房貸30年已經(jīng)還了5年，現(xiàn)在利息是4.11%，是轉(zhuǎn)固定還是LPR?

　　開(kāi)門(mén)見(jiàn)山明確觀點(diǎn):你這種情況肯定是要轉(zhuǎn)成LPR新的中長(zhǎng)期商業(yè)貸款模式。

　　首先咱們得弄清楚，為什么會(huì)有這樣一個(gè)政策出臺(tái)？搞清楚它的前因后果，就很容易解決這個(gè)問(wèn)題。

　　我國(guó)各行各業(yè)都在深化改革，央行也與時(shí)俱進(jìn)。。為了順應(yīng)這個(gè)趨勢(shì)，央行推出了利率市場(chǎng)化改革步伐。lpr應(yīng)運(yùn)而生。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是利率的形成機(jī)制由市場(chǎng)說(shuō)了算。當(dāng)前有18家商業(yè)銀行，每月20號(hào)報(bào)價(jià)，去掉一個(gè)最高的報(bào)價(jià)和最低報(bào)價(jià)，其余16個(gè)報(bào)價(jià)取平均值就形成了每月的利率。

　　新的利率機(jī)制下，過(guò)去4個(gè)月時(shí)間下調(diào)了10個(gè)bp。那這樣的話，對(duì)老貸款就不公平了，因?yàn)槔腺J款還是4.9%的基準(zhǔn)利率。于是央行就對(duì)老貸款客戶出了一道選擇題。

　　選擇一固定利率。即你現(xiàn)在的利率不變，在剩下的還款期內(nèi)，不管多長(zhǎng)，你都是以當(dāng)前的利率還款。如果你選擇固定利率的話，那在你剩下的25年還款期內(nèi)，每個(gè)月都是4.41%，市場(chǎng)利率的上漲和下跌和你沒(méi)有關(guān)系。

　　選擇二新的利率模式，即LPR加點(diǎn)，簡(jiǎn)單直白的說(shuō)，就是在新的LPR利率基礎(chǔ)上加上一個(gè)固定的上浮或者下浮值。

　　LPR每月是浮動(dòng)的，有18家銀行說(shuō)了算，這里沒(méi)辦法改變，只能去順應(yīng)。問(wèn)題的關(guān)鍵就來(lái)到了這個(gè)加點(diǎn)的點(diǎn)。

　　這個(gè)加點(diǎn)的點(diǎn)很簡(jiǎn)單。即當(dāng)前實(shí)際承擔(dān)的利率減去基準(zhǔn)利率4.9%，這個(gè)點(diǎn)可以是正數(shù)，也可以是負(fù)數(shù)。

　　就你的實(shí)際情況來(lái)看，基準(zhǔn)利率4.9%，當(dāng)前實(shí)際承擔(dān)的利率4.41%，你的貸款利率打了9折。這個(gè)點(diǎn)就等于4.41%-4.9%=負(fù)0.49%。

　　而從當(dāng)前的利率走勢(shì)來(lái)看，未來(lái)我們的利率處于下行通道是大概率事件。選擇LPR模式，假設(shè)下一個(gè)還款周期利率協(xié)定之前。LPR下降到4.49%，這是你的實(shí)際還款利率就等于4.49%減去0.49%等于4%。

　　綜上所述，在利率處于下行周期中，而且你還有長(zhǎng)達(dá)25年的還款周期。極端情況情況下，如果25年之后基準(zhǔn)利率降到0.49%，這時(shí)你壓根就不用給利息了。所以我的建議是你換成新的lpr利率模式。