銀行系電商再添新成員。隨著工行融e購的入場，銀行系電商已增至三家，若算上醞釀已久的中行“中銀易商”和民生“合一行”，銀行系電商的數(shù)量顯然還將增加。但遺憾的是，銀行系的金融優(yōu)勢似乎并沒有最大化嵌入到電商平臺中，仍舊帶著明顯的傳統(tǒng)烙印。 意料之中的遇冷 事實上，大多數(shù)銀行都已經(jīng)開設(shè)了信用卡商城，銀行再建一個全新綜合型電子商務(wù)平臺的邏輯在哪里？ 在東方證券銀行業(yè)高級分析師金麟看來，信用卡商城更多是加強銀行與現(xiàn)有持卡客戶黏著度的積分兌換平臺，定位于信用卡的配套，但這一定位并不能幫助銀行擴大客戶存量并實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)交叉滲透，因此，銀行在信用卡商城之外獨立打造一個獲客平臺，也在情理之中?！ ∵@一獲客初衷與阿里相似，阿里之所以能以互聯(lián)網(wǎng)金融之名倒逼銀行，在于阿里是以電商聚合用戶，進(jìn)而撬動客戶金融需求?！ 〕踔院芎茫F(xiàn)實尷尬。以最早“觸電”的善融商務(wù)為例，建行年初公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，上線一年半后的善融商務(wù)交易額為300億元，而這還比不上去年淘寶“雙11”一天的交易額。特別是在300億元交易額中，B2C（商家對顧客）僅10億元，善融商務(wù)在個人端市場看來仍顯力不從心?！ 〗徊﹨R的境遇同樣不太樂觀，生活館、商品館、金融館、企業(yè)館這“四館”的設(shè)置令人眼花繚亂，而四館主要涵蓋了B2B（商家之家）和B2C兩大業(yè)務(wù)。雖然目前尚無官方統(tǒng)計口徑，但據(jù)不愿具名的交通銀行深圳分行人士介紹，主要交易額大部分由企業(yè)館貢獻(xiàn)，而今年交博匯將重點培育企業(yè)館和金融館兩館。 “銀行電商主要是對自身企業(yè)和個人客戶資源的二次利用，其實就是要將企業(yè)客戶清算資金都留在體系內(nèi)；此外，我們還提供擔(dān)保支付，在用戶付款后凍結(jié)對應(yīng)資金，待用戶確認(rèn)收貨完成，資金才會劃轉(zhuǎn)到賣家賬戶，這就產(chǎn)生了單日現(xiàn)金沉淀。”上述不愿具名人士向證券時報記者介紹說?！ ∑渌y行系電商的定位與交行大致相同，而這也是銀行系電商在個人端起色不大的原因，銀行延續(xù)了將線下對公業(yè)務(wù)搬至線上的思路，不是真正做大電商品牌，遇冷也就在意料之中。 同質(zhì)化軟肋 “購物可貸款，積分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，登錄很便捷”，工行融e購如此介紹自己，而這也是所有銀行系電商對服務(wù)模式的自我解構(gòu)?！ 摹百徫锟少J款”來看，融e購的做法是，訂單高于600元時，客戶就可以在線申請工行逸貸業(yè)務(wù)，即時到賬?！ ≠徫镱~達(dá)標(biāo)即可申請貸款并非融e購首創(chuàng)。善融商務(wù)同樣向個人用戶提供了小額貸款、個人權(quán)利質(zhì)押貸款的服務(wù)，貸款償還期均長達(dá)1年。但與融e購一樣，善融商務(wù)客戶只能將貸款用于購買自家商城簽約商戶銷售的商品或服務(wù)。 此外，兩者對客戶申請條件的設(shè)置也保持一致，客戶必須是銀行個人網(wǎng)銀用戶、已注冊為相應(yīng)商城的會員和開通賬戶、在相應(yīng)銀行開立個人銀行結(jié)算賬戶?！ 斑@種購物與消費信貸的結(jié)合，看似亮點，其實還是非常機械的。一些客戶本來就已經(jīng)滿足了申請小額貸款的權(quán)利，商城只是在客戶購物過程中向客戶推送了申請與否的選擇?！鄙钲谥懈锻娮由虅?wù)有限公司副總張英杰評價說?！ ≡趶堄⒔芸磥?，融e購號稱的“登錄很便捷”，即個人網(wǎng)銀用戶可以憑網(wǎng)上銀行用戶名和密碼直接登錄，無需另行注冊，其實并不構(gòu)成創(chuàng)新?？蛻粼陂_啟網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的時候，就已經(jīng)在后臺錄入了相應(yīng)的身份驗證資料，這本來是一個應(yīng)該簡化的流程?！ 胺e分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障”，也是商城的共同賣點，打通支付賬戶與積分賬戶，并以積分抵消賬單方式增加客戶黏度，而品質(zhì)保障本來就是各類商城的應(yīng)有之意。“亮點不構(gòu)成亮點。”張英杰一言以蔽之。 金麟則直指銀行系電商在域名設(shè)置、產(chǎn)品選送、用戶門檻存在軟肋。首先在域名上，融e購、善融商務(wù)、交博匯無一例外都采用二級域名，這種域名不直接與銀行名稱掛鉤，不夠簡明易記，很難帶來流量；其次，銀行系電商還是以綜合化為主，倡導(dǎo)產(chǎn)品大而全的思路，沒有主心骨。 “談及京東、蘇寧，很自然會想到電器；談及凡客，會想到服飾；談及當(dāng)當(dāng)會想到圖書，而談到銀行系電商，能想到什么？”金麟說。此外，綜合化產(chǎn)品對于銀行的倉儲、物流、售后能力都是一大挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)電商也是在主打商品運營成熟后漸漸完善其他品種，銀行系電商一試水就走大而全思路，挑戰(zhàn)顯然不小。 客流局限則是最致命的一點，目前三大銀行系電商都只接受本行持卡用戶的支付，這無疑將大部分客流隔絕在外。既然是獨立電商，就應(yīng)該接入多個銀行網(wǎng)銀及第三方支付，而不是再延續(xù)信用卡商城對持卡用戶的“配套”思路?！ ∨d業(yè)銀行(601166,股吧)深南支行行長文世良也有獨到見解，他說，淘寶、京東、易迅等電商都牢牢掌握住了供應(yīng)鏈金融的理念，憑借所掌握的商家物流、信譽、資金狀況向平臺上的商家發(fā)貸；而銀行掌握著商家和客戶兩端信息流，也可以向電商平臺上的個人與企業(yè)提供消費貸款、供應(yīng)鏈金融、訂單貸款等金融服務(wù)?！ 】梢娝难韵轮猓菍鹘y(tǒng)的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，并嵌入到人們?nèi)諠u膨脹的購物剛需中?！ ?jù)文世良透露，興業(yè)銀行除建立銀銀合作平臺“錢大掌柜”外，還在升級原有信用卡商城，與包括中國白銀珠寶商城在內(nèi)的電商實現(xiàn)對接。(證券時報網(wǎng))