今天我們就通過以下四個(gè)方面了解一下，從預(yù)算的角度出發(fā)，最劃算重疾險(xiǎn)應(yīng)該如何挑選。
終身還是定期返還型還是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)多少保額合適要不要附加輕癥，投保人豁免
一．定期還是終身
定期重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為固定年限或一定年齡；終身重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)期間則是由投保人購(gòu)買之日起至被保險(xiǎn)人身故。
終身重疾險(xiǎn)說白了，就是可以保障你一生，不會(huì)因?yàn)槟隳挲g的增長(zhǎng)而拒保，加收保費(fèi)等，因此，在價(jià)格上會(huì)比定期重疾高許多。
我們以中民保險(xiǎn)網(wǎng)上熱賣的慧馨安少兒保險(xiǎn)計(jì)劃和康樂一生重大疾病保險(xiǎn)B款作對(duì)比。
通過以上兩款產(chǎn)品對(duì)比，我們可以發(fā)現(xiàn)，3歲男寶寶30萬保額20年繳，終身重疾險(xiǎn)每年需要交的保費(fèi)差不多是定期重疾險(xiǎn)的2倍，對(duì)于預(yù)算不足的家庭而言，這確實(shí)是一筆不小的費(fèi)用，所以在預(yù)算不足的情況下不建議考慮終身重疾險(xiǎn)。
小編以3歲男寶寶預(yù)期壽命80歲來算，如果購(gòu)買了定期重疾險(xiǎn)，在保障期限內(nèi)（30年）需要繳的保費(fèi)平均下來就是900元/年；如果購(gòu)買了終身重疾險(xiǎn)，在保障期限內(nèi)需要繳的保費(fèi)平均下來也才616.9元/年。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，終身重疾險(xiǎn)在價(jià)格方面其實(shí)會(huì)更有優(yōu)勢(shì)。
如果預(yù)算充足，強(qiáng)烈建議購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)，終身重疾險(xiǎn)可長(zhǎng)期保障風(fēng)險(xiǎn)，尤其是被保人上年紀(jì)后患病幾率增加，若被保人購(gòu)買終身重疾，盡管隨著年齡增長(zhǎng)患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，依舊可以得到保障，可以說完全覆蓋了重疾高發(fā)的年齡段。
如果預(yù)算不足，建議先購(gòu)買一份定期重疾險(xiǎn)，等到經(jīng)濟(jì)寬裕再及時(shí)配置一份終身重疾。
二．返還型還是消費(fèi)型
返還型也叫儲(chǔ)蓄型，這類重疾險(xiǎn)要求固定繳費(fèi)至約定的年數(shù)，到了合同約定的時(shí)間沒有出現(xiàn)疾病就可以領(lǐng)取已繳的保費(fèi)，作為以后的養(yǎng)老金使用。
而消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)則是在合同約定的時(shí)間內(nèi)，發(fā)生重疾或輕癥就賠付保險(xiǎn)金額，如果到保障期滿都健康平安，未發(fā)生合同規(guī)定的疾病，那么所繳的保費(fèi)就歸保險(xiǎn)公司了，保險(xiǎn)合同也因此終止。
返還型的重疾險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)可以返還，還可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件通過增加保費(fèi)來提高保額，但保費(fèi)相對(duì)來說較高。
消費(fèi)型的保費(fèi)比較便宜，杠桿高，投保靈活，但是沒病不賠錢，保費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)而增多，我們以中民保險(xiǎn)網(wǎng)上熱賣的產(chǎn)品康樂一生重大疾病保險(xiǎn)B款和C款作對(duì)比。
通過以上兩款產(chǎn)品對(duì)比，我們以30歲男性50萬保額30年繳為例，發(fā)現(xiàn)返還型重疾的保費(fèi)明顯比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)高許多。
所以，對(duì)于預(yù)算不足的人群，建議購(gòu)買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，它可以把保險(xiǎn)的杠桿保障功能發(fā)揮到最佳，用較小的保費(fèi)去撬動(dòng)一個(gè)較大的保障額度，而且對(duì)個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)上壓力較小。
對(duì)于預(yù)算充足的人群可以考慮返還型重疾險(xiǎn)。返還型重疾險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄功能或者滿期返還保費(fèi)的責(zé)任，有事賠付保額，沒事可以在一定年齡上拿出現(xiàn)金價(jià)值用于養(yǎng)老或傳承。
三．重疾險(xiǎn)多少保額合適？
對(duì)于重疾險(xiǎn)，追求高保額，不僅是追求一種心理上的慰藉，更是決定了未來風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的上限。
在面對(duì)未來未知的健康風(fēng)險(xiǎn)及通貨膨脹等因素時(shí)，沒法預(yù)料自己可能得什么病、什么時(shí)候得病、要花費(fèi)多少費(fèi)用的情況下，足夠高的保額才能盡可能地覆蓋到所有可能性，加大保障的力度。
一般而言，在常見的重大疾病中，惡性腫瘤（癌癥）算是最嚴(yán)重的一種，其平均治療康復(fù)費(fèi)用約為十二萬至五十萬元。
這種情況一個(gè)人一輩子最多也就一兩次，并且年紀(jì)越大越容易得病，醫(yī)療花費(fèi)往往是巨大而難以承受的，并且后期的康復(fù)及收入的終止都會(huì)帶來很大的經(jīng)濟(jì)壓力。
因此，建議保額的選擇至少要在30萬-50萬之間，如果預(yù)算充足，可以選擇更高的保額，因?yàn)橹丶仓委熧M(fèi)用只是保底費(fèi)用，預(yù)算充足還應(yīng)該考慮到恢復(fù)期費(fèi)用（營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、賠護(hù)費(fèi)）；以及因病無法工作造成的正常收入損失費(fèi)用。
四．輕癥、投保人豁免
輕癥豁免，就是在輕癥賠付的基礎(chǔ)上再度升級(jí)，不但保輕癥，還能豁免以后的保費(fèi)，保障繼續(xù)。
投保人豁免，就是投保人給被保險(xiǎn)人投保，在繳費(fèi)期間，投保人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，可以不用再繳保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。
例如 ，陳先生為妻子投保了一份含有投保人豁免的重疾險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，陳先生不幸身故，則可以不用再交余下未交的保費(fèi)，妻子的保障繼續(xù)。下面我們以康樂一生重大疾病保險(xiǎn)B、C兩款產(chǎn)品為例，如果附加投保人豁免（30歲女性）和輕癥，保費(fèi)對(duì)比如下：
通過以上兩款產(chǎn)品對(duì)比，我們可以看出，加了投保人豁免和輕癥豁免，其實(shí)一年下來也就貴了200多元/年，但這些附加責(zé)任，不僅擴(kuò)寬了保險(xiǎn)責(zé)任，還給投保人與被保人帶來切切實(shí)實(shí)的保障，可以說是“百利無一害”，如果在預(yù)算充足的情況下，購(gòu)買時(shí)建議添加需要的附加責(zé)任。
總結(jié)
對(duì)于預(yù)算不足的人群，建議購(gòu)買消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)；預(yù)算充足，可以考慮返還型終身重疾險(xiǎn)；如果預(yù)算不多也不少，建議優(yōu)先考慮消費(fèi)型終身重疾險(xiǎn)。
本文章主要是從預(yù)算的角度出發(fā)來講解如何購(gòu)買重疾險(xiǎn)，但除了考慮預(yù)算，還需要結(jié)合自己的需求，對(duì)于那些更重視保險(xiǎn)的身故責(zé)任的人群，可以重點(diǎn)考慮返還型重疾；
如果更重視的是發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿功能，那么可以重點(diǎn)考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)配置因人而異，不同人群的保障需求有所區(qū)別，需結(jié)合自身實(shí)際情況進(jìn)行配置。