小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是什么？如何管理？

小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是什么？如何管理？小額貸款是指面向低收入階層和中小企業(yè)提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。小額貸款公司自主選擇貸款對(duì)象，以“小額、分散”為原則，向小規(guī)模經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或中小企業(yè)等低端客戶(hù)，提供0.1～20.0萬(wàn)元的無(wú)抵押信用貸款。受制于客觀(guān)條件的限制，小額貸款公司在實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中，面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較多，主要體現(xiàn)為信貸主體信用意識(shí)缺乏、征信系統(tǒng)不健全、缺乏完善的監(jiān)督管理體系等。小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是什么？如何管理？所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)，是指小額信貸用戶(hù)不能按約定按期償還貸款，導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)遭受損失的一種金融風(fēng)險(xiǎn)。由于小額信貸的目標(biāo)客戶(hù)群體大多是沒(méi)有穩(wěn)定收入，缺乏個(gè)人信用歷史記錄的貧困人群，償還貸款能力弱，同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模小，跟商業(yè)銀行面對(duì)的工商企業(yè)客戶(hù)群體相比，小額信貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)是更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。那么小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)是如何管理的呢?由于小額信貸的特殊性，小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)跟商業(yè)銀行相比是存在很大不同的。商業(yè)銀行慣用的抵押方法并不適應(yīng)與小額信貸，小額信貸面對(duì)的是貧困群體，基本沒(méi)什么資產(chǎn)可以抵押，不過(guò)小額信貸機(jī)構(gòu)采取了更加靈活的抵押機(jī)制，以適應(yīng)目標(biāo)客戶(hù)群體的特殊性。用戶(hù)通過(guò)土地、住房或牲畜抵押的方式，經(jīng)過(guò)金融機(jī)構(gòu)合理的評(píng)估，也是可以申請(qǐng)到貸款的。目前，我國(guó)對(duì)土地、住房抵押貸款還在試點(diǎn)階段，這個(gè)措施的可行之處在于：土地、住房作為貧困群體重要的生活資產(chǎn)，一旦抵押意味著自己將會(huì)無(wú)家可歸，因而，貧困群體的違約率就會(huì)大大降低。還有一種是小額信貸機(jī)構(gòu)要求用戶(hù)提供保險(xiǎn)，這里的保險(xiǎn)既可以是用戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，也可以是人身保險(xiǎn)，這樣借貸用戶(hù)即使在遭到自然災(zāi)害時(shí)，用戶(hù)還是可以正常還款或補(bǔ)償信貸機(jī)構(gòu)的損失的。另外，還有一種是存貸款互相抵補(bǔ)的方法，這種方式或許在一定程度上能緩解小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的用戶(hù)而言，存款本身就不高，儲(chǔ)蓄余額相對(duì)于信貸余額來(lái)說(shuō)也偏低，一定程度也無(wú)法保障信貸安全。很少有小額信貸機(jī)構(gòu)使用這種方式。以上是“小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是什么？如何管理”的相關(guān)介紹。針對(duì)小額信貸用戶(hù)的特殊性，小編在本文介紹了小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法有：靈活的抵押品、保險(xiǎn)保障及存貸款互相抵補(bǔ)3種。總之小額信貸公司應(yīng)創(chuàng)新貸方式例如通過(guò)實(shí)行多戶(hù)聯(lián)保、多企業(yè)聯(lián)保、分期還款等辦法；采用抵押擔(dān)保方式，不考慮出售抵押資產(chǎn)所得到的價(jià)值而是考慮喪失抵押資產(chǎn)給借款者帶來(lái)的損失，從而提高貸款在欠發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)及剛起步的中小企業(yè)內(nèi)的質(zhì)量。 查看全文 下載手機(jī)客戶(hù)端閱讀全文 >