能和人對話的機(jī)器人并不罕見，但是，能對話并完成信貸額度審批的機(jī)器人，此前還沒出現(xiàn)過。近日，網(wǎng)商銀行對外發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)（下稱“百靈系統(tǒng)”），在行業(yè)內(nèi)首次探索人機(jī)互動信貸技術(shù)，填補(bǔ)市場空白。
當(dāng)小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時(shí)，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經(jīng)營實(shí)力，判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。
“我們希望小微經(jīng)營者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項(xiàng)技術(shù)前景廣闊，我們期待它能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味。網(wǎng)商銀行CTO高嵩認(rèn)為，百靈讓我們第一次看到了在千萬級的規(guī)模上為小微提供專家級數(shù)字信貸服務(wù)的可能。
據(jù)了解，“百靈系統(tǒng)”目前可識別的憑證類型有26種，在對照測試中，其與人工的審核一致性達(dá)到80%，但是審批效率要遠(yuǎn)優(yōu)于人工。
數(shù)字信貸在國內(nèi)發(fā)展超過10年，解決了許多小微經(jīng)營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度。
“之所以不夠，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務(wù)、移動支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為等數(shù)據(jù)，但是依然還有很多個(gè)性化資產(chǎn)沒有被數(shù)字化，無法被識別”，網(wǎng)商銀行CRO孫曉冬表示，“百靈系統(tǒng)要解決的就是這些個(gè)性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整?！?/p>
以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機(jī)器而言，準(zhǔn)確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達(dá)到很高的準(zhǔn)確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗(yàn)真問題。
“百靈”目前已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細(xì)粒度物體的識別，準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗(yàn)真技術(shù)，保證信息真實(shí)有效，可被風(fēng)控系統(tǒng)采信。
能正確識別是第一步，“百靈系統(tǒng)”還需要理解這些材料背后的含義，具備認(rèn)知智能。
網(wǎng)商銀行以圖計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建了目前業(yè)內(nèi)最大規(guī)模的動態(tài)企業(yè)圖譜和行業(yè)圖譜，將行業(yè)的經(jīng)營周期、資產(chǎn)構(gòu)成、上下游邏輯也都納入風(fēng)控評估。同時(shí)，嘗試與行業(yè)專家合作，將他們對行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和判斷轉(zhuǎn)化成可用于風(fēng)控的知識庫，這些都能讓百靈更“懂行”，能夠理解材料背后的意義。
目前，“百靈系統(tǒng)”推出的提額自證任務(wù)可以幫助用戶平均提升3萬元，不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升。試運(yùn)行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。這也是網(wǎng)商銀行繼服務(wù)于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務(wù)于供應(yīng)鏈金融的“大雁系統(tǒng)”后，又一次新的技術(shù)探索與創(chuàng)新。