一、前言
當前汽車金融面臨的宏觀與微觀環(huán)境皆不容樂觀，隨著國家金融體制的去杠桿、去產(chǎn)能化的政策落實，對于經(jīng)營能力薄弱、內(nèi)部管理混亂的民營金融企業(yè)無疑是一場重大的考驗，在這個背景下經(jīng)營強弱攸關(guān)于生死。
要想在這場風(fēng)暴中獲得生存，汽車金融公司需要加強自身硬實力、把握微觀環(huán)境。而重構(gòu)和完善風(fēng)險管理框架是汽車金融公司當前的重中之重。
二、風(fēng)險概況
由于汽車屬于有交易場景的金融方式，對于有正常購車需求的客戶來講，汽車金融的風(fēng)險水平很低，汽車金融的風(fēng)險主要在于對風(fēng)險欺詐和信用欺詐的識別。
例如身份偽造、中介欺詐、車商挪用款項、虛假購車、團伙詐騙、二次抵押以及非親屬代購等問題是汽車助貸系公司不可忽視的風(fēng)險問題。
對于該類風(fēng)險，大部分理應(yīng)在貸前審核時就拒之門外，中間遺漏部分在墊資前通過電話復(fù)核、疑竇補件時及時發(fā)現(xiàn)而止損，對于后期逾期不還款的客戶，則采取果斷有效的催收手段減少公司損失。
三、應(yīng)對策略
汽車金融的風(fēng)險應(yīng)對策略，涉及到客戶欺詐、車商欺詐、內(nèi)部風(fēng)險、資方風(fēng)險等，狹義上的風(fēng)險管理主要是保證客戶的真實性，購車意圖真實性、交易的真實性，從廣義上的風(fēng)險管理，還需要防范系統(tǒng)性的風(fēng)險，比如內(nèi)部風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險等。
一般汽車金融助貸模式，當客戶出險逾期之后，需要全額墊資，所以管控風(fēng)險，其實就是增加盈利方式的重要手段，很多公司貸款余額做的很高，當期還有一些利潤，但是由于風(fēng)險有滯后性，最后核算下來利潤寥寥無幾，這就要求汽車金融公司建立全面的風(fēng)險管控體系。
四、基礎(chǔ)風(fēng)控
數(shù)據(jù)核驗
數(shù)據(jù)核驗的目的是利用數(shù)據(jù)，快速獲取客戶的風(fēng)險情況，大數(shù)據(jù)能識別一些欺詐或者沒有還款能力的客戶，具體包括：
2、百融、同盾、FICO評分較低者，不得辦理業(yè)務(wù)；
3、申請人存在法院執(zhí)行記錄（已結(jié)清除外）、法院失信名單，公安名單。
風(fēng)險面簽
面簽的目的在于確保交易意圖的真實性和交易的真實性，為了保證面簽環(huán)節(jié)客戶信息收集的真實性，需要避免業(yè)務(wù)經(jīng)理面簽，采用風(fēng)險經(jīng)理單獨面簽，主要問題包括：
2、問詢客戶的職業(yè)與購車用途等問題
詢問客戶職業(yè)與購車用途，通過職業(yè)等相關(guān)用途，判斷客戶是否有能力還款，并且是否有購車需求；
3、要求客戶提供財力證明。
客戶房產(chǎn)證和水電費單據(jù)、租房合同等產(chǎn)調(diào)可以作為其財力證明，若客戶不愿意提供原件，可在面簽時讓客戶打開支付寶城市服務(wù)，查看電子版。
其它材料例如工資流水、收入證明只能作為汽車金融公司審批不重要的參考，因為流水虛假、收入證明不真實、蘿卜章等問題已經(jīng)成為業(yè)界人所共知之事。
若客戶同時為小微企業(yè)主，除復(fù)印客戶的營業(yè)執(zhí)照外，要問詢其對該行業(yè)的了解程度與利潤狀況，并在國家信用公示網(wǎng)、天眼查等網(wǎng)站上查詢公司經(jīng)營狀況，避免客戶是為經(jīng)營性用途而借用車貸幌子獲得貸款；
4、客戶及其相關(guān)人聯(lián)系方式。
除留客戶本人、配偶、擔保人等的聯(lián)系方式與貸款知情情況外，要求至少留一方直系親屬的聯(lián)系方式。若是客戶代購，則要求必須留下真實用車人的聯(lián)系方式；
5、客戶信息復(fù)核
客戶所填單位號碼、部分相關(guān)聯(lián)系人方式等都要進行電話復(fù)核，客戶所填家庭地址與單位地址，要求收集其自行拍攝證明照片，同時撥打電力局、燃氣公司等號碼核驗客戶產(chǎn)調(diào)等資料的真實性；
客戶存檔與檢查
照片真實性核查，若存在PS痕跡，要查明原因，人車合影確認是客戶本人提車，提車的門店是否與系統(tǒng)錄入的車商一致，去相關(guān)網(wǎng)上進行核實發(fā)票、保單、合同登記證書等。
內(nèi)部風(fēng)險管理
內(nèi)部風(fēng)險管理的主要是為了防范內(nèi)部腐敗、內(nèi)外勾結(jié)詐騙、內(nèi)部風(fēng)險管控等目標，主要的包括：
1、通過對客戶經(jīng)理所屬業(yè)務(wù)逾期情況分析，返查相關(guān)資料，若存在幫客戶偽造資料等情形，進行處罰措施；
2、定期抽查，一旦發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)理藏匿客戶資料、故意弄丟資料，或向外透露信息等案件，要及時查處；
3、若客戶經(jīng)理串通客戶不安裝、或者故意未安裝好GPS，甚至在將GPS安裝在別的車上等，要追究其相關(guān)責任；
4、對于逾期率較高的地區(qū)、或者某一類出現(xiàn)風(fēng)險情況較多的客戶，應(yīng)堅持原則，放棄部分業(yè)務(wù)；
5、洞察銀行的政策，各項逾期、未抵押、代償?shù)惹闆r，避免客戶“熔斷”、“逾期控制”等政策的出臺。
渠道違規(guī)監(jiān)測
注意渠道業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的波動異常情況，同時對渠道經(jīng)營進行定期抽查，一旦出現(xiàn)異常，要及時終止合作。
GPS預(yù)警與管理
GPS管理與預(yù)警，是汽車金融貸后催收的重要手段，主要包括：
1、對GPS進行庫存管理，每個月進行相關(guān)庫存統(tǒng)計，降低GPS丟失率，對于GPS挪用進行查處；
2、通過GPS實時定位客戶車輛，建立客戶軌跡異常模型，對于異?？蛻暨M行重點監(jiān)察和合適；
3、當客戶GPS拆除等情況，進行預(yù)警管理，同時聯(lián)系客戶，追究相應(yīng)責任。
庫存車輛盤點
對催收庫存車輛進行系統(tǒng)管理，總部內(nèi)控人員不定期對庫存車輛進行巡查，禁止私下收放車、且收取不正當費用等情況。
五、總結(jié)
除了對人和交易的風(fēng)險控制，還要注意對車輛評估風(fēng)險、公司層面業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險，各總部和區(qū)域財務(wù)風(fēng)險，輿論品牌風(fēng)險以及宏觀經(jīng)濟大幅下行的風(fēng)險，為了確保風(fēng)險決策可靠，那必須對整個汽車金融公司進行信息化改造，保證客戶在線，渠道在線，員工在線、交易在線。
在信息化的基礎(chǔ)上，汽車金融的未來應(yīng)該應(yīng)用人工智能模型建立起涉及所有風(fēng)險因子的智能模型，避免黑天鵝的發(fā)生，這是汽車金融風(fēng)險的近期目標。