從2009年島城第一家小額貸款公司在即墨開業(yè)以來，一場地方資本的盛宴就開始在青島全市范圍內(nèi)上演。截至目前，青島市正式運(yùn)營的小額貸款公司已經(jīng)多達(dá)35家，累計(jì)放貸突破190億元，據(jù)了解，今年青島市將再籌建11家小額貸款公司，地方資本參與借貸的激情仍然高漲。然而，記者探訪發(fā)現(xiàn)，在蓬勃發(fā)展的背后，青島小額貸款公司也面臨諸如地域限制、收款難等問題。另據(jù)了解，省金融辦近日批復(fù)了28家小額貸款公司，其中有5家獨(dú)資小額貸款公司，這在我省尚屬首次。其中，由亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)有限公司獨(dú)資設(shè)立的青島市城陽區(qū)亞聯(lián)財(cái)小額貸款有限公司獲批，注冊(cè)資本3億元，是我省設(shè)立的首家外資小額貸款公司。 業(yè)務(wù)先從熟人做起 記者在市北區(qū)一家小額貸款公司見到其負(fù)責(zé)人孫先生時(shí)，他正忙得不可開交?！艾F(xiàn)在銀行貸款額度比較緊張，所以來找我們尋求貸款的小企業(yè)越來越多?！彼f：“特別是春節(jié)以后，我真是覺得自己分身乏術(shù)啊?！薄 〔贿^孫先生告訴記者，今天來的企業(yè)，可能一家也不會(huì)做?！安涣私獾钠髽I(yè)，我們一般是不做的，小貸公司不是銀行，沒法吸收存款，我們的本金就是注冊(cè)資本，自己的錢，當(dāng)然不能隨便貸出去，萬一收不回來，就全完了。” 在利群小額貸款公司，記者也得到了類似的信息。雖然背靠利群集團(tuán)這棵大樹，但他們的貸款業(yè)務(wù)也極為謹(jǐn)慎?！鞍凑涨鄭u市的規(guī)定，小額貸款公司的注冊(cè)資本最低是5000萬元，而一筆貸款可能就有幾百萬元，幾百萬元對(duì)銀行來說算不了什么，但對(duì)小額貸款公司來說卻是負(fù)擔(dān)不起的風(fēng)險(xiǎn)?！痹摴究偨?jīng)理曹建軍說，“所以，我們一般都會(huì)把錢優(yōu)先貸給利群的供應(yīng)商企業(yè)，畢竟合作了多年，信譽(yù)、資金用途，心里都有數(shù)。” 實(shí)際上，青島很多小額貸款公司，一開始都是為供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)服務(wù)的。位于市北區(qū)的青島海鼎小額貸款公司是由青建集團(tuán)、建安集團(tuán)、一建集團(tuán)等出資設(shè)立的，該公司工作人員朱先生告訴記者，目前的貸款對(duì)象，還是以集團(tuán)的建筑供應(yīng)商為主?！ 〉贡浦行∑髽I(yè)加快資金周轉(zhuǎn) 而與銀行貸款相比，小額貸款公司最大的優(yōu)勢(shì)就是方便快捷?！般y行貸款從審批到放款，最快也要兩周的時(shí)間，而小額貸款一般幾天就可以辦下來，審批快、放款快，而且，還款期限短，這也是在倒逼像我們這樣的小企業(yè)加快資金周轉(zhuǎn)速度，提高效率?！痹诶盒≠J公司里，記者遇到了一家服裝代理公司的老板王先生，他如是說?！ 敖裉欤沂莵磉€款的，年底進(jìn)貨的時(shí)候，有一筆30萬元的資金缺口一直補(bǔ)不上，去銀行貸款太慢來不及，就在利群這邊貸了 30萬元，結(jié)果兩天就拿到了錢，可以說解了我的燃眉之急。”王先生說?！ 〔芙ㄜ姼嬖V記者：“冬天衣服單價(jià)比較高，我們也理解供應(yīng)商的難處，正是急著用錢的時(shí)候，所以我們很快就批了下來。”據(jù)他介紹，像王先生這樣的客戶，小貸公司會(huì)根據(jù)之前的交易記錄、是否存在經(jīng)營違紀(jì)情況，以及貸款資金的用途和還款來源來確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，按風(fēng)險(xiǎn)從低到高分別采用信用、擔(dān)保、抵押的形式貸款?！ ∈煜さ钠髽I(yè)風(fēng)險(xiǎn)容易判斷，而不同行業(yè)間的貸款則需要更多的調(diào)研。青島海鼎小額貸款公司工作人員告訴記者：“去年，曾貸款90萬元給一家旅游信息服務(wù)公司—同游網(wǎng)，當(dāng)時(shí)就經(jīng)過了非常全面的調(diào)查，最終評(píng)估認(rèn)定其行業(yè)前景非常好，所以順利簽訂了貸款合同?！薄 ∏鄭u將再籌建11家小貸公司 利群小額貸款公司總經(jīng)理曹建軍告訴記者：“近幾年，青島的小額貸款行業(yè)還處于摸索階段。從實(shí)際的業(yè)務(wù)量來看，并沒有感到明顯的變化，但是考慮到這幾年小貸公司在青島全市范圍內(nèi)像雨后春筍一般不斷增加，能明顯感覺到小額貸款市場確實(shí)在變得越來越大?！薄 〔芙ㄜ姷母杏X并沒有錯(cuò)，據(jù)青島市金融辦提供的數(shù)據(jù)，從2009年青島第一家小貸公司—即墨誠和小額貸款股份有限公司成立至今，青島全市范圍內(nèi)正式運(yùn)營的小額貸款公司已達(dá)到35家，累計(jì)放貸突破190億元。 而根據(jù)青島市金融辦2014年工作計(jì)劃，今年年內(nèi)將再新籌建11家小額貸款公司。這個(gè)數(shù)量幾乎占青島目前所有正式運(yùn)營的小額貸款公司總數(shù)的1/3，并將創(chuàng)下青島小貸企業(yè)發(fā)展速度歷年之最?！ ?duì)于很多普通市民來說 ，由于對(duì)小額貸款公司不了解，很容易將其與民間借貸聯(lián)系在一起，實(shí)際上，二者有著本質(zhì)的區(qū)別。青島大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長張旭說：“小額貸款公司有專門的政策規(guī)范，而且受到金融辦的監(jiān)管，而民間借貸則處于政策不支持，法律不約束的狀況。” 據(jù)曹建軍介紹，青島市金融辦規(guī)定，小額貸款公司在貸款數(shù)額方面，70%的資金發(fā)放給單戶單筆貸款不超過200萬元的借款人，30%的資金發(fā)放給單戶單筆貸款不超過注冊(cè)資本5%的借款人。 借鑒 上海已有三種成熟模式 上海是我國小額貸款行業(yè)發(fā)展較快的地區(qū)，目前已經(jīng)形成以下三種較為成熟的運(yùn)作模式，值得青島的小貸公司借鑒?！ ∫皇强萍紙@區(qū)模式。比如，浦東張江小額貸款公司主要股東是園區(qū)的創(chuàng)始人或主導(dǎo)者，以張江高科技園區(qū)5000家高新技術(shù)企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象；楊浦科創(chuàng)小額貸款公司也是以科技園為依托、主要為園區(qū)內(nèi)中小科技創(chuàng)新企業(yè)服務(wù)。通過與園區(qū)管理機(jī)構(gòu)的密切合作，把區(qū)內(nèi)企業(yè)作為重點(diǎn)目標(biāo)客戶，小額貸款公司可以有效獲取客戶信息，切實(shí)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。 二是商貿(mào)市場模式。比如，閔行九星小額貸款公司建立在具有特色的商品交易市場內(nèi)，服務(wù)對(duì)象就是市場內(nèi)6400多家商戶；閘北景業(yè)小額貸款公司落戶七浦路服飾市場，為眾多個(gè)體商戶提供便捷快速的小額貸款。長期的經(jīng)營需求讓這批商家成為潛在的借款者，也讓小額貸款公司有了較穩(wěn)定的信用依據(jù)?！ ∪钱a(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)模式。比如，嘉定銀豐小額貸款公司的主要發(fā)起人及其股東多為區(qū)工商聯(lián)系統(tǒng)的企業(yè)，與區(qū)內(nèi)企業(yè)有較多產(chǎn)業(yè)聯(lián)系；寶山神農(nóng)小額貸款公司根據(jù)寶山鋼鐵立區(qū)的特點(diǎn)，加強(qiáng)與市工商聯(lián)鋼貿(mào)商會(huì)及其下屬專業(yè)商會(huì)的合作，重點(diǎn)服務(wù)鋼貿(mào)、物流企業(yè)客戶。通過開拓產(chǎn)業(yè)與金融的互動(dòng)空間，在為小額貸款公司找到穩(wěn)定客戶來源的同時(shí)，也有力支持了當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展?！ ±Ь撑c前景 遭遇資金瓶頸等“成長煩惱” 蓬勃發(fā)展的背后，稅負(fù)是青島小額貸款公司面臨的一個(gè)問題。說起這些，小貸公司的老總們顯得很無奈。“25%的企業(yè)所得稅、5% 的營業(yè)稅、再加上1%的城建稅、印花稅等，不算成本，僅稅負(fù)就將近 31%。”島城一位小貸公司負(fù)責(zé)人給記者算了一筆賬，“說實(shí)話，這壓得小額貸款公司有點(diǎn)喘不過氣來。” “如果再算上10% 的股東分紅和5% ～10% 的成本，一半的收益就沒有了 ，所以實(shí)際上，小貸公司的回報(bào)率是比較低的?！彼f ?！ 〕硕愗?fù)外，資金瓶頸也是小額貸款公司遇到的“成長的煩惱”。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及從不超過2個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的資金，余額不得超過公司資本凈額的50%。較低的融資杠桿更是制約著小貸公司的利潤水平。事實(shí)上，業(yè)內(nèi)人士一直以來都在呼吁這一比例能夠放寬?！坝袝r(shí)候，我們連賺到的利息都會(huì)貸出去。”島城一位小貸公司負(fù)責(zé)人說。 曹建軍告訴記者，對(duì)于這些全市小貸公司普遍存在的問題，相關(guān)部門近年來也在調(diào)整，比如出臺(tái)了設(shè)立1年后可增資50% 的政策，另外，還可以通過大股東借款和同業(yè)拆借來融資?！ 〉赜蛳拗瓶仫L(fēng)險(xiǎn)也減少機(jī)遇 采訪中，記者注意到，青島的小額貸款公司在注冊(cè)時(shí)，公司名稱前幾乎都添加了其所在的區(qū)市，比如市北區(qū)、城陽區(qū)、膠州市等。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這樣做的原因是青島市只允許小貸公司在自己相應(yīng)的區(qū)市內(nèi)開展業(yè)務(wù)，這也成了小貸公司發(fā)展的障礙之一。城陽一家小貸公司負(fù)責(zé)人就明確告訴記者，因?yàn)樽罱顷枀^(qū)內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)開展不起來，公司已經(jīng)處于資金閑置的狀態(tài)?！ ∮浾吡私獾?，這一政策的出發(fā)點(diǎn)是有利于小貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制，把服務(wù)半徑限制在一定區(qū)域，一方面可以借助小貸公司與企業(yè)之間的“知根知底”，解決信貸雙方信息不對(duì)稱問題，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面又使得小貸公司資金只能以縣域?yàn)橄薏粩唷跋蛳隆毖由?。 “?yīng)該說 ，不光我們?cè)诿鳎咭苍诿?，根?jù)小貸公司經(jīng)營的情況再隨時(shí)做調(diào)整，這也很正常?！辈芙ㄜ娬f?！ ?jù)了解，根據(jù)青島市金融辦最新的規(guī)定，目前，青島市已經(jīng)允許一些資質(zhì)較好的小貸公司，在80% 業(yè)務(wù)在本區(qū)開展的基礎(chǔ)上，可以將20% 的業(yè)務(wù)拓展到其他區(qū)域，但前提是不能超出青島市范圍?！ ∫还P壞賬就能引發(fā)生存危機(jī) 如果說融資難是等是抑制青島小貸公司發(fā)展的壓力，那么，自身業(yè)務(wù)問題則是小貸公司能否生存下去的關(guān)鍵 ，因?yàn)?，僅僅一筆壞賬就可能導(dǎo)致嚴(yán)重的生存危機(jī)?！ ∏鄭u一家小貸公司負(fù)責(zé)人給記者講了這樣一個(gè)故事，“ 當(dāng)時(shí)，我剛剛從其他部門轉(zhuǎn)到小貸公司任總經(jīng)理，但是還沒來得及高興，就被前任留下的一筆不良貸款搞得非常被動(dòng)。這家欠債的企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營不善，面臨倒閉，我們趕緊到企業(yè)調(diào)查，結(jié)果更讓我大吃一驚，原來除了欠我們的錢，這家企業(yè)還欠了銀行貸款，數(shù)量比我們多出幾倍 ，而按照償還順序，我們要等他們把欠銀行的錢還完了 ，才能拿回我們的錢。而一旦這筆錢企業(yè)還不上，成了壞賬，那對(duì)于我們這樣的小貸公司來說 ，可就面臨著生與死的問題了?！薄 昂迷冢髞碛腥私颖P這家公司，還上了欠款，最終虛驚一場。但自從這件事以后 ，我們對(duì)借款對(duì)象的調(diào)查要求絕對(duì)嚴(yán)格，絕不能再拿公司的命運(yùn)開玩笑?！彼f，“所以，我們做小貸的，最常說的一句話就是，不怕沒人貸，就怕沒人還。” 未來小貸產(chǎn)業(yè)鏈將日趨完善 在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中，小額貸款也未能“幸免”。目前，阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、網(wǎng)盛生意寶、京東商城、蘇寧及慧聰網(wǎng)等多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都陸續(xù)試水小額貸款?！ ∑渲校⒗镄≠J知名度最高，從2010年正式設(shè)立至今，阿里小貸陸續(xù)向部分城市的淘寶或阿里巴巴上的電商企業(yè)放貸超過1000億元，然而，如此資金規(guī)模相對(duì)于電商平臺(tái)上龐大的需貸款小微企業(yè)數(shù)量而言，仍顯得“ 僧多粥少”，有消息稱，阿里獲得民營銀行牌照后，將專注小存小貸領(lǐng)域，未來，阿里小貸的規(guī)模還會(huì)更大。 此外，小貸公司的“衍生品”也已經(jīng)在國內(nèi)出現(xiàn)，比如，廣州已率先探索設(shè)立了專門為小額貸款公司提供融資等服務(wù)的特殊機(jī)構(gòu)—小額再貸款公司。而像小額貸款擔(dān)保公司和中介公司等也已經(jīng)在上海、武漢、重慶等地出現(xiàn)?！ ∏鄭u大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長張旭說：“ 小額貸款公司服務(wù)‘三農(nóng)’和中小微企業(yè)的政策導(dǎo)向使其未來發(fā)展具有非常廣闊的前景 ，隨著我國金融改革的深入，小額貸款行業(yè)將日趨完善和成熟，形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈?！?半島都市報(bào))