證據(jù)證明其書面意見為他人偽造的，各企業(yè)不得再對第二還款來源方進行任何形式的催收。對于具有公益性質的助學貸款，沒有第二還款來源方的，必須取得學生所在學校的書面同意。
而據(jù)南都記者調查，在此之前，校園貸平臺盡管普遍要求學生提供家長或者家屬的信息，并作為第二還款人，但在實際運營中，校園貸平臺普遍對于信息審核不嚴格。融360的調查還發(fā)現(xiàn)，由于大部分校園貸只需提供身份及學生信息，并且只需要通過網絡申請，校園貸在資質審核方面存在漏洞。如果一名學生獲取了另外一名學生的身份信息，很容易冒用他人身份去貸款。
規(guī)范校園貸規(guī)定
●除助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學習工作的貸款業(yè)務外，各企業(yè)不得向借款學生提供其他用途的貸款。
●必須控制借款成本，不得以服務費、手續(xù)費、催收費等各種名義變相收取高額費用。
●嚴禁裸體、暴力催收等非法催收行為。
分析
落地執(zhí)行難度較大
“一旦按上述要求落地，校園貸的規(guī)模將大幅收縮?！睆V州互聯(lián)網金融協(xié)會會長方頌表示，此點對于校園貸的約束力較大，不少學生借款，家長實際上并不知情。
按《通知》要求，即日起，各企業(yè)新增校園網貸業(yè)務必須按照本通知的要求開展；對于存量業(yè)務，應立即按照本通知的要求進行整改，并于三個月內完成整改工作，整改完成后，將整改情況書面報送協(xié)會。
不過也有分析認為，上述《通知》落地難度不小。肖微微認為，信息審核方面，要求對借款學生的多項信息進行審核，工作量加大，而且有些難以審核。借款渠道繁多但信息渠道卻并沒有打通，很難弄清楚借款學生有沒有在其他地方借款，或者借了多少，“在其他機構的貸款信息審核”這一項較難開展；同樣的，如果第二還款人或擔保人在其他渠道有負債，這使其還款能力也打了折扣，而“對其真實性負責”加大工作量，但其實無法完全保證真實性。
特別是關于借款用途方面，規(guī)定明確指校園貸借款用途限定為“助學貸款”和“創(chuàng)業(yè)貸款”等有助于學習工作的貸款業(yè)務。但借款企業(yè)很難限定學生拿到錢后不挪作他用。肖微微認為，這里面也存在一個擦邊球，比如學生在網絡平臺分期消費或借款消費，可以明確得知借款資金用途，比如大學生分期整形就不再被允許，但分期買電腦可以被認為是“助于學習工作”。
此外，針對深圳互金協(xié)會的相關規(guī)定，有總部位于深圳的校園貸平臺在接受南都記者采訪時對于協(xié)會所發(fā)規(guī)定的合法性和約束力提出質疑。對此，深圳互聯(lián)網金融協(xié)會秘書長曾光接受南都記者采訪時表示，通知是在深圳市互聯(lián)網金融風險排查大背景下發(fā)布的，也是在征得有關部門同意后發(fā)布的，接下來將開展校園貸排查整治行動。（南方都市報）