今年3月，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》）提出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。
安佰剛介紹稱，目前日照銀行共有65萬新市民客戶。《通知》發(fā)布后，該行進(jìn)一步升級(jí)新市民服務(wù)，推出“城市新鄰里”新市民金融服務(wù)品牌和六個(gè)方面18項(xiàng)服務(wù)措施，為新市民提供了更有針對(duì)性、更彰顯溫度的服務(wù)。
例如，強(qiáng)化創(chuàng)業(yè)就業(yè)支持方面，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貼息貸款、即時(shí)貸等產(chǎn)品供給，為新市民優(yōu)先匹配政府貼息產(chǎn)品，對(duì)市場、商圈等優(yōu)質(zhì)新市民集群實(shí)行批量準(zhǔn)入服務(wù)，符合條件的企業(yè)辦理相關(guān)經(jīng)營類信貸產(chǎn)品時(shí)，根據(jù)支持新市民就業(yè)情況等提供利率優(yōu)惠。截至7月末，為支持新市民創(chuàng)業(yè)及就業(yè)投放各類經(jīng)營貸款余額達(dá)到50.87億元。
強(qiáng)化消費(fèi)場景支持方面，圍繞購房等生活消費(fèi)場景，推出“新市民安居貸”“新市民信用卡”“新市民貸”等新市民專屬信貸產(chǎn)品，配套相關(guān)利率特惠和保底額度等權(quán)益。截至7月末，累計(jì)為新市民發(fā)放各類消費(fèi)貸款21.63億元、辦理信用卡2.97萬張。
安佰剛同時(shí)介紹了日照銀行在服務(wù)新市民時(shí)發(fā)現(xiàn)的一些的困難：缺乏明確的統(tǒng)計(jì)口徑、精準(zhǔn)識(shí)別難度較大、風(fēng)險(xiǎn)防控難度較大。
統(tǒng)計(jì)口徑方面，安佰剛表示，新市民群體是動(dòng)態(tài)變化的，目前各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均未對(duì)新市民明確具體統(tǒng)計(jì)口徑，雖然山東銀保監(jiān)局根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)新市民定義，結(jié)合山東實(shí)際，初步將新市民劃分為“進(jìn)城務(wù)工人員”“新就業(yè)大中專畢業(yè)生”“投靠或陪伴子女人員”“其他原因常住人口”四類主體，但該四類主體仍然缺少明確的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。
精準(zhǔn)識(shí)別方面，安佰剛表示，新市民群體有高凈值人群，但更多是長尾客戶，分布行業(yè)種類多、就業(yè)企業(yè)規(guī)模小且分布廣泛，新市民與雇傭平臺(tái)大多建立臨時(shí)性的合作關(guān)系，工作場所、工作時(shí)間存在不確定性。同時(shí)，由于勞動(dòng)關(guān)系和勞動(dòng)性質(zhì)的特殊性，新市民流動(dòng)性較大，金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)掌握該部分客群的最新狀態(tài)，增加了客群的精準(zhǔn)識(shí)別難度。
“受以上因素影響，金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)該部分客群無法建立標(biāo)簽，無法精準(zhǔn)識(shí)別并為其提供定向精準(zhǔn)服務(wù)，影響了專屬權(quán)益和特惠產(chǎn)品推介、金融知識(shí)宣傳等工作的效率和效果。”安佰剛稱。
風(fēng)險(xiǎn)防控方面，安佰剛認(rèn)為，新市民群體的特點(diǎn)決定該類客群中很大一部分具有工作穩(wěn)定性相對(duì)較差、無居住型房產(chǎn)、人員流動(dòng)性大等特點(diǎn)，且勞動(dòng)報(bào)酬大多非工資化，在社會(huì)福利保障方面還不夠充分，且該類群體違約成本相對(duì)較低，違約率相對(duì)較高。
“這些特點(diǎn)導(dǎo)致該類客群無法享受更加充分的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是辦理貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，額度等方面可能存在一定限制，且一旦發(fā)生違約，銀行難以采取有效措施或風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段挽回?fù)p失，針對(duì)該類客群整體風(fēng)險(xiǎn)防控存在難度?！卑舶蹌偙硎?。
對(duì)此，安佰剛提出由監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步明確新市民數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑，在地區(qū)性范圍內(nèi)形成統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；持續(xù)完善新市民各類社會(huì)福利保障兩點(diǎn)建議。
完善新市民各類社會(huì)福利保障方面，一是通過差異化財(cái)政補(bǔ)貼政策，鼓勵(lì)銀行支持新市民進(jìn)城金融服務(wù)。在創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款財(cái)政貼息的基礎(chǔ)上增加針對(duì)該類客戶群體的住房貸款、消費(fèi)貸款財(cái)政貼息，通過財(cái)政貼息方式，分擔(dān)新市民貸款利息，讓銀行在保證風(fēng)險(xiǎn)和收益的前提下，也讓新市民享受到更優(yōu)惠的貸款利率；二是通過政府介入，引入具有國有背景的擔(dān)保公司，為銀行向新市民發(fā)放創(chuàng)業(yè)就業(yè)及消費(fèi)貸款提供擔(dān)保，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
“解決新市民信用白戶問題，要以提升信用白戶貸款的覆蓋面和可得性，幫助該類新市民群體實(shí)現(xiàn)首貸為目標(biāo)，通過豐富征信替代數(shù)據(jù)，用合理合規(guī)的方式將新市民等信用白戶納入征信體系。”在談及面向征信白戶提供新市民群體金融服務(wù)時(shí)安佰剛表示。
第一，可強(qiáng)化銀政合作。安佰剛表示，建議探索通過政務(wù)數(shù)據(jù)共享等方式輔助評(píng)估新市民等信用白戶還款能力和還款意愿，政務(wù)數(shù)據(jù)具備高權(quán)威性、高準(zhǔn)確率以及高可信度，市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)可以充分利用政務(wù)數(shù)據(jù)為信用白戶開發(fā)征信產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)可以將其引入風(fēng)險(xiǎn)模型，衍生出多樣化的貸款產(chǎn)品。
第二，強(qiáng)化銀企和銀村合作。安佰剛表示，可充分聚焦新市民群體戶籍鄉(xiāng)村及就業(yè)企業(yè)，加快推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)“整村授信”工作，提高來自農(nóng)村地區(qū)的新市民授信覆蓋率。同時(shí)，對(duì)新市民職工較多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)開展職工團(tuán)體授信合作，以農(nóng)村和企業(yè)等新的評(píng)估形式作為風(fēng)控補(bǔ)位。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)部分優(yōu)質(zhì)村落和企業(yè)試點(diǎn)運(yùn)行，逐步建立企業(yè)或村組主導(dǎo)，銀行推動(dòng)，新市民參與的有效聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
第三，強(qiáng)化三方支付等非金融渠道合作。探索在銀行流水、社保、納稅等基礎(chǔ)上，增加更多的收入認(rèn)定方式，如增加客戶微信、支付寶等常用賬戶流水來甄別其收入能力和還款能力。