CFP微信搶到的紅包，雙11剁手之后的余額，電子錢包里用來(lái)線下刷碼的預(yù)支付款……這些錢不用的時(shí)候都在哪兒你知道嗎？這些錢有個(gè)專用名詞叫“備付金”，就是客戶存放在第三方支付機(jī)構(gòu)的待付貨幣資金，也被看作是第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金。
近日，央行發(fā)文為這些平時(shí)你注意不到的錢加了一把“鎖”，要求第三方支付機(jī)構(gòu)將部分客戶備付金集中存管。此前，客戶備付金多數(shù)由支付機(jī)構(gòu)以自身名義在多 家銀行開立賬戶分散存放。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度末，支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金余額多達(dá)4606億元?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，目前 擁有牌照的267家支付機(jī)構(gòu)，平均每家開立的客戶備付金賬戶達(dá)13個(gè)，甚至有的機(jī)構(gòu)開立的賬戶多達(dá)70個(gè)。根據(jù)央行通知，自2017年4月17日起，支付 機(jī)構(gòu)須統(tǒng)一將一定比例的客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。
分類交存，不再給付利息
1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下稱《通知》），明確要求支付機(jī)構(gòu)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%。
央行表示，由于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)從預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付到銀行卡收單依次降低，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金利息收入的依賴程度也各不相同，因 此，此次集中存管實(shí)行客戶備付金分類交存管理。同時(shí)，考慮到支付機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)轉(zhuǎn)型，交存比例也根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評(píng)級(jí)結(jié)果分為不同檔次，最低 12%、最高24%，其間還有14%、16%、18%、20%等比例；以后逐年增加集中存管比例，但尚未明確具體的過(guò)渡時(shí)間。記者了解到，實(shí)現(xiàn)集中存管 后，央行將每年對(duì)支付機(jī)構(gòu)開展分類評(píng)級(jí)工作，支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差，評(píng)級(jí)結(jié)果越低，適用的交存比例就越高。
《通知》 中同時(shí)指出，央行對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶不計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式。在具體執(zhí)行上，自2017年4月17日起，支付機(jī) 構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息，同樣，商業(yè)銀行為支付機(jī)構(gòu)交存的客戶備付金不計(jì)入一般存款，不納入存 款準(zhǔn)備金交存基數(shù)。支付機(jī)構(gòu)未交存的備付金按原制度，仍享有利息收入。
央行強(qiáng)調(diào)，目前正在指導(dǎo)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（即網(wǎng)聯(lián)），通過(guò)該清算平臺(tái)的支撐，未來(lái)支付機(jī)構(gòu)只需開立一個(gè)銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)該平臺(tái)將在2017年3月上線試運(yùn)行。
備付金風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，未來(lái)可能全面監(jiān)管
央行在答記者問(wèn)中稱，許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收益，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，這在一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂，也違背了央行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。此外，由于客戶備付金的規(guī)模巨大且增長(zhǎng)加快，分散存放會(huì)對(duì)客戶的資金安全造成隱患。
一直以來(lái)，為了避免資金沉淀在虛擬賬戶帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付備付金都是互聯(lián)網(wǎng)金融的整治重點(diǎn)之一。2016年10月國(guó)務(wù)院公布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn) 專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》明確提出，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在央行或符合要求的商業(yè)銀行。
央行方 面稱，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在四大風(fēng)險(xiǎn)隱患：一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)；二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn) 品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資；三是支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能，甚至有支付機(jī) 構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患；四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
記者了解到，目前央行已經(jīng)曝光的多家涉嫌挪用、占用備付金的第三方支付機(jī)構(gòu)中，金額最低的2000多萬(wàn)元，最高的則高達(dá)近億元。其中，發(fā)生在2014年的上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。
相關(guān)人士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，除了顯而易見的“賺利差”和挪用風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層更在意的是巨大的備付金體量背后隱藏的跨行資金清算帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 她表示，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的迅速崛起，不少支付機(jī)構(gòu)通過(guò)開設(shè)多個(gè)備付金賬戶，繞過(guò)銀聯(lián)直連銀行，形成資金流動(dòng)的封閉賬戶體系，變相扮演了跨行清算的角 色。在這種情況下，央行很難對(duì)體量龐大的備付金進(jìn)行監(jiān)管。
“央行的這一舉措也許會(huì)促進(jìn)第三方支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步洗牌。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為20%的存交比例可能只是一個(gè)過(guò)渡階段，為了更好地實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，未來(lái)有可能會(huì)實(shí)現(xiàn)100%的集中存管?！痹撊耸勘硎尽?/p>
支付寶和財(cái)付通交存比例最低
記者了解到，一直以來(lái)，“備付金賬戶利息”是絕大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)的主要盈利來(lái)源，占主要利潤(rùn)貢獻(xiàn)的80%以上，尤其是像支付寶、財(cái)付通這樣的大型支 付機(jī)構(gòu)，客戶備付金帶來(lái)的利息收入尤其客觀。在此次《通知》下達(dá)之前，通過(guò)“備付金賬戶利息”盈利一直被第三方支付機(jī)構(gòu)視為“默認(rèn)”的潛規(guī)則。
《通知》下發(fā)后，央行表示，根據(jù)2016年第三季度數(shù)據(jù)，目前支付機(jī)構(gòu)客戶備付金有42%以非活期存款形式存放。因此，目前實(shí)施的交存比例暫時(shí)不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排。
作為第三方支付機(jī)構(gòu)中的兩大巨頭，支付寶和財(cái)付通目前擁有的客戶備付金分別約有1600億和1500億元，加起來(lái)占整個(gè)行業(yè)備付金總量的70%。在《通 知》下發(fā)當(dāng)天，兩家支付機(jī)構(gòu)隨即發(fā)表了聲明，均表示堅(jiān)決擁護(hù)本次央行的新規(guī)定。此外，支付寶還表示，此次辦法的出臺(tái)是企業(yè)和監(jiān)管部門共同探索完善的過(guò)程。
記者了解到，盡管支付寶和財(cái)付通所占的備付金體量巨大，但是由于兩家機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)較高，因此交存的備付金比例是12%的最低檔。也就是說(shuō)，按照兩家機(jī)構(gòu)目前的備付金體量，交存的備付金不到200億元，并不會(huì)對(duì)兩家機(jī)構(gòu)造成實(shí)際影響。