前言
個(gè)人貸款是指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放滿足其各種資金需求的貸款。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分，它與公司貸款業(yè)務(wù)等其他貸款業(yè)務(wù)品種最主要的區(qū)別在于其貸款對(duì)象是符合貸款條件自然人，而非法人或其他社會(huì)組織。
當(dāng)前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)
1、信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是由借款人到期拖欠還款和賴(lài)賬行為而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。
2、征信風(fēng)險(xiǎn)： 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是一個(gè)面向個(gè)人客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)個(gè)人的征信系統(tǒng)有著非常強(qiáng)的依賴(lài)性，征信風(fēng)險(xiǎn)是由于銀行無(wú)法取得借款人客觀、全面、真實(shí)信用，而導(dǎo)致的貸款損失。
3、法律風(fēng)險(xiǎn)：法律風(fēng)險(xiǎn)是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全，無(wú)法保障銀行債權(quán)而出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
4、支付風(fēng)險(xiǎn)：支付風(fēng)險(xiǎn)是由于借款人經(jīng)營(yíng)及收入的不確定性,發(fā)生變化而失去足夠的支付能力，導(dǎo)致不能按時(shí)還款付息，使銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
5、自身風(fēng)險(xiǎn)：自身風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在從事個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，因制度不健全、管理不規(guī)范、人員素質(zhì)差等原因造成的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：
一是金融機(jī)構(gòu)信貸人員跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度的需要，難以做到對(duì)每筆 個(gè)人貸款進(jìn)行連續(xù)、全面、有效的跟蹤監(jiān)控管理。加之業(yè)務(wù)素質(zhì)低，跟不上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
二是銀行信貸管理人員有章不循，執(zhí)章不嚴(yán)，內(nèi)部管理混亂，監(jiān)測(cè)、檢查、管理和清收貸款不力，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患和存在的問(wèn)題，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
三是指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差：在各家銀行搶市場(chǎng)，增份額、加大對(duì)個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)力度的大氣候的形勢(shì)下，不少客戶(hù)經(jīng)理出現(xiàn)了重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，輕貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)象，片面追求個(gè)人貸款數(shù)量的高速增長(zhǎng)，忽視了對(duì)個(gè)人貸款質(zhì)量的監(jiān)管。
當(dāng)前個(gè)人貸款易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有哪些？
1、房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)：包工頭、工程建筑商、建材供應(yīng)商
2、地方政府投資平臺(tái)關(guān)聯(lián)項(xiàng)目：工程承包商
3、二高一剩行業(yè)
4、涉案、訴控、糾紛
5、借款人實(shí)際控制企業(yè)，多頭融資貸款
6、異地投資、置業(yè)抽逃、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)
7、借款人涉及民間借貸
8、高負(fù)債、凈資產(chǎn)客戶(hù)較低客戶(hù)
10、第三方資產(chǎn)抵押
11、異地抵押擔(dān)保
12、企業(yè)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量為負(fù)值，長(zhǎng)期先靠銀行貸款維持生存
13、跨行業(yè)跨地區(qū)行業(yè)擴(kuò)張
14、抵押物高估,以貸款額度倒推抵押物價(jià)值
15、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)互保,專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)聯(lián)保
16、貸款資金轉(zhuǎn)入資本市場(chǎng)
17、借款人牽涉行賄受賄、轉(zhuǎn)入反腐風(fēng)波
18、客戶(hù)還款意愿高度依賴(lài)于銀行滾動(dòng)放款
19、客戶(hù)銀行賬戶(hù)現(xiàn)金流量長(zhǎng)期在收入償債比之下
20、借款人失蹤、跑路、死亡
21、抵押物為大型整體商業(yè)用房,有價(jià)無(wú)市,不易分割,不易變現(xiàn);
22、貸款資金挪用,與申請(qǐng)用途不符
23、一戶(hù)多還
24、開(kāi)發(fā)商替多戶(hù)還款
25、同一擔(dān)保公司頻繁發(fā)生替客戶(hù)代償現(xiàn)象
26、偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為大額個(gè)貸擔(dān)保
27、有賭博、吸毒等違法行為
28、個(gè)人購(gòu)房貸款：首付款虛付、房?jī)r(jià)虛高、交易虛構(gòu)、交易虛假、權(quán)證虛假
如何規(guī)避個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)
1、貸前調(diào)查準(zhǔn)入觀
做好貸前盡職調(diào)查。這也是我們每一位客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)遵守的基本準(zhǔn)則，要堅(jiān)持信貸操作程序化、制度化、規(guī)范化。在客戶(hù)的準(zhǔn)入上，重點(diǎn)把好準(zhǔn)入關(guān)。既要控制風(fēng)險(xiǎn)，又不能因循守舊；既要看擔(dān)保抵押是否足值，又要看其現(xiàn)金流，它是一個(gè)客戶(hù)的償債能力真實(shí)體現(xiàn)。貸款調(diào)查的準(zhǔn)入關(guān)是商業(yè)銀行信貸決策的主要依據(jù)，要做到以下四點(diǎn)：
2、貸中檢查監(jiān)控關(guān)
3、貸后管理保障關(guān)
貸后管理 是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過(guò)程信貸管理行為的總和，包括賬戶(hù)監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、到期處理、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)與不良貸款管理、信貸檔案管理、激勵(lì)與約束等。
個(gè)人貸款的管理要遵循“全面覆蓋、突出重點(diǎn)、分類(lèi)管理、明確職責(zé)、快速處置”的原則。
貸后管理工作是信貸經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重
貸后管理工作是信貸經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。貸后管理不到位，就不能正確處理好發(fā)展與管理、競(jìng)爭(zhēng)與安全的關(guān)系；就不能在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求利益最大化；就不能落實(shí)好從低效信貸市場(chǎng)的退出；就不能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行信貸的永續(xù)發(fā)展。
因此，需要強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)職業(yè)道德教育，強(qiáng)化技能培訓(xùn)加快選撥個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理的速度，把有能力的年輕人充實(shí)到個(gè)貸隊(duì)伍中來(lái)。至少需要以下幾點(diǎn)要求：