存款保險制度的利弊
1、存款保險制度的積極影響
1）有利于防范金融風險，穩(wěn)定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風波。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風波，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。要防范風險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。
2）有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。
3）有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應(yīng)為公眾所接受。
4）有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在心要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
2、存款保險制度的消極影響
1）存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付。
2）鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構(gòu)會挽救它們。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。
需要注意的認知誤區(qū)
專家指出，關(guān)于存款保險制度有幾個概念需要厘清：“第一，存款保險不是讓儲戶來買，而是銀行作為投保人來向管理機構(gòu)交保險費；第二，此次《存款保險條例（征求意見稿）》中涉及的‘銀行’限定在中國境內(nèi)，外資銀行在中國的分支機構(gòu)、國內(nèi)銀行在境外的分支機構(gòu)都不在這個范圍內(nèi)；第三，保險的范圍僅限于存款，不包含理財產(chǎn)品。”
此外，不少人注意到征求意見稿中規(guī)定：“存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。”這是否意味著“全額擔保”將成為歷史，超出50萬元的部分就不被保護了呢？
專家解釋，50萬元并非一個絕對的數(shù)字，可以根據(jù)實際情況進行調(diào)整。而且，根據(jù)對現(xiàn)在各家商業(yè)銀行實際存款情況所做的調(diào)研，50萬元的最高償付限額能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護，儲戶們無須擔心。