業(yè)內人士表示，其實這兩類卡都不能算真正的信用卡。前者實為消費貸款卡，額度普遍高于真信用卡，但是當日起息，年利率很高。后者則為自動分期卡，一般在消費或賬單達到一定金額時，自動分期并產生分期手續(xù)費，一經生效不可進行撤銷或取消。
再往下看才發(fā)現(xiàn)，這張卡消費、取現(xiàn)及轉賬均按日計息，不設免息期，日利率0.05%，即透支1萬元每日利息5元。并且持卡人申請該卡后就無法再申請渤海銀行其他信用卡卡種了。
對于這段話，李先生感到疑惑，信用卡不是都有免息期嗎？這張卡怎么當天就要計息呢？日利率換算成年利率好像也不便宜，到底要不要辦這張卡呢？
確實，信用卡消費，從銀行記賬日起，到本次消費的單日賬單生成，再到還款日的期間，持卡人只要全額還清當期對賬單上的本期應還金額（總欠款金額），便不用支付任何利息（預借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠）。
然而，渤海銀行這張51聯(lián)名信用卡卻是沒有免息期的。除此以外，此前，溫州銀行也推出了一張一模一樣的51聯(lián)名信用卡。
業(yè)內人士介紹，沒有免息期的卡實際上是消費貸款卡，可以理解為與消費金融有關的產品，通常被銀行冠以信用卡的形式出現(xiàn)。簡單來說，就是指這張卡沒有免息的時間，不管是消費、還是取現(xiàn)以后當天就要支付利息，而且如果沒有全額還款，每月還最低還款額的話，還要計算復利。
簡單算一筆賬，日利率0.05%，換算成年利率就是18%，如果不是全額還款，年利率還不止18%。也就是說，如果李先生申辦了這張渤海銀行51聯(lián)名信用卡，消費10000元，隔天還款需要支付10005元，一個月后還款需要支付10150元，相比有免息期的真信用卡，等于額外支付了150元。
當然，這種實為消貸卡的信用卡額度比較高，如果有市民追求高額度，并且愿意承受沒有免息期、日利率0.05%等一系列條件的，還是可以根據(jù)自身需求申請。
無獨有偶，除了渤海銀行和溫州銀行，天津銀行也推出了一張51聯(lián)名信用卡，與前兩家不同的是，天津銀行51聯(lián)名信用卡是有免息期的，最后還款日為賬單日后第25天。那這是一張真正的信用卡嗎？
并非如此，這實際上是一張自動分期卡，當月賬單在賬單日高于100元，就會自動轉為分期，首期分期手續(xù)費計入自動分期時的當期賬單，剩余每期手續(xù)費于之后每期賬單日逐期入賬。而且自動分期生效后，持卡人無法撤銷或取消，即使提前還款，已收取的手續(xù)費均不退還，未收取的手續(xù)費也不會免除。
分期手續(xù)費收費標準如下：分6期每期手續(xù)費率0.96%；分12期每期手續(xù)費率0.85%；分18期每期手續(xù)費率0.82%；分24期每期手續(xù)費率0.8%。折算成年化手續(xù)費率大約為17.47%-19.49%，和消貸卡的年利率相比幾乎不分上下。當然，高額度和消貸卡也基本差不多。
不過，相比消貸卡，分期卡從本質上來說，更像信用卡，只是多了自動分期功能。多家國有銀行和股份制銀行也都有自動分期卡，不過自動分期觸發(fā)金額普遍比天津銀行這張51聯(lián)名信用卡高，且部分銀行的分期手續(xù)費也比較低。比如，農業(yè)銀行的樂分卡，額度最高30萬元，6期、12期、24期、36期分期手續(xù)費分別為2.5%、4%、8%、12%?？蛻羧绻娴男枰詣臃制诳ńㄗh看清具體分期手續(xù)費，按需選擇。
最后，還要提醒一句，雖然大部分消貸卡和分期卡的額度都是獨立授信的，但還是會計入總授信中，對于個人征信有一定影響。