昨日，多家媒體報道，中國工商銀行將個人住房貸款借款人最高年齡從65周歲延長到70周歲，借款人年齡與貸款期限之和不超過75年。與此同時，個人住房貸款的最長期限仍然是30年，沒有改變。
如何理解這政策？
舉個例子，假設(shè)你今年40歲，之前借款人年齡與貸款期限之和是70年，你最高可以申請到30年的貸款，超過40歲就申請不到30年了；而現(xiàn)在放寬到75年，就表示你45歲也可以申請到30年貸款。
同時，過去到了65歲就不能貸款買房了，但是現(xiàn)在到了70歲，只要滿足相關(guān)條件，你最多可以貸5年期限的住房貸款。
網(wǎng)友戲謔“實現(xiàn)了當(dāng)一輩子房奴的夢想”、“活到老、供到老”。但花貓看來，這樣放寬年齡是有必要性的。
從我國整個人口發(fā)展趨勢來看，中國老齡化社會已經(jīng)來到。國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年末，我國60周歲及以上人口超過2.4億，占總?cè)丝诘?7.3%，其中65周歲及以上人口接近1.6億，占總?cè)丝诘?1.4%。
一般認(rèn)為，60歲及以上老年人口占人口總數(shù)達(dá)10%，即意味著進(jìn)入老齡化社會。從數(shù)據(jù)看，中國的老齡化來勢洶洶，滿足養(yǎng)老需求將是巨大的社會難題。
根據(jù)2016年社保報告，全國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比為2.75:1，其中廣東最高為9:1，黑龍江最低僅為1.3:1。
在全國養(yǎng)老保險可支付月數(shù)情況表中，很多省份的血槽已經(jīng)快見底了。
與此同時，由于生活水平提高，身體保健的水平也大幅提高，人均壽命大大增加。依據(jù)世界衛(wèi)生組織(who)發(fā)布的2015年版《世界衛(wèi)生統(tǒng)計》報告顯示，中國人的平均壽命是男性74歲，女性77歲。城市人均壽命或更高一些。這給提高個人住房貸款年齡提供了自然基礎(chǔ)。
給予退休后有一定技能而靈活就業(yè)的70歲以內(nèi)的人發(fā)放個人住房貸款，也能夠緩解子女以及整個社會的養(yǎng)老住房負(fù)擔(dān)壓力。從這一點上說，不能不佩服工商銀行的遠(yuǎn)見。
該政策會有哪些影響？
無論住房調(diào)控政策多么嚴(yán)格，從商業(yè)銀行角度看，個人住房貸款都是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，都是暗中競爭爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶。不排除工行此舉在于先下手為強(qiáng)爭奪中老年客戶的意圖。其他銀行有可能會跟進(jìn)。
該政策對現(xiàn)有住房個貸實際操作會帶來一些沖擊，最終有利于住房貸款需求者。實際上，目前各家銀行個人住房貸款期限基本都是以退休年齡與現(xiàn)有年齡相差期限為貸款最高期限的。
因為退休以后的退休金是基本生活保障，不能用來歸還月供的。而退休前在職有工資薪金保障月供，還有公積金保障。
需要清醒的是，銀行貸款無論額度還是期限確定，都是以貸款安全為前提的。一般情況下，男性退休后貸款是需要另外尋找擔(dān)保抵押等第二保證的。要么能夠提供自由職業(yè)收入的穩(wěn)定流水單子或足以證明收入來源穩(wěn)定的東西。
工行此舉或?qū)@一約定俗成的不成文規(guī)定以沖擊。當(dāng)然利好借款百姓，利好房地產(chǎn)市場。
另外，目前個人住房貸款的主要客戶群體是70后，這是一個事實。但是必須看到70后的普通百姓住房需求主要是自住的首套房需求。而50歲以上階層，相對富裕一點的家庭對改善型需求非常強(qiáng)烈，工行此舉可以滿足50歲以上居民的住房改善性需求，減輕他們的經(jīng)濟(jì)壓力。
根據(jù)中國央行數(shù)據(jù)，截至今年3月末，中國人民幣房地產(chǎn)貸款余額34.14萬億元，同比增長兩成，其中一季度就增加1.9萬億元；個人住房貸款余額22.86萬億元人民幣，同比亦增長兩成。
先是央行降準(zhǔn)，現(xiàn)在工行延長個人住房貸款年紀(jì)，不知接下來是否還會有政策推出，我們只能邊走邊看。
你怎么看？