來源：IF觀察
2016年，監(jiān)管政策下來后，張揚(yáng)的第三方支付公司通過與銀行合作的方式，在行業(yè)中占據(jù)一定席位。記得當(dāng)時(shí)，對(duì)接平臺(tái)超過200多家。
在網(wǎng)貸風(fēng)云起浮十年中，第三方支付、小貸公司，擔(dān)保公司等在資金和項(xiàng)目方面充當(dāng)著重要的角色。
從資金托管到如今技術(shù)支持，每一次的角色轉(zhuǎn)變，都將第三方支付推向風(fēng)口浪尖。
一張幾億的支付牌照，背后究竟有哪些我們看不到的“秘密”？
風(fēng)生水起
時(shí)光追溯到2012年，網(wǎng)貸還處在萌芽時(shí)期。
那個(gè)時(shí)候，深圳最先起步，一些類似P2P的平臺(tái)找上銀行，要求銀行為其提供支付通道。
“不過，銀行將這些平臺(tái)拒之千里之外。而后它們就找到了我們，希望我們能夠?yàn)槠涮峁┑谌降闹Ц斗?wù)?！蹦车谌街Ц稒C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人張楊（化名）稱。
看到這個(gè)市場(chǎng)空間，加上對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)半年的觀察，張楊以核心團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)出P2P網(wǎng)貸賬戶托管系統(tǒng)，并于2013年將該系統(tǒng)推向市場(chǎng)。據(jù)張楊回憶，那時(shí)只有42家平臺(tái)介入到這個(gè)托管系統(tǒng)中。
2014年，網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般大批出現(xiàn)。到了2015年，網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入了淘汰制，許多平臺(tái)接連卷款跑路。
這時(shí)，張楊他們也擔(dān)心起來，接了的平臺(tái)到底有沒有風(fēng)險(xiǎn)。
“針對(duì)這種情況，我們打造了一套針對(duì)平臺(tái)風(fēng)控體系，即利用交易行為的數(shù)據(jù)，為平臺(tái)的未來發(fā)展情況做一些預(yù)判?！?/p>
到了2015年，合作的平臺(tái)已有700多家。
轉(zhuǎn)眼到2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融整改拉開帷幕，與張楊合作的平臺(tái)已超過1200家。
鍘刀落地
2016年，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是不平凡的一年，監(jiān)管的靴子落地，聯(lián)合存管未得到認(rèn)可。
一時(shí)間，第三方支付該何去何從，成為行業(yè)熱議的焦點(diǎn)。
據(jù)了解，聯(lián)合存管模式分為兩種，一種是直接采用第三方支付賬戶。另一種是賬戶開在銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)只是起到通道作用，不過數(shù)據(jù)流仍是由第三方支付機(jī)構(gòu)來管理。
“在第三方支付的監(jiān)管辦法出臺(tái)后，機(jī)構(gòu)就不能開設(shè)虛擬賬戶，而這第一種模式也就沒有哪個(gè)機(jī)構(gòu)敢做?！蹦尘W(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人徐華（化名）稱。
2017年2月23日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，規(guī)定開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)指定唯一一家商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。
徐華在與監(jiān)管部門溝通時(shí)了解到，之所以否定聯(lián)合存管，是因?yàn)楸O(jiān)管部門想要把數(shù)據(jù)留在銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是由人民銀行銀監(jiān)會(huì)牽頭，這兩個(gè)部門都希望在日后的監(jiān)管時(shí)，能夠主動(dòng)抓取到數(shù)據(jù)。
一般，一家銀行是難以監(jiān)控到其他銀行的資金流情況。
如果一個(gè)平臺(tái)簽訂了銀行存管，一種情況是不用第三方支付，那就會(huì)要求所有的投資者到相應(yīng)的銀行開戶，然后平臺(tái)再打通跟銀行虛擬賬戶的連通。
另一種情況是，平臺(tái)還會(huì)跟第三方支付機(jī)構(gòu)合作，而第三方支付機(jī)構(gòu)相當(dāng)于許多的“進(jìn)水口”，每家銀行都可以通過第三方支付平臺(tái)接進(jìn)來，但是交易流、數(shù)據(jù)流都要留在銀行。
“第三方支付加銀行模式并不違反銀行直存的本質(zhì)，只要賬戶開在銀行，交易在銀行，第三方支付只是負(fù)責(zé)一個(gè)通道，就沒有問題。另外，因?yàn)楹笳叩拇婀荏w驗(yàn)比較好，現(xiàn)在有很多平臺(tái)采用了這個(gè)模式”徐華稱。
徐華補(bǔ)充道，在監(jiān)管細(xì)則中，并沒有對(duì)這塊業(yè)務(wù)做過多的約束，第三方支付在推動(dòng)銀行存管的意愿性比銀行高，因?yàn)樵趲椭y行的同時(shí)，又可以提升自己的業(yè)務(wù)量。
2016年，監(jiān)管政策下來后，張揚(yáng)的第三方支付公司就是通過與銀行合作的方式，在行業(yè)中占據(jù)一定席位。記得當(dāng)時(shí)，對(duì)接平臺(tái)超過200多家。
總之，從此前的P2P賬戶托管，到平臺(tái)與銀行之間“橋梁”，第三支付在為平臺(tái)提供支付解決方案的同時(shí)，也使平臺(tái)能夠快速上線存管系統(tǒng)。
業(yè)務(wù)壓力
在第三方支付行業(yè)，也存在二八效應(yīng)。沒有業(yè)務(wù)量，機(jī)構(gòu)就面臨著支付牌照被“砍掉”的危險(xiǎn)。
在過去的半年里，主動(dòng)找徐華的第三方支付機(jī)構(gòu)不下10家，來自上海、廣東、河南等地。
“原來沒有聽過的，現(xiàn)在也都來找你。”徐華直言。
對(duì)于一些較大的支付平臺(tái)，它們?cè)诓粩嗵嵘€(wěn)定性和專業(yè)度同時(shí)，提升對(duì)B端體驗(yàn)。對(duì)于平臺(tái)來說，成本也會(huì)有所下降。“從目前來講，平臺(tái)在對(duì)接第三方支付后，成本下降了25%?！?/p>
另外，在存管業(yè)務(wù)中，第三方支付仍占有一定主動(dòng)權(quán)。據(jù)徐華透露，與他們平臺(tái)合作的某家第三方支付公司上個(gè)月就淘汰了三家合作單位。因?yàn)檫@些小平臺(tái)業(yè)務(wù)量不大，又沒做好合規(guī)，所以就遭到第三方支付“嫌棄”。
一般，在與第三方支付平臺(tái)的合作的協(xié)議里，都會(huì)有類似這樣的規(guī)定：如因?yàn)楹弦?guī)問題，第三方機(jī)構(gòu)可以隨時(shí)終止跟網(wǎng)貸平臺(tái)合作。
當(dāng)然，存管并非第三方支付的全部業(yè)務(wù)。在很難與支付寶抗衡的同時(shí)，為了能夠增加業(yè)務(wù)量，許多平臺(tái)都會(huì)去拓展其他的業(yè)務(wù)。
在一家具有強(qiáng)大背景的第三方支付機(jī)構(gòu)中，相關(guān)負(fù)責(zé)人曾坦言，目前，公司已依托支付技術(shù)，拓展供應(yīng)量金融。雖然已達(dá)到1.2萬億的業(yè)務(wù)，但仍需獲取更多的資源。
“從2012年到目前，已有五年時(shí)間，相信在應(yīng)用場(chǎng)景、模型，及數(shù)據(jù)遷移，都能夠幫助平臺(tái)快速上線銀行存管?！睆垪罘Q。（）