資金周轉(zhuǎn)緊張、信用度低、融資不易……長(zhǎng)期來(lái)，這些問(wèn)題一直困擾著廣大中小企業(yè)，而走傳統(tǒng)的銀行貸款渠道，又存在利息高、資格審查嚴(yán)等門(mén)檻。怎么辦？或許，目前在多地推行的“貸款保證保險(xiǎn)”能為中小企業(yè)解決融資難題出一把力。　　助力企業(yè)貸款某數(shù)控機(jī)械有限公司是一家從事數(shù)控機(jī)床維護(hù)、維修、調(diào)試、改造、技術(shù)咨詢(xún)等服務(wù)的高新技術(shù)企業(yè)，這幾年，該公司的發(fā)展勢(shì)頭一直較為穩(wěn)定。但今年年初以來(lái)，由于訂單增加，且來(lái)料加工形勢(shì)日漸復(fù)雜，加之客戶(hù)對(duì)于服務(wù)的精度要求不斷提高，零件品種更換越來(lái)越頻繁，使公司產(chǎn)生了經(jīng)營(yíng)性資金周轉(zhuǎn)難題。公司向銀行申請(qǐng)貸款，被告知除了需要提供必須的抵押品，貸款審批時(shí)間也需一個(gè)月左右，這顯然無(wú)法滿(mǎn)足公司對(duì)于貸款時(shí)效的迫切需求?！　〉弥⒑螅瑸樵摴境斜Ｆ髽I(yè)保險(xiǎn)的某保險(xiǎn)公司向其推薦了旗下一款“小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”。據(jù)介紹，該產(chǎn)品采用貸款企業(yè)為投保人，保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人，合作銀行為被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)模式，企業(yè)購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)，就可將保單作為向銀行申請(qǐng)貸款的重要資信材料，以提高信用等級(jí)，從而更順利地從銀行獲得無(wú)抵押貸款。而且時(shí)效快，從企業(yè)提出保險(xiǎn)申請(qǐng)，到銀行放款，一般一周以?xún)?nèi)，最快三天就可幫助企業(yè)獲得小額貸款，滿(mǎn)足它們對(duì)于無(wú)抵押品和高時(shí)效的雙重融資需求。由此，在得到保險(xiǎn)公司支持后，借助這款貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，數(shù)控機(jī)械有限公司很快從銀行獲得貸款，化解了資金周轉(zhuǎn)難題。　　從上述事例可知，所謂貸款保證保險(xiǎn)，就是針對(duì)中小企業(yè)借款人還款提供保障的創(chuàng)新型險(xiǎn)種。出于扶持中小企業(yè)的考慮，近兩年，多地保險(xiǎn)公司都加入了為之提供該產(chǎn)品的行列。比如，上海保監(jiān)局2011年起試點(diǎn)小微企業(yè)履約保證保險(xiǎn)；上海海淀區(qū)2012年前后推行科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)；寧波和溫州保監(jiān)局都自2012年起啟動(dòng)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)。近期，重慶保監(jiān)局也開(kāi)始全面推行該險(xiǎn)種。顯然，面對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制和機(jī)構(gòu)發(fā)展不足的現(xiàn)狀，各地保監(jiān)部門(mén)及險(xiǎn)企均摩拳擦掌，以期通過(guò)保險(xiǎn)與貸款相捆綁的模式，助推中小企業(yè)發(fā)展。　　風(fēng)控早有準(zhǔn)備也許有人擔(dān)心，中小企業(yè)還款能力差、違約幾率高，貸款保證保險(xiǎn)如何為銀行降低放貸風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)此，該險(xiǎn)種早有準(zhǔn)備。　　如某財(cái)險(xiǎn)公司在滬推出的“科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)”，就有嚴(yán)格的承保把控機(jī)制。該產(chǎn)品只針對(duì)經(jīng)過(guò)上海市科委推薦的滬上科技型中小企業(yè)，這就將許多風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)、企業(yè)排除在外。同時(shí)，首次貸款時(shí)，對(duì)每個(gè)試點(diǎn)單位，由政府建立100萬(wàn)元的專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，一旦企業(yè)出現(xiàn)貸款逾期不還，市科委風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金將承擔(dān)25%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)45%，銀行承擔(dān)30%。在這樣的設(shè)計(jì)下，被保企業(yè)一般具有較良好的信用和發(fā)展前景，惡意違約的可能性大大降低?！　∮秩鐚幉ǖ貐^(qū)，中小企業(yè)申請(qǐng)小額貸款保證保險(xiǎn)，主要由銀行和險(xiǎn)企風(fēng)控部門(mén)審核確定，企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)由銀行、險(xiǎn)企共擔(dān)，寧波市政府則建立超賠補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司在該保險(xiǎn)項(xiàng)下賠款總額超出當(dāng)年保費(fèi)收入150%的部分，給予合理補(bǔ)償。

　　再如文首推出“小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”的險(xiǎn)企，按照業(yè)務(wù)模式，在保險(xiǎn)期內(nèi)，一旦申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)發(fā)生還款逾期，并達(dá)到三方（企業(yè)、保險(xiǎn)公司、銀行）簽定的合作協(xié)議規(guī)定的理賠條件，保險(xiǎn)公司將就企業(yè)未能清償?shù)慕杩畋窘稹⒗⒓傲P息，向銀行理賠。當(dāng)然，正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，因此，該產(chǎn)品為潛在客戶(hù)群設(shè)置了必要的門(mén)檻：主要面向經(jīng)營(yíng)時(shí)間1年以上、在當(dāng)?shù)毓ど潭悇?wù)局登記注冊(cè)、年銷(xiāo)售額200萬(wàn)元以上、能證明經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定和具有一定營(yíng)利性和償付能力、貸款用于經(jīng)營(yíng)性融資需求的小微企業(yè)。(上海金融報(bào))