投資型保險(xiǎn)不是投資是保險(xiǎn)

投資型保險(xiǎn)包括分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士對投資保險(xiǎn)的建議是：一般保險(xiǎn)的投入應(yīng)以不超過家庭資產(chǎn)總投入的20％為宜；投保時(shí)勿重回報(bào)輕保障。購買險(xiǎn)種時(shí)不要輕易放棄花小錢保附加險(xiǎn)的權(quán)利。

分紅型保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等一些投資型保險(xiǎn)有最低保證收益，投資連結(jié)保險(xiǎn)沒有固定利率，投保人的未來收益完全取決于保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)作?？傮w上說，投資型保險(xiǎn)是一種長期險(xiǎn)種，它不像股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進(jìn)出，所以它的收益也應(yīng)放在一個(gè)較長的時(shí)間段來考察。

專家提醒，投資型險(xiǎn)種比較適合中產(chǎn)階層，中產(chǎn)者如果希望自己的財(cái)務(wù)狀況不會(huì)隨著事業(yè)的起落而大起大落，又不愿意自己花費(fèi)心機(jī)打理財(cái)務(wù)，就比較適合購買此類保險(xiǎn)。不過，購買之前，投保人應(yīng)該明白萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種的運(yùn)作方式和保險(xiǎn)公司提取的各種費(fèi)用。

但它們的側(cè)重點(diǎn)又各不相同。就整體收益和風(fēng)險(xiǎn)程度而言，投連險(xiǎn)潛在獲得的收益最高，但相應(yīng)的，投資風(fēng)險(xiǎn)也最高，其次就是萬能險(xiǎn)。

投連險(xiǎn)是投保人按照公司既定的投資策略和投資計(jì)劃，以及依據(jù)自己的投資取向、財(cái)政狀況及可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，投資于其中一個(gè)或多個(gè)賬戶，投保人可依據(jù)各個(gè)賬戶以及市場的表現(xiàn)，隨時(shí)轉(zhuǎn)換投資賬戶或調(diào)整各個(gè)賬戶之間的投資比例，以取得更理想的投資回報(bào)。但投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)收益全由投保人獨(dú)自承擔(dān)，即投保人在獲得基本保障的同時(shí)可能面臨血本無歸的局面。

萬能險(xiǎn)除基本保障功能不受投資表現(xiàn)影響外，還有著最基本的保底收益，如友邦廣州公司新近推出的萬能險(xiǎn)，每年最低保證利率為1.75％，高于銀行一年期1.58％的實(shí)際存款利率（剔除利息稅后）。

分紅險(xiǎn)的紅利來源于經(jīng)營分紅產(chǎn)品中可能獲取的全部盈余，包括三差及其他各種可能存在的盈余。在分紅保險(xiǎn)中，分紅利率具有很大的不確定性。投資收益率是決定分紅率的重要因素，一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會(huì)越高。但是，投資收益率并非決定年度分紅率的惟一因素，年度分紅率的高低，還受到費(fèi)用實(shí)際支出情況、死亡實(shí)際發(fā)生情況等因素的影響。此外，較低的年度分紅率也會(huì)為較高的投資收益創(chuàng)造條件。

目前投保人普遍對上述3類保險(xiǎn)產(chǎn)品存在一定的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

誤區(qū)1：分紅險(xiǎn)等于銀行存款

實(shí)際上，分紅險(xiǎn)與銀行存款具有本質(zhì)的區(qū)別。一般的銀行存款根據(jù)現(xiàn)行利率獲得利息收入；而分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)，但分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，因此可分配給投保人的紅利是不確定的。

誤區(qū)2：購買投連險(xiǎn)收益有保證

投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其投資回報(bào)具有不確定性，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。另外，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià)。而進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用。

誤區(qū)3：萬能險(xiǎn)結(jié)算利率是全年收益利率

萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。同時(shí)，結(jié)算利率并不是針對全部保險(xiǎn)費(fèi)，而只是針對投資賬戶中的資金。因?yàn)椋M(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。