銀行在審批中小企業(yè)貸款的時候,并不會單方面地去看某個點(diǎn),而是會根據(jù)各種條件綜合判斷企業(yè)的還款能力,并且針對不同的企業(yè),判斷的維度可能也是不同的。


總的來說,中小企業(yè)貸款審批主要看以下10點(diǎn)。


一、銀行流水


銀行流水無疑是驗(yàn)證企業(yè)經(jīng)營狀況的最直接方式,是向銀行申請貸款所必須的材料。銀行審批企業(yè)貸款的時候,會要求看企業(yè)近半年或近一年的銀行流水,重點(diǎn)會考核近半年日均進(jìn)賬流水。


二、財(cái)務(wù)報(bào)表


財(cái)務(wù)報(bào)表反映一家企業(yè)過去一個財(cái)政時間段(主要是季度或年度)的財(cái)政表現(xiàn),及期末狀況。企業(yè)貸款會核查企業(yè)最近兩年以及三個月的財(cái)務(wù)報(bào)表,甚至有一些還需要提供審計(jì)報(bào)告,主要是為了避免現(xiàn)在有些合同的財(cái)務(wù)報(bào)表是陰陽報(bào)表。


財(cái)務(wù)報(bào)表或者審計(jì)報(bào)告,可以看出比較多有關(guān)企業(yè)經(jīng)營層面的信息,比如營業(yè)收入、營業(yè)成本、利潤、負(fù)債等。


三、開票金額


開票金額是企業(yè)在銷售商品、提供服務(wù)以及從事其他經(jīng)營活動中,所開具和收取的業(yè)務(wù)憑證上記載的金額數(shù)量,可以看出一個企業(yè)的基本收入狀況,開票金額越多說明收入越多。


四、企業(yè)負(fù)債


企業(yè)的負(fù)債和個人負(fù)債的概念不同,不僅僅是說企業(yè)的貸款,還包括一切等待企業(yè)支付的款項(xiàng),比如供應(yīng)商貨款。另外還有是否存在民間借貸行為,因?yàn)楝F(xiàn)在非常多中小企業(yè)都存在民間借貸,這也是銀行比較關(guān)注的一個點(diǎn)。


一般情況下,銀行要求企業(yè)的負(fù)債率一般不能超過70%,最好低于55%。一家企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率主要就是反映企業(yè)總體的負(fù)債水平和財(cái)務(wù)風(fēng)險和償還能力,不管是哪一家企業(yè)只要資產(chǎn)負(fù)債率過高,那相應(yīng)的償還能力就會有所下降,銀行在此聞到了風(fēng)險的味道,當(dāng)然就是遠(yuǎn)而避之。


五、抵押物價值


中小企業(yè)貸款一般分為三種:抵押貸款、信用貸款和擔(dān)保貸款。


中小企業(yè)申請信用貸款通過普遍較低,主要因?yàn)槠髽I(yè)在經(jīng)營過程中存在很多的不穩(wěn)定因素,對于銀行來說出現(xiàn)壞賬的風(fēng)險較高。如果企業(yè)在申請貸款的時候能夠提供一些具有價值的有效抵押物,那么貸款通過率也會大大提高。貸款額度在100萬以上,大多時候必須提供抵押物才可以的,抵押物必須是一些容易變現(xiàn)的抵押物,比如房產(chǎn)、土地、設(shè)備等等。


如果企業(yè)能夠提供的抵押物價值越高,變現(xiàn)能力越強(qiáng),那說明企業(yè)的還款能力就越強(qiáng)。


六、可變資產(chǎn)


一些企業(yè)有多余的資金時,就會有參股其他企業(yè)的行為,比如持有上市公司股票、銀行理財(cái)?shù)?,這些都是可變資產(chǎn)。如果一個企業(yè)持有較多的可變資產(chǎn),可以一定程度上證明其還款能力不弱。


七、行業(yè)分析


判斷一個中小企業(yè)的還款能力,行業(yè)的宏觀環(huán)境也是非常重要的。企業(yè)在申請貸款,銀行做貸前調(diào)查是必不可少的一個環(huán)節(jié),主要就是了解清楚企業(yè)的市場份額、銷售資源、行業(yè)前景、行業(yè)利潤、規(guī)模效益,這樣銀行才會安心。如果行業(yè)發(fā)展好,潛在的風(fēng)險就相對低;行業(yè)發(fā)展不太好,也隨時可能出現(xiàn)意外。比如一些高污染,高耗能以及產(chǎn)能過剩的行業(yè),放款就會比較困難。


八、企業(yè)及法人信用


企業(yè)和法人的信用可以通過企業(yè)征信報(bào)告和法人個人征信報(bào)告查看,企業(yè)及法人的信用也能反映出一個企業(yè)的還款意識和還款能力。


這與個人征信類似,如果查詢過多,或出現(xiàn)逾期,也會產(chǎn)生影響。


九、司法記錄


對于中小微企業(yè)貸款來說,司法記錄是一個重要因素。如果出現(xiàn)司法糾紛,企業(yè)財(cái)產(chǎn)將有可能被查封甚至變賣。即使企業(yè)營收狀況良好,一旦陷入官司,還款能力也會被打上大大的問號。


十、貸款用途


一般情況下,企業(yè)申請貸款都是為經(jīng)營發(fā)展,即是經(jīng)營貸款,就證明是將資金投入于生產(chǎn)經(jīng)營、項(xiàng)目建設(shè)或者是設(shè)備采購等等方面,而不是流入房產(chǎn)投資、炒股、賭博等高危地帶,資金的投入方向須要與經(jīng)營范圍相符,這樣銀行放款的幾率才會大,反之銀行可能就是將你拒之門外。


以上,銀行在審批中小企業(yè)貸款時,會綜合企業(yè)各方面的信息進(jìn)行交叉核實(shí),而且針對不同的企業(yè),銀行考核的角度和重點(diǎn)都會不一樣。