大家好，前兩年發(fā)生的辱母案，讓我們看到了，中國目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)所遇到了很多困難。
比如說有人就呼吁說，高利貸這種東西應(yīng)該一刀了之，全部切死，根本不應(yīng)該有高利貸存在于中國的市場！
但問題在于，大家有沒有深入思考一下：沒有了高利貸，我們的中小企業(yè)就能順利從銀行借款嗎？換句話講我們的中小企業(yè)是寧愿放著銀行的那么便宜的利息，那么充足的資金不去借，非要去借民間高利貸嗎？
不是這樣的，我們實(shí)際去考察下，中國現(xiàn)在的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)非常吊詭的事情，那就是：
對(duì)于很多大型國有企業(yè)，他們根本不需要資金的時(shí)候，銀行行長一定要是熱臉貼人家冷屁股，天天去跟人講你跟我借點(diǎn)錢吧！我利息一定可以壓的很低很低，你讓我保個(gè)本就ok了。
而對(duì)于那些真正需要資金的實(shí)體的中小企業(yè)，他們跟銀行行長說：我可以給你更高的利息，甚至高過一倍都可以！
但是銀行行長說，對(duì)不起你這種中小型企業(yè)，我不能借給你。
為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？
其實(shí)也很簡單，我們知道對(duì)于銀行業(yè)來講，對(duì)于銀行行長他要考慮的，當(dāng)然是我這個(gè)利息的收入，這樣我還有錢支付老百姓給我的存款的利息。但是同樣的，對(duì)他來講，更需要考慮的是本金的安全。他把錢借給國有大型企業(yè)，有國家信用做擔(dān)保做背出，他不害怕任何事情，而且國有大型企業(yè)已經(jīng)處于壟斷地位，所有的經(jīng)濟(jì)模式和經(jīng)營狀態(tài)都非常正常，哪怕利息低一點(diǎn)，我是可以收回來的，在深入一步講，把錢借給國有大型企業(yè)，即便將來真正出現(xiàn)了兌付危機(jī)，要么國家拿錢來填這個(gè)窟窿，要不然我們可以跟所有人解釋，這是一個(gè)沒有辦法的，正常經(jīng)營出現(xiàn)的，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不是我銀行行長的問題。
反過來我這個(gè)錢如果說借給一個(gè)小企業(yè)，這筆貸款收不回來，首先第一，我銀行行長飯碗肯定不保；第二，人家可能還要質(zhì)疑我，是不是在放款過程中，出現(xiàn)了很多權(quán)錢勾結(jié)，要不為什么你把錢借給一個(gè)小企業(yè)呢？
其實(shí)中小企業(yè)貸款難，從來都是一個(gè)老生常談的話題，作為一個(gè)小企業(yè)，如果你有實(shí)固資產(chǎn)，有土地有廠房，有房屋做抵押，那還相對(duì)容易點(diǎn)。當(dāng)然我們知道，這些小企業(yè)哪有那么多的資本金，那么怎么借款呢？
有的銀行提出一個(gè)方案，這樣吧，你一家企業(yè)來借款，恐怕你實(shí)力不行，你在找三家跟你類似的企業(yè)，你一家借款，那三家擔(dān)保，我們等于把四家企業(yè)綁在一個(gè)貸款上，相對(duì)而言，我的本金是不是安全點(diǎn)呢？
企業(yè)一看ok這不錯(cuò)，但是大家話說回來了，我一家企業(yè)去借款，那三家企業(yè)憑什么給我擔(dān)保？人家不考慮人家的發(fā)展和資金安全嗎，于是就出現(xiàn)一個(gè)什么情況呢？大家循環(huán)擔(dān)保，甲企業(yè)來貸款的時(shí)候，乙丙丁來擔(dān)保，乙企業(yè)來貸款的時(shí)候，甲丙丁來擔(dān)保，大家四家聯(lián)保形成了一個(gè)圈，每一家都借款另三家都給他擔(dān)保。
在整個(gè)行業(yè)處于上升期的時(shí)候，狀態(tài)還是不錯(cuò)的，可是一旦經(jīng)濟(jì)處于下行期，我們舉個(gè)例子，甲企業(yè)經(jīng)營不善，貸款還不上老板跑路企業(yè)破產(chǎn)，會(huì)有什么情況呢？乙丙丁三家經(jīng)營的好好的企業(yè)，要替這家企業(yè)還他的貸款，于是接下來，這個(gè)沉重的貸款壓力，把乙企業(yè)拉垮了，乙企業(yè)拉垮了之后更慘了，丙丁兩個(gè)企業(yè)要還，四家企業(yè)的貸款。
于是一家企業(yè)一旦出現(xiàn)問題，四家互保企業(yè)基本都被拖垮，一旦這四家被拖垮，這四筆貸款都還不了了。
銀行行長可頭疼了，于是銀行行長想出了，更好的方案那這樣吧，四家企業(yè)有點(diǎn)太少，我干脆搞一個(gè)行業(yè)聯(lián)保，比如說，整個(gè)鋼貿(mào)行業(yè)我挑20家企業(yè)，你們組成一個(gè)小的貸款集群，一家企業(yè)貸款那19家都給他擔(dān)保，這樣好不好呢？我們還是那句話，經(jīng)濟(jì)上行期，問題不大ok，大家發(fā)展都不錯(cuò)，一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行期，銀行也害怕啊，看到經(jīng)濟(jì)有點(diǎn)問題，那我趕快抽貸，抽貸的意思就是說，你這個(gè)企業(yè)到期了我不給你續(xù)了。
但是我們知道啊，我們所有小企業(yè)，他的投入恐怕都是一次性，重型投入我要，建廠房，買土地，買設(shè)備，可是我這個(gè)回報(bào)呢？很難在一年兩年就能回報(bào)。銀行貸款一般都是一年一簽，一旦我抽貸，我這個(gè)企業(yè)就馬上就死掉，而且這個(gè)時(shí)候抽掉，那可不是死掉一家企業(yè)，一死就要死20家企業(yè)，一死就要死一個(gè)行業(yè)。
這也是兩三年前溫州發(fā)生的，多家企業(yè)聯(lián)保銀行一旦抽貸，整個(gè)行業(yè)全部死掉的狀態(tài)，而一旦這個(gè)行業(yè)死掉，銀行系統(tǒng)馬上會(huì)加強(qiáng)警示風(fēng)險(xiǎn)，告訴所有銀行業(yè)說，這個(gè)行業(yè)已經(jīng)不行了，我們不能給這個(gè)行業(yè)的，任何一家企業(yè)貸款了。
像我們這次發(fā)生的辱母案的事件，代表他所處的企業(yè)，就是處于鋼貿(mào)行業(yè)，就是銀行再也不敢給他貸款了，于是他沒有辦法，只能去借高利貸。
這就是我們目前，中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀，這也是我們即便砍掉了高利貸，也解決不了，中小企業(yè)貸不到款的這樣一個(gè)，根本性難題，那么如何解決，這樣一個(gè)難題呢，歡迎您關(guān)注，我們的頭條號(hào)“照理說事”，跟我們探討一下。