近日，上海市朝陽(yáng)區(qū)法院發(fā)布《金融審判白皮書(shū)》，主審業(yè)務(wù)的法官也對(duì)金融糾紛所反映的問(wèn)題、原因進(jìn)行了介紹，并提出對(duì)策建議。
據(jù)朝陽(yáng)法院金融審判庭庭長(zhǎng)王麗英介紹，2016年該院共新收金融商事案件10601件，較上一年增長(zhǎng)78.3%。因企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、借款人喪失償債能力、惡意逃債等情形，金融借款合同糾紛始終是金融商事案件的主體，2016年該類案件占比達(dá)到78.1%。增幅最大的則為信用卡糾紛、融資租賃合同糾紛、委托理財(cái)合同糾紛，2016年增幅分別達(dá)到687.5%、203.1%、117%。
王庭長(zhǎng)介紹，除銀行、汽車金融公司等傳統(tǒng)主體外，各類消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)涉訴不斷增多；涉眾型金融案件增多，2016年該院涉訴最多的一家公司同時(shí)被120名投資人起訴；網(wǎng)絡(luò)盜刷銀行卡的糾紛、小貸公司網(wǎng)貸平臺(tái)引發(fā)的小額借款合同糾紛等涉互聯(lián)網(wǎng)金融的案件不斷增多；與資本市場(chǎng)波動(dòng)、金融創(chuàng)新有關(guān)的糾紛也有所體現(xiàn)。她指出，這些都是金融業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀及金融服務(wù)新業(yè)態(tài)在訴訟中的體現(xiàn)。
導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的四大問(wèn)題
白皮書(shū)指出，金融領(lǐng)域存在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不足、業(yè)務(wù)開(kāi)展不規(guī)范、金融外部監(jiān)管不力、投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別能力不足等四大問(wèn)題。
例如，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理松散、業(yè)務(wù)專用章使用隨意，第三方支付在運(yùn)行模式、規(guī)范等方面存在資金安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，私募基金理財(cái)普遍存在基金不備案、合伙企業(yè)登記缺失等情形，以虛假境外交易平臺(tái)或違規(guī)代理境外平臺(tái)進(jìn)行外匯、貴金屬、原油期貨交易的情形仍存在。
宜從多方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范
針對(duì)上述問(wèn)題，朝陽(yáng)法院建議，金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)完善風(fēng)控機(jī)制、加強(qiáng)合同審查、強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督等方式加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，金融監(jiān)管部門(mén)宜對(duì)新型金融組織、新型金融交易形式在市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行方面強(qiáng)化監(jiān)管，對(duì)違規(guī)交易加大制裁。
建議從完善立法、強(qiáng)化服務(wù)理念、完善消保機(jī)制等方面健全金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)投資者教育，落實(shí)投資者適當(dāng)性制度，引導(dǎo)投資人理性投資、合規(guī)交易，樹(shù)立正確投資理念、提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
銀行宜引入保險(xiǎn)機(jī)制抵御創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
白皮書(shū)還專題通報(bào)了涉銀行金融案件的審理情況，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年朝陽(yáng)法院共受理涉銀行金融案件847件。近幾年，涉訴銀行數(shù)量持續(xù)大幅增長(zhǎng)，從2012年的12家增長(zhǎng)到2016年的195家，涵蓋國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行。據(jù)王庭長(zhǎng)介紹，2015年以前涉訴銀行以內(nèi)資銀行為主，2015年以后，外資銀行涉訴逐漸增多，2016年共有6家外資銀行涉訴。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，涉銀行金融案件中，信用卡透支引發(fā)的糾紛大幅增長(zhǎng)。2015年此類案件僅為32件，2016年這一數(shù)字增長(zhǎng)至252件，增幅達(dá)6.9倍。其中，大額信用卡透支糾紛明顯增多，2016年該類案件涉案標(biāo)的總額達(dá)6437萬(wàn)余元，平均涉案標(biāo)的達(dá)到25萬(wàn)元，甚至還有5件案件涉案標(biāo)的超過(guò)100萬(wàn)元。王庭長(zhǎng)介紹，授信額度較高的大額信用卡通常用于中小企業(yè)主資金流轉(zhuǎn)和個(gè)人日常生活大額消費(fèi)，其中以信用卡分期購(gòu)車業(yè)務(wù)為典型代表。這一將信用卡業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合的新型業(yè)務(wù)，往往突破傳統(tǒng)擔(dān)保方式，采取第三人連帶保證、抵押擔(dān)保等方式，且大量存在多卡互保、聯(lián)?，F(xiàn)象，聯(lián)保小組成員甚至互不相識(shí)，擔(dān)保作用虛化，放貸風(fēng)險(xiǎn)增大。
在《金融審判白皮書(shū)》中，風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多發(fā)、爭(zhēng)議大的領(lǐng)域往往與新業(yè)務(wù)有關(guān)，除了前面提到的信用卡分期購(gòu)車業(yè)務(wù)以外，還涉及了網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、第三方快捷支付等新型支付方式，超級(jí)網(wǎng)銀、無(wú)卡取現(xiàn)等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。2016年涉及這些新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的盜刷案件有所增加，且部分銀行對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的產(chǎn)品說(shuō)明、風(fēng)險(xiǎn)提示不足，業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在瑕疵和隱患。2016年朝陽(yáng)法院受理銀行卡盜刷案件108件，其中超過(guò)兩成的案件是借助網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等新型支付方式盜刷的。
針對(duì)上述問(wèn)題，白皮書(shū)建議銀行加強(qiáng)內(nèi)部審核和風(fēng)險(xiǎn)防控，減少互保、聯(lián)保方式的適用，加強(qiáng)互保、聯(lián)保人資信履約能力的審核；建立銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，如利用技術(shù)手段加強(qiáng)安全保障，加強(qiáng)交易監(jiān)控，及時(shí)識(shí)別異常交易；建立資金盜刷應(yīng)急處理機(jī)制，通過(guò)及時(shí)凍結(jié)、止付、鎖定等措施防止損失擴(kuò)大，特別是應(yīng)全面引入銀行卡盜刷保險(xiǎn)、落實(shí)先行賠付制度，降低盜刷風(fēng)險(xiǎn)、順暢賠付流程；同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，全面履行內(nèi)容告知和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。
金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制亟待完善
朝陽(yáng)法院金融審判庭副庭長(zhǎng)李方介紹，近兩年，儲(chǔ)戶以銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位為由起訴的消費(fèi)維權(quán)類案件數(shù)量明顯增多，2015年以前此類案件較為少見(jiàn)，2016年則達(dá)到8件。她指出，這凸顯了消費(fèi)者不斷增長(zhǎng)的多元金融需求、不斷增強(qiáng)的權(quán)利意識(shí)與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)保障相對(duì)滯后之間的矛盾。
這些消費(fèi)維權(quán)案件主要有三類：儲(chǔ)戶因?qū)€(gè)人征信系統(tǒng)不良信用記錄存有異議起訴要求消除的案件，儲(chǔ)戶因銀行業(yè)務(wù)辦理限制、辦理瑕疵或拒絕提供部分服務(wù)起訴要求提供服務(wù)、賠償損失的案件，因儲(chǔ)戶業(yè)務(wù)理解有誤、銀行溝通解釋不足引發(fā)的案件。例如，個(gè)別銀行要求2萬(wàn)元以下存取款業(yè)務(wù)必須通過(guò)ATM辦理，儲(chǔ)戶起訴要求提供服務(wù)；再比如因銀行信息填報(bào)錯(cuò)誤導(dǎo)致客戶社保費(fèi)用扣劃不成功造成醫(yī)療費(fèi)損失，儲(chǔ)戶起訴賠償?shù)陌讣?。這些案件凸顯了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念、具體服務(wù)舉措以及銀行內(nèi)部投訴處理機(jī)制的不足。
針對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，朝陽(yáng)法院建議立法機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管機(jī)關(guān)進(jìn)一步完善金融消費(fèi)保護(hù)立法，細(xì)化金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)；金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化金融服務(wù)理念、提升金融服務(wù)水平、完善內(nèi)部投訴處理機(jī)制和糾紛解決機(jī)制。
同時(shí)，針對(duì)近期審理的多起儲(chǔ)戶起訴銀行調(diào)取個(gè)人賬戶交易憑單的案件，朝陽(yáng)法院還專門(mén)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)送了司法建議。司法建議函中指出，目前關(guān)于銀行在辦理業(yè)務(wù)后是否負(fù)有再行向儲(chǔ)戶提供交易資料的義務(wù)，既無(wú)明文規(guī)定，也無(wú)約定，且就此實(shí)踐中存在較大認(rèn)識(shí)差異，即使銀行配合儲(chǔ)戶調(diào)取歷史交易資料，也存在審批程序繁瑣、各分支行相互推諉等情形。為此，朝陽(yáng)法院建議銀監(jiān)會(huì)制定規(guī)范性文件或出臺(tái)指導(dǎo)性意見(jiàn)，對(duì)此作出統(tǒng)一規(guī)定，全面梳理消費(fèi)者投訴和爭(zhēng)議問(wèn)題，統(tǒng)一銀行內(nèi)部作法，提升金融消費(fèi)者保護(hù)水平，督促銀行加強(qiáng)內(nèi)部規(guī)范管理。（經(jīng)濟(jì)參考報(bào)）