銀聯(lián)想明白了！不想淪為第二個(gè)ApplePay，就得趕快從“近場(chǎng)支付”的坑里爬出來。
銀聯(lián)在支付場(chǎng)景上又有了新動(dòng)作。5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40多家商業(yè)銀行，共同推出了銀聯(lián)云閃付的二維碼產(chǎn)品，即銀行卡掃碼支付業(yè)務(wù)。
“含著金湯匙出生”的銀聯(lián)， 在移動(dòng)支付市場(chǎng)上的表現(xiàn)可以說是不盡如人意。
此前，和ApplePay等眾多手機(jī)商合作推出近場(chǎng)景支付NFC（近距離的無線通訊協(xié)議），但卻和ApplePay一樣，在移動(dòng)支付的市場(chǎng)中逐漸邊緣化，眼睜睜地看著支付寶和微信形成了“雙寡頭格局”。
那么銀聯(lián)這次究竟能不能扳回一城？
100家銀行，10萬商戶，銀聯(lián)要玩大的
銀聯(lián)云閃付，簡(jiǎn)單地說，就是借助手機(jī)銀行的APP掃描商戶的二維碼，或調(diào)出自己的二維碼讓商戶掃描，就可直接消費(fèi)，而不必再隨身攜帶銀行卡。
據(jù)了解，首批支持云閃付二維碼的商業(yè)銀行已超過40家，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等全國性商業(yè)銀行，另有近60家商業(yè)銀行，正在加緊測(cè)試并即將開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)。截止今年年底，預(yù)計(jì)將有近百家商業(yè)銀行接入銀聯(lián)掃碼支付業(yè)務(wù)。
除依托于眾多的銀行，銀聯(lián)還推出場(chǎng)景應(yīng)用。 銀聯(lián)方面表示，6月2日起，在全國40個(gè)知名商圈約10萬家商戶，使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付，均可享受6.2折優(yōu)惠。
銀聯(lián)方面介紹，云閃付二維碼產(chǎn)品作為中國銀聯(lián)推出的移動(dòng)應(yīng)用的跨行轉(zhuǎn)接交換產(chǎn)品，通過二維碼（條碼）交互方式，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人之間、個(gè)人與商戶之間，以及商戶之間的資金收付。
這項(xiàng)“來勢(shì)洶洶”的新舉措，被市場(chǎng)認(rèn)為是銀聯(lián)支付此前主導(dǎo)推行的NFC支付的被邊緣化后，立志在支付領(lǐng)域扳回一城的重要一步。
但在支付寶、微信支付強(qiáng)勢(shì)壟斷市場(chǎng)格局的前提下，銀聯(lián)能否如愿呢？
同樣都是二維碼，銀聯(lián)的好在哪里？
相較于市場(chǎng)上其他二維碼支付方式而言，銀聯(lián)方面表示， 銀聯(lián)云閃付二維碼支付不僅更安全， 而且支持跨境支付。
銀聯(lián)表示，銀聯(lián)云閃付二維碼支付主要有三個(gè)特色：
一是安全性更高，采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)，安全級(jí)別較高，保障消費(fèi)者資金安全；
二是服務(wù)更完備，配備完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制保障使用無憂；
三是境內(nèi)境外通用，銀聯(lián)國際正積極推動(dòng)香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳大利亞等多個(gè)境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù),計(jì)劃率先在香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務(wù)受理。
表面看來，銀聯(lián)二維碼支付與市場(chǎng)上其他的二維碼支付并無太大差異， 但是， 在業(yè)內(nèi)人看來，銀聯(lián)的二維碼支付與微信、支付寶的二維碼支付最大不同在于，微信和和支付寶的掃碼支付是基于大量已有的用戶基礎(chǔ)，帶有“自下而上”的草根性質(zhì)；銀聯(lián)二維碼支付的優(yōu)勢(shì)則是背靠國家隊(duì)——銀行大佬的支持，“自上而下”的意味更濃一些。
中國銀聯(lián)董事長葛華勇表示，對(duì)于商戶來說，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼產(chǎn)品提供了更多的支付入口，方便商戶與持卡人之間的直接互動(dòng)。對(duì)持卡人來說，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼產(chǎn)品提供了更多的支付選擇，能有效滿足更便捷和安全有保障的支付需求。
“銀聯(lián)此次聯(lián)合銀行推出云閃付二維碼產(chǎn)品，把各大銀行APP的客戶變成了自己的客戶，解決了客戶基礎(chǔ)的難題；銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場(chǎng)景數(shù)量的問題。所以，從客戶基礎(chǔ)和接入場(chǎng)景上看，銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭相比，是旗鼓相當(dāng)?shù)?，甚至還能更勝一籌?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示。
市場(chǎng)還有多大的廝殺余地？
根據(jù)易觀《中國第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2017年第1季度》數(shù)據(jù)顯示， 支付寶和財(cái)付通（微信支付）二者的市場(chǎng)份額達(dá)到了93.2%，占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)的地位，此外市場(chǎng)上還有其他參與者，中國銀聯(lián)的移動(dòng)支付份額空間有限。
在業(yè)內(nèi)人士看來， 盡管銀聯(lián)此次二維碼支付，擁有銀行的龐大用戶基數(shù)，也適應(yīng)了用戶的習(xí)慣，但是，用戶用什么手段用于日常消費(fèi)支付，本質(zhì)上說跟銀行的關(guān)系不大。此外，支付寶和微信在個(gè)人消費(fèi)支付領(lǐng)域事實(shí)上已形成了較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，挑戰(zhàn)者要分一杯羹的難度不小。
薛洪言對(duì)野馬財(cái)經(jīng)（微信公號(hào)：ymcj8686）這樣分析道，銀聯(lián)支付能否真正在市場(chǎng)上搶占更大的份額，“最大的難題仍然是與用戶支付習(xí)慣的對(duì)抗，要么在體驗(yàn)上有質(zhì)的提升，要么在補(bǔ)貼力度上遠(yuǎn)超對(duì)手且能持續(xù)，二者都不是件容易的事情?！?/p>
“近場(chǎng)支付”：銀聯(lián)走過的彎路
回顧銀聯(lián)以前的幾場(chǎng)支付戰(zhàn)役，可見沒少走彎路。
2015年雙十二期間，銀聯(lián)押寶云閃付，被寄予厚望的NFC技術(shù)，將蘋果、小米、華為等手機(jī)商納入支付體系內(nèi)，開發(fā)出一系列的“Pay”，但由于POS機(jī)設(shè)備改造成本較高，以及運(yùn)營商、銀行、手機(jī)商、線下商家等多方面復(fù)雜利益沖突，技術(shù)先進(jìn)的NFC支付最后變得默默無聞，背后依仗Apple龐大用戶的Apple pay，也初戰(zhàn)失利。
2016年年底，銀聯(lián)嘗試進(jìn)一步簡(jiǎn)化交易，聯(lián)合幾大商業(yè)銀行推出銀聯(lián)錢包APP，用戶只需要下載APP，便可以掃碼支付；但由于微信、支付寶支付市場(chǎng)已經(jīng)穩(wěn)若泰山， 銀聯(lián)錢包APP，獨(dú)自開發(fā)用戶，已經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獲客的風(fēng)口期，用戶基數(shù)增長緩慢。
由于移動(dòng)支付用戶流量的不足引消費(fèi)場(chǎng)景的平淡無奇以及操作的不便捷， 中國銀聯(lián)為此錯(cuò)過了平趟移動(dòng)支付的大好時(shí)機(jī)。以至于移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)在形成了以阿里為代表的“支付寶”和以騰訊為代表的財(cái)富通雙霸鼎立的局面。
值得注意的是，銀聯(lián)、各大銀行機(jī)構(gòu)曾經(jīng)借力Apple，大力推動(dòng)Apple Pay支付在中國市場(chǎng)的發(fā)展，但是重心轉(zhuǎn)移到二維碼支付，并不代表對(duì)NFC的放棄。 《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》曾經(jīng)引述銀聯(lián)相關(guān)人的說法稱，二維碼還是輔助功能，是市場(chǎng)的補(bǔ)充。二維碼和NFC支付消費(fèi)場(chǎng)景有差異化，二維碼主要是小額消費(fèi)、能深入到四肢末梢，NFC場(chǎng)景更多的替代刷卡功能，支持較大額度消費(fèi)。
就目前來看，NFC場(chǎng)景或許代表了支付市場(chǎng)的一種未來技術(shù)，但是取代二維碼的機(jī)會(huì)還有些過早。薛洪言分析稱，在第三方支付工具已經(jīng)接入足夠多的線下場(chǎng)景，用戶的掃碼付習(xí)慣已經(jīng)初步養(yǎng)成的情況下，銀聯(lián)的NCF即便具有技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大后援團(tuán)，還是輸在了用戶習(xí)慣上。（野馬財(cái)經(jīng)）