保險利益原則的意義
問答
1. 什么是保險利益原則？
保險利益原則規(guī)定，只有對保險標(biāo)的具有可保利益的人才能為該標(biāo)的投保，以防止道德風(fēng)險和投機(jī)行為。
2. 可保利益有哪些類型？
可保利益包括財務(wù)利益、法律利益和情感利益。財務(wù)利益是指因標(biāo)的損害而遭受經(jīng)濟(jì)損失的利益；法律利益是指擁有標(biāo)的的法定權(quán)利；情感利益是指對標(biāo)的的特殊感情和依戀。
3. 保險利益原則對投保人的影響？
保險利益原則限制了投保人的范圍，只有具有可保利益的人才能投保，避免不具備實際利益者投保，降低道德風(fēng)險。
4. 保險利益原則對保險人的影響？
保險利益原則保護(hù)了保險人的利益，避免賠付缺乏可保利益的投保人，防止投機(jī)行為，確保保險理賠的公平性。
5. 如何判斷是否存在可保利益？
判斷可保利益時，需要考慮投保人與保險標(biāo)的之間的關(guān)系，以及投保人因標(biāo)的損害而遭受損失的可能性。如果投保人有實際的、持久的利益，則通常被認(rèn)為具有可保利益。
6. 保險利益原則的例外情況？
在某些情況下，即使投保人不具備可保利益，也能合法投保。例如，一方可以為另一方的生命投保，以彌補(bǔ)未來因該人死亡而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。
保險利益原則的意義
保險利益原則是保險的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是要求發(fā)生保險事故時財產(chǎn)保險的被保險人必須對投保的標(biāo)的具有保險利益，否則保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。
保險利益原則是指在簽訂保險合同是或履行保險合同過程中，投保人或者被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益的規(guī)定。我國《保險法》第十二條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。
那么，保險利益原則的意義是什么呢？
（1）保險利益原則的使用可以有效防止和遏止投機(jī)行為的發(fā)生。保險合同是投機(jī)性合同（射幸合同）當(dāng)事人義務(wù)的履行取決于機(jī)會的發(fā)生或是不發(fā)生，即保險金的給付以保險合同中約定的保險事故的發(fā)生為條件，具有一定的投機(jī)性，這與賭博相類似。如果允許不具有保險利益的人以他人的生命或是財產(chǎn)作為保險標(biāo)的，以自己作為收益方進(jìn)行投保，那么一旦發(fā)生保險事故，他就不承擔(dān)任何損失而獲取遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險費(fèi)的保險給付，保險活動就完全成為投機(jī)賭博行為，而喪失了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險減少損失的作用。受益方是保險賠償金的接受者，對保險合同有直接的利益，如果不規(guī)定受益方須有保險利益，必然使得投機(jī)性大大增加。
（2）依通說，保險利益原則的適用是防止道德危險的必備要件。道德危險是保險理論中的固有名詞，是指被保險人為了索取保險人賠款而故意促使保險事故的發(fā)生或在保險事故發(fā)生時，放任損失的擴(kuò)大。受益方是保險金給付的直接承受者。如果保險合同不以受益方具有保險利益為前提，那么為了獲取保險賠償，往往會出現(xiàn)故意破壞作為保險標(biāo)的人或物的行為，從而導(dǎo)致道德危險。保險利益原則的使用較好地避免了這個問題。
（3）保險事故發(fā)生時，受益方請求的損害賠償額不得超過保險利益的金額或價值，如若不堅持保險利益原則，受益方請求的損害賠償額超過保險利益的金額或價值，也就是說獲得和所受損失不相稱的利益，這將損害保險人的合法利益，更深層次將否認(rèn)或是減損保險活動的價值。值得一提的是，有人否認(rèn)保險利益原則在人身保險中的使用，誠然，人身保險中并沒有超額保險或是重復(fù)保險，這一切源于人身保險的保險標(biāo)的具有不可估價性，但是筆者認(rèn)為，損失補(bǔ)償原則畢竟是保險活動的根基，無論人身保險或是財產(chǎn)保險均受其影響，只是所受影響的程度不同罷了。即使人身保險中也不能大大超過保險利益投保，也應(yīng)有個額度的限制，此額度的基礎(chǔ)就是保險利益原則的適用。