數(shù)字信貸在國內(nèi)發(fā)展超過10年，解決了許多小微經(jīng)營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度，這就對銀行的客戶畫像能力提出了更高要求。
通過該系統(tǒng)，小微企業(yè)主可將手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，系統(tǒng)會嘗試識別這些材料，從中分析用戶的經(jīng)營實(shí)力，判斷一個更為合適的貸款額度。
在他看來，很多小微企業(yè)的信貸額度之所有不夠，主要就是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對小微商家的畫像刻畫還不夠完整。以往，數(shù)字信貸主要是在探索“他證”模式，即用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從其他渠道或機(jī)構(gòu)處獲得用戶信息；而隨著該系統(tǒng)的發(fā)布，小微企業(yè)也可以“自證”信用，直接自己提供相關(guān)信息，讓金融機(jī)構(gòu)了解更加充分。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風(fēng)控模式面臨著數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下，以百靈系統(tǒng)所代表的以智能驅(qū)動的交互式自證模式，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。
據(jù)悉，目前該系統(tǒng)已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細(xì)粒度物體的識別，準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗(yàn)真技術(shù)，保證信息真實(shí)有效，可被風(fēng)控系統(tǒng)采信。
以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機(jī)器而言，準(zhǔn)確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達(dá)到很高的準(zhǔn)確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗(yàn)真問題。
上述種種措施讓系統(tǒng)在信貸審核上更加智能。據(jù)介紹，系統(tǒng)推出的提額自證任務(wù)可以幫助用戶平均提升3萬元，甚至還有用戶能獲得超過10萬元的信貸額度提升。試運(yùn)行半年以來，已有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。這也是網(wǎng)商銀行繼服務(wù)于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務(wù)于供應(yīng)鏈金融的“大雁系統(tǒng)”后，又一次新的技術(shù)探索與創(chuàng)新。
還需注意的是，雖然數(shù)字信貸效率很高，但往往缺乏互動性，很難像銀行網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理那樣與用戶交流。對此，借助交互智能技術(shù)，百靈系統(tǒng)能夠基于自然語義分析實(shí)現(xiàn)非劇本式的實(shí)時決策型對話。與傳統(tǒng)客服機(jī)器人的固定套路相比，這種對話模式能夠有效提升用戶留存和回應(yīng)率，使得對話能順利進(jìn)行，引導(dǎo)用戶提供有效的行業(yè)、流水、進(jìn)貨關(guān)系等信息，實(shí)時推薦合適的提額方式，并對客戶上傳的憑證和照片進(jìn)行校驗(yàn)——就像有一個7*24小時的駐場信貸員一樣。
這種互動方式的另一大價值，則在于讓用戶掌握對自身信息的“主動權(quán)”。隨著《個人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》及《征信業(yè)管理辦法》的陸續(xù)出臺，各界都更加注重對用戶信息的保護(hù)。在該系統(tǒng)中，用戶基于自身需求，可有選擇性地提交自身的個性化材料，整個過程可感知、可選擇、可管理。