當(dāng)前，金融助企紓困力度持續(xù)加大。小貸公司作為普惠金融的組成部分和有效補(bǔ)充，發(fā)揮著“補(bǔ)位”的作用。
目前，小貸公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀如何，面對(duì)現(xiàn)存困難如何做好助企紓困工作，接下來(lái)，如何修煉好內(nèi)功促發(fā)展……
喬斌：華澤公司作為洛陽(yáng)市國(guó)有控股的混合所有制小貸公司，目前注冊(cè)資本已達(dá)10億元，資本規(guī)模在河南省小貸行業(yè)中位列第一方陣，依托較強(qiáng)的股東實(shí)力與資金實(shí)力，為地方中小微企業(yè)及個(gè)人提供貸款支持的能力也較強(qiáng)。
但在疫情之下，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)壓力陡增，自身流動(dòng)性明顯不足，特別是在今年，很多客戶受到持續(xù)2年的疫情影響，經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流較以往出現(xiàn)更大困難，為保證正常經(jīng)營(yíng)，需要更多應(yīng)急和短期周轉(zhuǎn)資金。
對(duì)于小貸公司來(lái)說(shuō)，面臨的最大挑戰(zhàn)是自有資金無(wú)法滿足業(yè)務(wù)需求，且外部融資渠道受限，沒(méi)有資金增量為更多疫情受困企業(yè)提供貸款支持。
喬斌：為地方企業(yè)紓困解難，我公司盡可能多地向股東單位申請(qǐng)借款用于貸款投放，借款峰值達(dá)到5億余元。另外，公司在去年啟動(dòng)第三次增資擴(kuò)股，計(jì)劃在今年注冊(cè)資本提升至15億元，進(jìn)一步提升資本實(shí)力。
但從目前情況看，銀行業(yè)普遍存在對(duì)小貸公司風(fēng)險(xiǎn)和收益的擔(dān)憂和權(quán)衡，小貸公司很難從銀行獲得融資，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，股東注資與借款金額也是有限的，資金仍是疫情下制約小貸公司支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的瓶頸。
喬斌：華澤公司控股股東隸屬洛陽(yáng)市工業(yè)領(lǐng)域唯一的國(guó)有資本投資運(yùn)營(yíng)公司——洛陽(yáng)國(guó)宏投資控股集團(tuán)有限公司。集團(tuán)公司堅(jiān)持以“服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升自身價(jià)值”為使命，努力打造成為受社會(huì)尊重的企業(yè)。
華澤公司作為集團(tuán)公司產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)板塊的成員單位，雖然自身經(jīng)營(yíng)也承受巨大壓力，但堅(jiān)決貫徹地方政府和集團(tuán)公司支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)決策部署，踐行國(guó)企使命擔(dān)當(dāng)、履行社會(huì)責(zé)任，全力支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融秩序穩(wěn)定。
從貸款政策上，一是及時(shí)出臺(tái)對(duì)疫情受困企業(yè)“不抽貸、不斷貸、不壓貸”、延期還本付息、下調(diào)利率等一系列惠企政策，2020-2021年累計(jì)為客戶減免各項(xiàng)費(fèi)用近300萬(wàn)元;今年先后對(duì)涉及近1億元貸款金額的客戶給予不同程度的緩交利息及免收罰息。二是對(duì)貸款金額在200萬(wàn)元以下的業(yè)務(wù)執(zhí)行公司內(nèi)部最低利率，減費(fèi)讓利小微經(jīng)濟(jì)。
在業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品創(chuàng)新上，公司大力支持個(gè)人應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，有效填補(bǔ)市場(chǎng)空白。2020年以來(lái)，各省市均加大政府政策性應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金支持力度，鼓勵(lì)引導(dǎo)各市縣(區(qū))公司擴(kuò)大中小微企業(yè)應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金池規(guī)模，緩解企業(yè)續(xù)貸和轉(zhuǎn)貸的資金周轉(zhuǎn)壓力，有效防止和化解資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。
但從各地實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看，受地方財(cái)政資金等限制，由政府牽頭開(kāi)展的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)主要服務(wù)對(duì)象為轄區(qū)中小企業(yè)，而對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)者在銀行小額貸款的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)則很難覆蓋到，很大一部分客戶需要使用民間高利“過(guò)橋”資金方可解決周轉(zhuǎn)難題。
針對(duì)此情況，華澤公司實(shí)施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新，立足小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶在銀行經(jīng)營(yíng)性貸款到期的續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸資金需求，創(chuàng)新“應(yīng)急貸”業(yè)務(wù)模式，成立市場(chǎng)化轉(zhuǎn)貸服務(wù)中心，組建專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，依托合規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)模式和科技賦能，有效解決個(gè)人應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)金額小、客戶多、貸得急、還得快的需求，從而與政府主辦的企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)互補(bǔ)，形成支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)合力。
我舉個(gè)例子：張女士是一家豆腐湯店的老板，為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，她以自己的住宅抵押，在銀行辦理了一年期抵押經(jīng)營(yíng)貸款。但貸款到期之時(shí)正逢疫情，還貸出現(xiàn)困難。得知我公司“應(yīng)急貸”業(yè)務(wù)后，在公司支持下，10天內(nèi)完成銀行貸款到期還貸、續(xù)貸手續(xù)，相較民間“過(guò)橋資金”，節(jié)約了近1萬(wàn)元融資成本。
自2020年以來(lái)，華澤公司累計(jì)為地方1800余小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶提供無(wú)抵押應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金14億余元，幫助客戶直接節(jié)省融資成本1000余萬(wàn)元，同時(shí)避免客戶因逾期帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
華澤公司作為河南省小貸行業(yè)的“排頭兵”，主動(dòng)發(fā)揮示范帶動(dòng)作用，將在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新做法、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)毫無(wú)保留地與省內(nèi)其他小貸公司分享。目前省內(nèi)已有多家小貸公司在借鑒華澤公司業(yè)務(wù)模式及科技系統(tǒng)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)落地，越來(lái)越多的小貸公司能夠參與到該業(yè)務(wù)領(lǐng)域，就能為更多的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶解決續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸難題。
此外，疫情也對(duì)各小貸公司的經(jīng)營(yíng)造成較大沖擊，通過(guò)該業(yè)務(wù)模式的復(fù)制推廣，也為省內(nèi)其他小貸公司提供新的業(yè)務(wù)方向，通過(guò)“抱團(tuán)取暖”，也一定程度上緩解自身的經(jīng)營(yíng)壓力。
另外，公司還堅(jiān)決落實(shí)國(guó)家穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)舉措。比如我們?cè)诮衲曛С之?dāng)?shù)匾患夷ν熊?chē)生產(chǎn)企業(yè)，這家企業(yè)近兩年把發(fā)展重點(diǎn)放在外貿(mào)出口領(lǐng)域，正逢當(dāng)前國(guó)家穩(wěn)外貿(mào)、加大出口退稅政策支持的機(jī)遇期，通過(guò)公司800萬(wàn)元貸款支持，幫助其在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)，企業(yè)當(dāng)年外貿(mào)出口量增長(zhǎng)20%以上。
喬斌：與以標(biāo)準(zhǔn)化、1年期貸款為主的銀行相比，小貸公司更多的是在客戶不能滿足銀行貸款條件，或者流動(dòng)性出現(xiàn)暫時(shí)困難但又無(wú)法及時(shí)在銀行取得貸款這兩個(gè)領(lǐng)域深耕，這就要求小貸公司要著力提升兩個(gè)方面的能力：
一是貸款方案的設(shè)計(jì)能力，能夠根據(jù)不同客戶的不同需求和問(wèn)題，靈活定制融資方案，“雪中送炭”助客戶渡難關(guān)，并在其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定向好或能夠從銀行獲得融資后實(shí)現(xiàn)貸款回收。
二是快速識(shí)別、防控業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，能夠在保證業(yè)務(wù)審批效率的同時(shí)有效判斷風(fēng)險(xiǎn)，在這方面需要我們?cè)谛袠I(yè)研判、案例總結(jié)分析、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)偏好統(tǒng)一、專(zhuān)業(yè)人才培育等方面常抓不懈、久久為功。
喬斌：華澤公司目前無(wú)論是從資本規(guī)模、業(yè)務(wù)體量、資產(chǎn)質(zhì)量，還是從行業(yè)地位和品牌影響力來(lái)看，已是河南省小貸行業(yè)“排頭兵”，下一步愿景是成為“全國(guó)優(yōu)秀的小貸公司”。
為達(dá)成這一目標(biāo)，當(dāng)前和今后一段時(shí)期內(nèi)，一是要深研提升信貸技術(shù)。對(duì)客戶應(yīng)急、短期流動(dòng)性融資需求，堅(jiān)持“積極響應(yīng)、技術(shù)援助”的戰(zhàn)略方針，持續(xù)提升包括政策與行業(yè)研判、貸款方案設(shè)計(jì)、實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控在內(nèi)的核心信貸技術(shù)，以領(lǐng)先的技術(shù)，支撐在解決不同客戶個(gè)性化融資需求的過(guò)程中做到“敢貸愿貸能貸會(huì)貸”，走好差異化發(fā)展道路，與其他類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)形成多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)體系，共同助力穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤(pán)。
二是要繼續(xù)做優(yōu)品牌，利用公司當(dāng)前洛陽(yáng)市、河南省、全國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)單位的影響力，減費(fèi)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，弘揚(yáng)小貸行業(yè)正能量，助推整個(gè)行業(yè)向上向好向優(yōu)發(fā)展;同時(shí)將自身好的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新模式與各小貸同行無(wú)私分享，特別是對(duì)可復(fù)制性較強(qiáng)的個(gè)人應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)模式“傾囊相授”，讓更多小貸機(jī)構(gòu)能夠參與到這一對(duì)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、保民生具有重要作用的事業(yè)中來(lái)。
三是要繼續(xù)做大規(guī)模，全力推進(jìn)增資擴(kuò)股至15億元，并在監(jiān)管部門(mén)允許的前提下將經(jīng)營(yíng)區(qū)域拓展至全省范圍，把公司成熟的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)向其他地市復(fù)制，努力幫助更多中小微企業(yè)及“三農(nóng)”客戶紓困、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，為地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。