有過(guò)信用卡到期未還款經(jīng)歷的持卡人大都有過(guò)這樣的經(jīng)歷，如果信用卡欠款逾期沒(méi)有還清，哪怕只有1分錢(qián)未還，銀行都會(huì)以全額罰息的方式按全部欠款收取利息。不過(guò)，這一飽受爭(zhēng)議的霸王條款似乎出現(xiàn)一絲松動(dòng)的跡象。今年7月1日起，新的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》開(kāi)始實(shí)施，要求中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成員單位要為持卡人提供容差和容時(shí)服務(wù)。新規(guī)已執(zhí)行1個(gè)多月，消費(fèi)者對(duì)此有何反映呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者普遍認(rèn)為，容差容時(shí)效果有限，要真正打破全額罰息霸王條款，必須實(shí)行部分還款，部分計(jì)息?！ ?月1日起，各家銀行開(kāi)始采取相對(duì)寬容的態(tài)度對(duì)待10元以下的信用卡欠款。根據(jù)《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。同時(shí)，部分銀行對(duì)到期還款日也采取自動(dòng)延期1至3天的策略。但全額罰息這一條款并未作修改，持卡人如果只還最低還款額或者未還欠款額度多于10元時(shí)，銀行還是要全額罰息?！ ?jù)記者調(diào)查，長(zhǎng)期以來(lái)，銀行對(duì)信用卡逾期未還款部分，大都采取全額罰息的方式。這一做法雖飽受詬病，但銀行業(yè)卻堅(jiān)稱這是國(guó)際慣例。2009年2月22日，中國(guó)工商銀行率先打破這一常規(guī)，取消信用卡“部分還款，全額計(jì)息”，改為“部分還款，部分計(jì)息”，即消費(fèi)者按照最低還款額規(guī)定還款的，只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息，成為第一家取消全額罰息的銀行。此后，社會(huì)普遍認(rèn)為，其他銀行也會(huì)相繼跟進(jìn)，尤其是在實(shí)行容差容時(shí)的背景下，會(huì)有眾多銀行跟進(jìn)。但新規(guī)執(zhí)行1個(gè)多月后，眾多銀行仍然雷打不動(dòng)，固守著全額罰息規(guī)定?！ ‰m然工行在幾年前打破常規(guī)，撕破了全額罰息的“缺口”，但是尚未跟進(jìn)的銀行也有他們的解釋。“信用卡全額罰息制度已實(shí)行很久，早已被用戶認(rèn)同，很多持卡人也都養(yǎng)成了按時(shí)全額還款的好習(xí)慣。一旦部分罰息，有可能加重銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)?！蹦炽y行信用卡中心負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。另有銀行工作人員表示，全額罰息符合國(guó)際慣例，而且這種計(jì)息方式也符合中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定?！ 〈蠖鄶?shù)持卡人不認(rèn)同這一條款，“全額罰息其實(shí)就是銀行的霸王條款，客戶沒(méi)有選擇的權(quán)利，只能根據(jù)銀行寄來(lái)的賬單全數(shù)還款，否則影響個(gè)人資信，得不償失”。還有用戶認(rèn)為，“容差還款不過(guò)是在全額還款政策之上做的小讓步，實(shí)質(zhì)上它仍屬于全額還款，并沒(méi)有從本質(zhì)上改變?nèi)~罰息制度，銀行只是稍稍放松了點(diǎn)寬容度而已。消費(fèi)者需要的是真正意義上的部分還款，部分計(jì)息，而不是部分還款，全額罰息”?！ ≡谌~罰息屢遭詬病的背景下，為什么大多數(shù)銀行仍然頑固地堅(jiān)持全額罰息的方式？上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟認(rèn)為，主要原因在于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行壟斷性太強(qiáng)、競(jìng)爭(zhēng)力不足，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶不會(huì)因?yàn)殂y行單方面實(shí)施何種罰息方式而調(diào)換銀行。另一方面，相對(duì)而言，客戶處于弱勢(shì)地位，銀行只希望自己的利潤(rùn)能做到最大化，而忽略了部分客戶的切身利益。某銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)表示，部分計(jì)息比容差還款方式更寬松，可以為持卡人節(jié)省不少利息支出，也避免不必要的不良記錄，減少持卡人日后一些無(wú)謂的麻煩。但實(shí)行部分計(jì)息，就意味著發(fā)卡銀行要承受更多的利息損失并承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)。銀行實(shí)行部分計(jì)息，標(biāo)志著我國(guó)信用體系已基本建立，發(fā)卡銀行可以不必單純依靠高額罰息來(lái)控制信用卡的呆壞賬率，這一計(jì)息方式無(wú)疑是未來(lái)各家銀行必然要走的一條路。目前，部分銀行還無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意放棄眼前的利益，因此，部分計(jì)息盡管是大勢(shì)所趨，但是要普及仍然有很長(zhǎng)的路要走。（中國(guó)網(wǎng)）