用戶申請了借唄和備用金信用卡就下不了卡，主要是因為負債率過高導致的。借唄的借款記錄是上征信的，備用金的則不上。申請信用卡時，銀行會通過查詢個人征信來判斷用戶的負債情況，當申請的借唄額度過高，用戶的還款能力不佳或一般時，再申請信用卡就比較難通過審核。

因此，用戶在申請信用卡前，可以適當降低負債率，這樣有利于提高信用卡審批的通過率。