中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局本周發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》2022年第2期消費者風(fēng)險提示，提醒消費者要了解消費信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險，防范過度信貸透支消費風(fēng)險，提高法律意識，保護(hù)合法權(quán)益。
此類提示并非首次。2020年底，銀保監(jiān)會會同央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，同期發(fā)布了風(fēng)險提示——《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險》提示、提醒廣大消費者：要樹立理性消費觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。
但是，與借貸相關(guān)的過度營銷，甚至是帶有“詐騙”性質(zhì)的各種套路，就“潛伏”在我們身邊，利用人的“貪念”伺機(jī)而動，稍不留心就陷入債務(wù)“泥潭”。
“在商場門口辦三家銀行的信用卡就送玩具無人機(jī)，覺得不花錢就辦了，銀行又反復(fù)打電話勸我開卡、各種‘贈送’?，F(xiàn)在透支欠款還不上了，只能開了更多的卡‘拆東墻補西墻’。”
“在支付選項里，首選了用軟件釋放的消費額度款支付，逾期了才發(fā)現(xiàn)是自己當(dāng)時不小心選擇了確認(rèn)……”
“騎共享單車，軟件里都有開通借款額度可獲贈免費月卡的優(yōu)惠……”
“零首付買車”“貸款不用還”“什么資產(chǎn)都不用，憑身份證能在銀行辦30萬元人民幣貸款……”
多位不愿具名的曾經(jīng)身陷各種誘惑與套路下債務(wù)“泥潭”的消費者，向中新社國是直通車講述了這些場景。
這些場景在日常生活中讓人“似曾相識”，雖然絕大多數(shù)人選擇“飄過”，但還是有人在“不經(jīng)意”間中招，陷入超出自身償還能力的債務(wù)中。更有甚者被包含詐騙手段的“貸款”營銷“圍獵”，被當(dāng)成“老賴”不說，還有隨時被以“信用卡詐騙”或“非法騙貸”等罪名刑事追責(zé)的風(fēng)險。
把本人身份證、銀行卡、支付寶或開通支付功能的微信交給對方，和小貸公司簽訂一個借款合同，就會有10萬元進(jìn)賬，很快把其中9萬元轉(zhuǎn)到對方指定支付寶或微信賬戶中，中間人抽成2000元，其他8000元“白撿”，整個貸款不用還。老黃（化名）把這“餡兒餅”吃到嘴里后立即拉上死黨小城一幫人聯(lián)系那家小貸公司組團(tuán)“撿漏”。
小城順利拿到8000元錢后，也當(dāng)中間人幾次找這家小貸公司梁總（化名）“組團(tuán)領(lǐng)餡兒餅”，令人驚訝的是“貸款”的確不用償還。
有一次梁總告知這種“不用還的貸款”沒了額度，但有更好的機(jī)會，可以不用任何資產(chǎn)、流水拿到“正規(guī)銀行”30萬元貸款，一年后正常還貸。
照例提供本人身份證等，只是比之前多了人臉識別和幾次簽字，基于“信任”根本就沒注意文件內(nèi)容，談笑間完成簽字。沒過多久小城就收到了30萬元貸款，一年相安無事。
剛過一年，小城接到銀行的催款電話，經(jīng)確認(rèn)自己的簽字與相關(guān)打款記錄，小城此筆借款竟然是150萬元，流水與相關(guān)抵押均為造假。后來得知，120萬元在梁總手中，其中大約50萬元用于一年中替小城還貸，其余被所謂梁總卷走，之所以銀行前期沒有找小城，就是因為一年內(nèi)還款正常。找到小貸公司被告知所謂的梁總只是借用他們辦公室，與小貸公司“并無瓜葛”，梁總“失聯(lián)”。
實際拿到30萬元而背負(fù)150萬元債務(wù)，想追究銀行“失察”把關(guān)不嚴(yán)，卻又擔(dān)心自己也涉嫌“非法騙貸”受責(zé)，沒有證據(jù)證明簽字時自己對內(nèi)容“不知情”。糾結(jié)中，小城和老黃等一干“領(lǐng)餡兒餅”的人幾乎同時接到公安機(jī)關(guān)傳喚。當(dāng)時每人都拿到好處的“不用還的貸款”，實際上都是犯罪贓款，他們?yōu)榱素潏D小便宜又涉嫌成了洗錢犯罪的一環(huán)。
涉及貸款的各種小套路“花樣翻新”，似乎無處不在。這不僅危及消費者合法權(quán)益，也給金融市場和金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險。
過度授信必然導(dǎo)致過度用信，會直接提高借款人債務(wù)杠桿水平，加重其還款負(fù)擔(dān)。過高的債務(wù)負(fù)擔(dān)通常會加劇以貸還貸現(xiàn)象，讓債務(wù)人陷入還債泥潭；
對放貸機(jī)構(gòu)而言，短期內(nèi)雖會帶來信貸業(yè)務(wù)的虛假繁榮，但最終結(jié)果肯定是債務(wù)逾期率攀升，對借款人和放貸機(jī)構(gòu)都是雙輸局面。
同時，負(fù)債壓力會降低居民消費意愿，在一些學(xué)者的研究中，居民杠桿率快速提升已成為阻礙消費復(fù)蘇、壓制內(nèi)需擴(kuò)張的重要負(fù)面因素。所以，控制居民杠桿率快速提升，對于促進(jìn)消費復(fù)蘇也有重要意義。
薛洪言說，就行業(yè)發(fā)展趨勢來看，隨著銀行業(yè)務(wù)的全面線上化、數(shù)字化，供給側(cè)更加擁擠、競爭日趨激烈，在此背景下，消費者的話語權(quán)越來越強(qiáng)，只有真正“以用戶為本”，做好消費者權(quán)益保護(hù)，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
在這個意義上，監(jiān)管層全面強(qiáng)化消費者權(quán)益保護(hù)，也是為了更好地促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。而具體到單個銀行，能否盡早意識到行業(yè)發(fā)展形勢的變化并迅速作出改變，關(guān)系到銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，各種假借“貸款”而坑害消費者的行為也會因為失去生存環(huán)境而逐漸消失。
來自：國是直通車