為破解農(nóng)民貸款瓶頸，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快農(nóng)民脫貧致富，按照“精準(zhǔn)扶貧、助力脫貧、能貸盡貸、全力推進(jìn)”的原則，增強(qiáng)建檔立卡貧困戶運(yùn)用金融工具發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富的能力，鞏固和擴(kuò)大金融扶貧工作效果，市政府制定了《涿州市金融扶貧工作實(shí)施意見》。
工作目標(biāo)
通過開展金融扶貧，推廣政府搭臺增信、銀行降檻降息、企業(yè)農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)兜底保證的多方聯(lián)動扶貧貸款模式，為全市所有符合條件且有貸款需求的建檔立卡貧困戶提供脫貧致富所需貸款，為帶動建檔立卡貧困戶發(fā)展的扶貧企業(yè)提供貸款服務(wù)。
主要內(nèi)容
政府搭臺增信
發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的撬動作用，政府增信不低于200 萬元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立“資金池”，將“資金池”資金存入合作銀行，增加銀行營業(yè)性收入，激發(fā)其投放貸款積極性。通過競爭方式選擇合作保險(xiǎn)公司，開辦貸款保證保險(xiǎn)，參與信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
銀行降檻降息
合作銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金額度，按照1:10 比例放大貸款。銀行在貧困戶信用評定基礎(chǔ)上，降低貸款門檻，對3 年以內(nèi)、5 萬元以下的扶貧小額信貸，實(shí)行免擔(dān)保、免抵押，執(zhí)行基準(zhǔn)利率放貸。
企業(yè)農(nóng)戶承貸
為保證金融扶貧精準(zhǔn)性，實(shí)行分類貼息政策，對建檔立卡貧困戶3 年以內(nèi)、5 萬元以下的扶貧小額信貸按基準(zhǔn)利率100%貼息，對扶貧企業(yè)根據(jù)帶動貧困戶數(shù)量，實(shí)行差別化貼息政策，帶動越多，貼息越多。
保險(xiǎn)兜底保證
當(dāng)貸款發(fā)生損失時，扶貧小額信貸損失由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、合作銀行按照8:2 的比例分擔(dān)貸款本息。產(chǎn)業(yè)發(fā)生貸款損失由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，按照1:2:7的比例共同代償貸款本息，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。
制度保障
建立縣鄉(xiāng)村三級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
市設(shè)立金融服務(wù)中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立金融工作部，村設(shè)立金融工作站。以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為保障，對符合條件并有資金需求的貧困戶、扶貧企業(yè)提供貸款服務(wù)。市扶貧辦按照產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局建立扶貧企業(yè)名錄。
建立貸款評審制度
建立“個人申請→鎮(zhèn)村初審→扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室評審→合作銀行獨(dú)立完成貸款業(yè)務(wù)”的貸款項(xiàng)目四級篩選機(jī)制。
構(gòu)建農(nóng)村誠信體系
樹立“信用也是財(cái)產(chǎn)”的社會共識，提升社會信用管理水平，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一方面合作銀行通過“邊采集、邊辦理”的方式采集農(nóng)戶信息，逐步建立農(nóng)戶電子信用信息檔案，實(shí)現(xiàn)政府與合作銀行間的信息共享。另一方面對按時還款，遵守相關(guān)項(xiàng)目扶持要求的借款人，金融機(jī)構(gòu)要加大資金扶持力度，簡化貸款流程，且同等條件下，可優(yōu)先獲得農(nóng)業(yè)、財(cái)政相關(guān)項(xiàng)目政策扶持、享受財(cái)政補(bǔ)貼等；對還款意愿較差、出現(xiàn)貸款逾期、欠款未還的借款人，納入人民銀行征信管理系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)將限制對其進(jìn)行任何形式融資授信，限制其獲得任何形式的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目扶持和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體評級，不能享受任何形式的財(cái)政項(xiàng)目補(bǔ)貼。
工作流程
貸款對象
有貸款意愿、生產(chǎn)經(jīng)營能力和與貸款要求相符的貧困戶，或能夠帶動貧困戶脫貧的企業(yè)。
1.貧困戶。經(jīng)市扶貧辦建檔立卡認(rèn)定的，有勞動能力、有致富愿望、有收入保證，遵紀(jì)守法、信用良好，并參與扶貧開發(fā)或自主選擇了較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的農(nóng)戶。
2.扶貧企業(yè)。依法注冊登記，持有有效執(zhí)照和生產(chǎn)經(jīng)營許可證，依法納稅，管理制度健全，會計(jì)核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理有扶貧意愿的企業(yè)。
貸款用途
主要用于從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動以及工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。不能用于建房、理財(cái)、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，不得以任何形式將所借資金流入房地產(chǎn)市場、證券市場、股本權(quán)益性投資及轉(zhuǎn)借他人。
貸款額度
按照“小額分散、扶貧為主、控制風(fēng)險(xiǎn)”的原則，農(nóng)戶單戶貸款不超過5 萬元；扶貧企業(yè)視帶動貧困戶數(shù)量、企業(yè)經(jīng)營情況、最高額度不超過300 萬元。
貸款費(fèi)用
貸款費(fèi)用由貸款利息、保險(xiǎn)費(fèi)組成，建檔立卡貧困戶貸款5 萬元以下，3 年期以內(nèi)，免擔(dān)保免抵押，基準(zhǔn)利率放貸，財(cái)政貼息。扶貧企業(yè)貸款利率不得超過同期基準(zhǔn)利率120%，保證保險(xiǎn)費(fèi)率不超過1.2%。
貸款期限
貸款期限一般為1 年。建檔立卡貧困戶貸款可根據(jù)經(jīng)營發(fā)展情況申請延期，經(jīng)市、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級金融服務(wù)機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)后續(xù)簽貸款合同，但不超過3 年。
貼息方式
按照“先收后貼”的方式，實(shí)行分類貼息。建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸由財(cái)政扶貧資金分年度按基準(zhǔn)利率100%進(jìn)行貼息。5 萬元以上產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款要按照帶動貧困戶數(shù)量，對扶貧企業(yè)發(fā)展貸款實(shí)行差別化貼息，帶動越多，貼息越多。
貸款程序
1.用戶申請。借款人向村金融工作站提出貸款申請并填寫《貸款審批意見表》。
2.鎮(zhèn)村初審。村金融工作站經(jīng)初步審查后，遞交鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融工作部。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融工作部在收到申請后2 日內(nèi)，完成對借款人的實(shí)地調(diào)查，并出具調(diào)查報(bào)告，報(bào)告由鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政主要領(lǐng)導(dǎo)簽字蓋章，連同借款人填寫的《貸款審批意見表》、貧困戶證明、企業(yè)與貧困戶簽訂的利益分配協(xié)議（扶貧小額信貸除外）等材料報(bào)市金融服務(wù)中心。
3.評審審定。市金融服務(wù)中心收到《貸款審批意見表》后，組織市扶貧辦、財(cái)政局、金融辦、人行等相關(guān)部門召開評審會議，并根據(jù)評審結(jié)果出具評審意見，提交合作銀行，由合作銀行獨(dú)立完成貸款業(yè)務(wù)。
4.擔(dān)保。建檔立卡貧困戶貸款免抵押免擔(dān)保，扶貧企業(yè)可用建設(shè)用地、廠房、設(shè)備、土地承包經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)等資產(chǎn)進(jìn)行反擔(dān)保；項(xiàng)目評審、調(diào)查完成后，對具備資格的項(xiàng)目由合作銀行再獨(dú)立進(jìn)行調(diào)查、審核。
5.放款。貸款主體與合作銀行簽訂貸款合同，銀行在3 個工作日內(nèi)放款。
6.用款。①按用途使用；②按進(jìn)度撥付；
7.還款。按照貸款合同，按期還款。
8.貼息。建檔立卡貧困戶還清本息后，按要求填寫《貸款項(xiàng)目貼息申請表》，帶憑證到本鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融工作部申請貸款貼息，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融工作部初核后報(bào)市金融服務(wù)中心，市金融服務(wù)中心會同扶貧辦在3 日內(nèi)進(jìn)行聯(lián)審，確定并公告公示7 日后，通知市財(cái)政部門在5 日內(nèi)將貼息資金通過銀行卡撥付貧困戶，并通知鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融工作部。
扶貧企業(yè)貸款參照以上流程執(zhí)行，可用住宅、建設(shè)用地、廠房、設(shè)備、承包土地經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)等資產(chǎn)和訂單、倉庫質(zhì)押進(jìn)行反擔(dān)保。其貼息資金可直接撥付實(shí)際使用貸款的市場經(jīng)營主體。