校園貸是如何妖魔化的

除了北銀消費(fèi)、捷信等幾家第一批持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)外，校園貸幾乎是第一批切入消費(fèi)金融市場的公司。分期樂2013年在深圳成立后，趣分期、愛學(xué)貸、喵貸等公司在2014年集中上線。和校園外的P2P發(fā)展歷程類似，校園貸也經(jīng)歷了一個(gè)不可控的過程。2015年校園貸經(jīng)歷了快速發(fā)展時(shí)期，一些高額借貸公司進(jìn)入到校園貸的行列，整個(gè)市場良莠不齊、魚龍混雜。

個(gè)別校園貸的前身是高利貸公司，其抵押方式和催債方式都涉黃涉暴，而借貸環(huán)節(jié)中也陷阱密布，高費(fèi)率牢牢套死了初出茅廬、風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)的大學(xué)生群體。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，許多網(wǎng)上金融借貸平臺(tái)頭頂“資助困難大學(xué)生”、“支持大學(xué)生微創(chuàng)業(yè)”等名義給學(xué)生借款，實(shí)際上卻是做著“掛羊頭、賣狗肉”的行當(dāng)。以學(xué)生分期付款購買電子產(chǎn)品為例，商家向?qū)W生收取的費(fèi)用不叫利息，而稱作“服務(wù)費(fèi)”，這其實(shí)就是一種變相的高利息。一些實(shí)在沒有能力還款的學(xué)生，在幾番威逼利誘下，有的變成了這些平臺(tái)的“下線”，向身邊的同學(xué)推薦此類貸款，甚至情急之下用“裸照”抵押來還款，這種方式無異于飲鴆止渴。

大學(xué)生消費(fèi)市場逐年增長 信用和理財(cái)教育卻始終缺失

中國大學(xué)生的消費(fèi)欲望有多強(qiáng)？2015年底，一份《中國大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，61％的大學(xué)生有超前消費(fèi)的心理趨勢， 這其中58％的學(xué)生已經(jīng)有過網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)行為。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及、大學(xué)與社會(huì)的密切接軌，大學(xué)生消費(fèi)指向方方面面：考證、社交、就業(yè)、通訊、電子產(chǎn)品、旅游、衣物，甚至是部分奢侈品牌消費(fèi)。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計(jì)，2010年之后，每年與大學(xué)生相關(guān)的消費(fèi)總額超過千億，大學(xué)生的平均年花費(fèi)隨著整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水漲船高。

武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)生近期進(jìn)行的一份《大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為調(diào)查與行業(yè)現(xiàn)狀分析》顯示，有過借貸的30 位學(xué)生中，有一半表示希望獨(dú)立滿足自己的消費(fèi)愿望，“優(yōu)惠活動(dòng)吸引人”成為第二原因。一方面，高校學(xué)生消費(fèi)需求日益旺盛，而另一方面，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)通知收緊了向大學(xué)生核發(fā)信用卡的口子。直到2014年，非銀行的金融服務(wù)全面進(jìn)入高校校園，亂象叢生的民間借貸通過互聯(lián)網(wǎng)的模式切入了這塊“唐僧肉”。

長期關(guān)注“校園貸”的律師付建認(rèn)為，一些第三方校園借貸平臺(tái)利用學(xué)生金融知識匱乏以及虛榮心態(tài)，鉆監(jiān)管的空子，打法律擦邊球謀取暴利。反觀目前的中國高校，缺少對大學(xué)生消費(fèi)觀和理財(cái)觀的引導(dǎo)和教育，有相當(dāng)數(shù)量的大學(xué)生沒有正確的消費(fèi)觀念，借貸風(fēng)險(xiǎn)意識極其薄弱。據(jù)媒體報(bào)道中，一個(gè)學(xué)生要通過平臺(tái)貸款6000元，還款期是1年，貸款平臺(tái)首先要扣除1800的保證金，學(xué)生只能拿到4200元，但是最后還款的時(shí)候要按照6000元的本金來還。同時(shí)還錢的時(shí)候要交大概1200元手續(xù)費(fèi)，也就是說學(xué)生借到手4200元，但最終卻要還7200元。這樣算下來，利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)時(shí)所預(yù)定的額度，對理財(cái)產(chǎn)品的陌生、金融常識的缺失讓很多學(xué)生吃了啞巴虧。

或許大學(xué)生涉世未深，容易受騙，但“大學(xué)生”的身份并不是逃避責(zé)任的借口。前些年國家針對貧困生發(fā)放助學(xué)貸款，大學(xué)生的還款意識較差，助學(xué)貸款長期虧損，壞賬率高達(dá)8％。雖然有些學(xué)生在學(xué)校的催促下還了錢，但還款的積極性不高。難怪很多人質(zhì)疑，這些學(xué)生在借高利貸的時(shí)候，有想過通過什么樣的方式還錢、填補(bǔ)虧空嗎？大學(xué)是學(xué)生向社會(huì)過渡的階段，責(zé)任感和誠信是必修課。

被妖魔化的校園貸應(yīng)該退出？加強(qiáng)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控以防過度借貸

隨著負(fù)面新聞不斷曝出,大家對校園貸平臺(tái)的討伐之聲不絕于耳,似乎校園貸這類產(chǎn)品有百害而無一用，顯然與這類產(chǎn)品出現(xiàn)與推廣的初衷不符。有批評聲稱，部分學(xué)生借款主要為了滿足虛榮消費(fèi)，這種用途不應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)，此外，學(xué)生缺乏合適的收入來源，不應(yīng)當(dāng)對這些群體發(fā)放貸款。但也有聲音認(rèn)為，校園消費(fèi)貸款幫助部分學(xué)生實(shí)現(xiàn)提前學(xué)習(xí)、消費(fèi)的需求，有其積極意義。

對此，銀監(jiān)會(huì)給出“停、轉(zhuǎn)、整、教、引”五字訣，各項(xiàng)措施直指校園信貸市場“七寸”，校園貸市場正在經(jīng)歷“浩劫”，不少校園貸產(chǎn)品正式退出了市場。按理說，校園貸是國家助學(xué)貸款的重要補(bǔ)充，產(chǎn)品設(shè)立伊始是為了家庭經(jīng)濟(jì)能力受限的大學(xué)生創(chuàng)造更好的條件，也確實(shí)幫助一些學(xué)生團(tuán)體進(jìn)行小型創(chuàng)業(yè)。隨著大學(xué)生消費(fèi)的個(gè)性化、多元化發(fā)展，校園貸符合了時(shí)代潮流和大學(xué)生消費(fèi)需求，完全“妖魔化”校園貸這種產(chǎn)品形式不可取，主張“清除”所有校園貸也與時(shí)代精神相悖。

如何讓校園貸成為學(xué)生的福音？幾乎所有校園貸沒有風(fēng)險(xiǎn)控制能力，比如不少平臺(tái)會(huì)重復(fù)借款給同一個(gè)已經(jīng)有逾期記錄的學(xué)生，甚至在家長抗議并且和平臺(tái)協(xié)商后，繼續(xù)私下借款給該學(xué)生。校園貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)樹立風(fēng)險(xiǎn)控制意識，在借貸的同時(shí)，應(yīng)主動(dòng)告知借貸者借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使各種名目繁多的費(fèi)用透明化，將平臺(tái)貸款利率控制在一定范圍內(nèi)，以免學(xué)生陷入高利貸的困境中。

另外，校園貸不是只有網(wǎng)絡(luò)借貸一項(xiàng)內(nèi)容，其中的商品買賣和售后服務(wù)與工商等多個(gè)部門聯(lián)系密切，因此應(yīng)當(dāng)發(fā)揮相關(guān)部門協(xié)同監(jiān)管的作用，通過公安、工商、工信以及金融辦等多部門聯(lián)合執(zhí)法來保證監(jiān)管的效果。校園貸款公司與學(xué)生簽訂合同時(shí)涉嫌欺詐，通過立法要求建立統(tǒng)一的信用評估體系，提高貸款人的準(zhǔn)入門檻，降低“被貸款”風(fēng)險(xiǎn)。校園貸平臺(tái)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為在校大學(xué)生提供便捷準(zhǔn)確的個(gè)人信用評估，并據(jù)此評估學(xué)生的還款能力，設(shè)置相應(yīng)的授信額度。通過建立大學(xué)生貸款的中央數(shù)據(jù)庫，各個(gè)借款平臺(tái)之間可以信息共享，有效避免了同一借款人在不同平臺(tái)借新還舊的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。