近年來,消費(fèi)金融發(fā)展迅速。銀行、消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)等百花齊放,其中,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最為突出。從2013年到2016年,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長。業(yè)內(nèi)人士表示,近年來,傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也在向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變,善于利用大數(shù)據(jù)、人工智能的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將成為發(fā)展的大趨勢(shì)。

  互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融增長迅猛

  銀行的傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)早就存在,但幾年前一直是不溫不火。直到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn),大幅降低了消費(fèi)金融的門檻,擴(kuò)大了受眾范圍,成為普惠金融的重要構(gòu)成?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展速度也非常驚人,據(jù)艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2017消費(fèi)金融洞察報(bào)告》顯示,短短4年,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長,年復(fù)合增長率達(dá)317%。

  艾瑞咨詢認(rèn)為,整體市場高速增長的原因主要包含以下幾方面:首先,參與主體逐步豐富,從之前P2P為主導(dǎo)拓展到目前以電商生態(tài)和網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)為基礎(chǔ),參與其中的企業(yè)數(shù)量和類型較2013年有明顯突破; 其次,新興市場不斷被開拓,大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等新興消費(fèi)金融市場被企業(yè)深耕,長期被壓抑的消費(fèi)金融需求爆發(fā)式釋放; 最后,我國政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展持鼓勵(lì)扶持態(tài)度,這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場得到高速發(fā)展的重要因素。

  業(yè)內(nèi)人士分析,目前,互聯(lián)網(wǎng)金融正步入大數(shù)據(jù)紅利期?;ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用使得用戶數(shù)據(jù)獲取更為有效和風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到顯著提升,在獲客、場景、風(fēng)控等方面都具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì),在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí),提高審貸效率、降低違約率,為消費(fèi)金融向中低端需求市場滲透提供了有效手段。

  高速增長有基礎(chǔ)

  2013年,隨著分期樂等互聯(lián)網(wǎng)公司的成立,消費(fèi)金融開始進(jìn)入大眾的視線內(nèi)。2015年,各方開始大力布局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù),該年被稱為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的元年。

  毋庸置疑,消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主體是年輕人,尤其是可支配收入少、超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈的年輕人。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì),2016年,按照中國人均可支配收入能力劃分,30歲以下的群體中75.3%的人每月可支配收入低于6000元。在40歲以下人群中,近4.5成人群曾使用過分期消費(fèi)功能,超3成人群沒有使用過分期消費(fèi),但對(duì)此很感興趣。以90后為代表的年輕群體,成長于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,便捷化、即時(shí)享樂是他們價(jià)值觀的組成部分,加之支付便捷化使得他們的貨幣觀念減弱,在消費(fèi)受收入水平制約的背景下,超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈。

  相比較而言,我國信貸人口滲透率明顯不足,除了社會(huì)觀念和頂層設(shè)計(jì)外,過去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力有限也是造成這一現(xiàn)狀的重要原因。長期以來,我國傳統(tǒng)金融受到政府過度保護(hù),存在業(yè)務(wù)模式僵化、業(yè)務(wù)覆蓋面有限、擴(kuò)大業(yè)務(wù)動(dòng)力不足、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力單一等問題。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融很大程度地化解了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足,成為消費(fèi)金融市場中的一面旗幟。

  機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)并存

  艾瑞咨詢認(rèn)為,從大環(huán)境來看,我國經(jīng)濟(jì)在歷經(jīng)高速發(fā)展后,依靠投資驅(qū)動(dòng)來拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的模式進(jìn)入了瓶頸,在大力引導(dǎo)依靠消費(fèi)驅(qū)動(dòng)來拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的當(dāng)下,政策向消費(fèi)金融傾斜。與此同時(shí),我國的信貸人口覆蓋率相對(duì)于發(fā)達(dá)國家還有很大的上升空間,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的缺位為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來發(fā)展的契機(jī)。借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和新興科技,未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還將有長足發(fā)展。

  不過,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也同樣存在問題。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長陸書春近日表示,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過程中存在的三個(gè)問題需關(guān)注。

  首先,需要關(guān)注新增授信領(lǐng)域的信息覆蓋問題。當(dāng)下,金融信息還缺少相應(yīng)的共享機(jī)制,在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域,借新還舊、拆東補(bǔ)西的現(xiàn)象催生了龐大的借貸群體,其中的有些人可能不具備償債能力,但卻享受著信貸服務(wù),如此前校園貸暴露的一系列問題。

  其次,目前部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品沒有抵押、擔(dān)保,壞賬率很高,有些機(jī)構(gòu)為了覆蓋成本進(jìn)而提高貸款利率,甚至超過了年化36%的紅線。此外,這些機(jī)構(gòu)在發(fā)售產(chǎn)品時(shí)也存在信息不透明、息費(fèi)不分等問題,導(dǎo)致消費(fèi)者前期識(shí)別不清,為后期的暴力催收埋下隱患。

  最后,需要進(jìn)一步明確相關(guān)的監(jiān)管政策。隨著金融活動(dòng)與科技深度融合,一些界限不清的事情正在冒頭?!氨热纾J機(jī)構(gòu)究竟要如何監(jiān)管?再比如電商賒銷,一些電商沒有金融牌照,卻通過貸款賒銷將風(fēng)險(xiǎn)傳遞給供應(yīng)商?!标憰赫f,因此,相關(guān)的監(jiān)管政策還需進(jìn)一步明晰。(新聞晨報(bào))