從2016年5月開(kāi)始的1年半時(shí)間里，原銀監(jiān)會(huì)、教育部等部委不斷針對(duì)校園貸出臺(tái)文件，監(jiān)管態(tài)度不可謂不嚴(yán)厲?！瓣P(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”就明確要求，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
然而，校園貸卻屢禁不止，甚至還“創(chuàng)新”出了更多的高利息收取方式。
正規(guī)貸款與不良校園貸區(qū)別 視覺(jué)中國(guó)圖
監(jiān)管 多次出手整治校園貸
高利貸、自殺……校園貸不斷爆出各類負(fù)面消息乃至惡性事件，監(jiān)管層不斷出臺(tái)措施嚴(yán)厲整治。
2016年5月，教育部與原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，還側(cè)重在“校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸”上，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。原銀監(jiān)會(huì)明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。
2017年4月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。
2017年5月，教育部會(huì)同原銀監(jiān)會(huì)、人社部共同下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，在鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行為大學(xué)生提供金融服務(wù)的同時(shí)，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)（不僅是之前文件針對(duì)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，即P2P網(wǎng)貸）開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
2017年9月6日，教育部也舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。
2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（141號(hào)文），則堵住了部分平臺(tái)以“助貸”名義繞開(kāi)原有監(jiān)管規(guī)定從事校園貸的行為。141號(hào)文一方面再次明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司不得發(fā)放校園貸，同時(shí)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。
閃銀：變相收取砍頭息 年化利率高達(dá)199.38%
測(cè)試學(xué)生小明說(shuō)，閃銀高舉著“砍頭刀”，的確對(duì)學(xué)生也沒(méi)有放過(guò)。
據(jù)小明反饋，他在閃銀貸款1000元，實(shí)際只得到790元，他認(rèn)為這是挨了210元砍頭息。
小明所說(shuō)的210元砍頭息，如何構(gòu)成的？
一部分，是160元的新人擔(dān)保憑證白條——小明借款成功后，他在閃銀的賬單顯示為兩個(gè)：一個(gè)是需要在3天內(nèi)就還款的160元新人擔(dān)保憑證白條；另外才是他此次借款的真正賬單；另一部分，是50元自動(dòng)扣款——借款1000元到賬后1分鐘左右，小明同學(xué)綁定在閃銀的銀行賬戶被自動(dòng)扣款50元。
兩筆款的收取賬戶，均為北京閃銀奇異科技有限公司。
測(cè)試學(xué)生小明借款1000元，分三期還款，第一期需要還款379.65元，第二期需要還款340.02元，第三期也是340.02元，總計(jì)需要還款1059.69元，看起來(lái)利息并不高。但是除掉210元砍頭息后，實(shí)際僅獲得現(xiàn)金790元。以IRR公式計(jì)算可知，小明實(shí)際上在閃銀的借款利率為年化199.38%！
拍拍貸：提示學(xué)生不能借錢，但仍成功下款
紅杉資本等投資的拍拍貸平臺(tái)，不顧國(guó)家校園貸禁令，仍然讓學(xué)生獲得了貸款。
據(jù)測(cè)試學(xué)生小強(qiáng)反饋，其在拍拍貸獲得了13000元的授信額度，他提現(xiàn)了1000元。
雖然拍拍貸會(huì)特意提醒“不為在校學(xué)生提供借款服務(wù)”，但事實(shí)上，身為學(xué)生的小強(qiáng)，從該平臺(tái)獲得了貸款。
據(jù)小強(qiáng)介紹，在申請(qǐng)借款時(shí)，拍拍貸會(huì)跳出一個(gè)提醒：拍拍貸不為在校學(xué)生提供借款服務(wù)，如果您是在校學(xué)生，請(qǐng)停止借款。而后有兩個(gè)按鈕，一個(gè)是灰色的停止借款按鈕，一個(gè)是淡藍(lán)色的繼續(xù)借款。他點(diǎn)擊繼續(xù)借款之后不久，綁定在拍拍貸的銀行卡收到一筆來(lái)自上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司的1000元。
借款合同顯示，測(cè)試學(xué)生小強(qiáng)這筆1000元的借款來(lái)自10名拍拍貸平臺(tái)的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名為25元。小強(qiáng)的貸款分12期償還，每期為一個(gè)月，每月需要償還88.38元（包含利息，借款利率為年利率11%）。同時(shí)，據(jù)合同顯示，小強(qiáng)還需要給拍拍貸支付6.66元/每月的列表手續(xù)費(fèi)，12期總計(jì)79.92元；以及每月支付10.17元的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)，12期總計(jì)122.04元。加上這兩筆費(fèi)用，實(shí)際上小強(qiáng)每月需要還105.21元。
借款本金1000元，每期還款105.21元，以IRR公式計(jì)算可知，小強(qiáng)實(shí)際上在拍拍貸借款利率為年化45.39%，高于24%的法定利率。
及貸：年利率高達(dá)71.56%，還搭售保險(xiǎn)
測(cè)試學(xué)生小王在及貸平臺(tái)借款過(guò)程中，還稀里糊涂投了天價(jià)保險(xiǎn)，而且借款利率年化高達(dá)71.56%！
小王原申請(qǐng)的借款是1000元，但借款后發(fā)現(xiàn)變成了1093元，需要多還93元本金，多出的93元為投保易安保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。
不僅被及貸悄悄搭售易安保險(xiǎn)的產(chǎn)品，且保費(fèi)超易安官網(wǎng)同類產(chǎn)品100倍：1000元保額、保6個(gè)月的意外險(xiǎn)，保費(fèi)高達(dá)93元；而易安保險(xiǎn)官網(wǎng)保額10萬(wàn)、保1年的類似產(chǎn)品，保費(fèi)也才80元。
借款人到底為何被投保了保險(xiǎn)而在投保前不知情？這個(gè)投保過(guò)程顯得極為隱蔽，全程并未給出明確的投保提示。借款人在借款的時(shí)候，需要將頁(yè)面最下方的“借款人保障計(jì)劃”點(diǎn)開(kāi)，才能取消投保。但這個(gè)借款人保障計(jì)劃也并未直接顯示是購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般人很難發(fā)現(xiàn)，所以就稀里糊涂地被搭售了保險(xiǎn)。
測(cè)試學(xué)生小王實(shí)際獲得的貸款為1000元，分6期償還，每期需還款203.13元，總計(jì)要還款1218.78元。調(diào)用IRR公式計(jì)算，年化利率竟高達(dá)71.56%，這顯然高出了法定利率。
二三四五立即貸：申請(qǐng)授信未成功
測(cè)試學(xué)生小明反饋，在二三四五立即貸注冊(cè)手機(jī)號(hào)碼，拍攝身份證正反面照片，進(jìn)行人臉識(shí)別，提交相關(guān)個(gè)人信息之后，不久收到審核信息提示：您的資料未滿足開(kāi)戶條件，本次申請(qǐng)未通過(guò)審核！二三四五官網(wǎng)顯示，上海二三四五網(wǎng)絡(luò)控股集團(tuán)創(chuàng)立于2005年，是A股互聯(lián)網(wǎng)上市公司（二三四五，002195，SZ）。旗下業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)絡(luò)科技、金融科技、星球聯(lián)盟等三大板塊。
豆豆錢：要驗(yàn)證公積金賬號(hào)，學(xué)生未獲授信
測(cè)試學(xué)生小明反饋：在豆豆錢注冊(cè)手機(jī)號(hào)碼，進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，填寫相關(guān)個(gè)人信息，提交手機(jī)運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證，進(jìn)行人臉識(shí)別之后，還需要進(jìn)行信用卡驗(yàn)證或者公積金賬號(hào)綁定。由于小明還未畢業(yè)，沒(méi)有信用卡，更沒(méi)有公積金賬戶，所以未獲得豆豆錢的信用額度。豆豆錢官網(wǎng)信息顯示，豆豆錢是維信金科推出的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最高可貸20萬(wàn)元。2018年6月21日，維信金科登陸香港聯(lián)合交易所主板，股票代碼為02003。
51人品：學(xué)生獲授信未能下款 查詢拒貸原因要收費(fèi)
51人品2019年8月5日頁(yè)面顯示：已累計(jì)交易775.9億元。
小贏卡貸：要驗(yàn)證信用卡 學(xué)生未獲授信
測(cè)試學(xué)生小明稱，小贏卡貸也需要驗(yàn)證信用卡信息，其未獲得該平臺(tái)的信用額度。
小贏卡貸官網(wǎng)顯示，其是小贏科技旗下產(chǎn)品。小贏科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美國(guó)紐約證券交易所掛牌上市，股票代碼為XYF。
小贏科技的創(chuàng)始人唐越還是藝龍旅行網(wǎng)的創(chuàng)始人。小贏科技的股東還包括：朱保國(guó)（健康元董事長(zhǎng)）、周大福企業(yè)、張松橋（2007年胡潤(rùn)房地產(chǎn)富豪榜第20名）、新華聯(lián)集團(tuán)（000620）、銀泰集團(tuán)、華瑞世紀(jì)集團(tuán)、金螳螂企業(yè)集團(tuán)（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地產(chǎn)等。（為保護(hù)當(dāng)事人隱私，文中測(cè)試學(xué)生為化名）實(shí)習(xí)生張令、余玲、韓清偉對(duì)本文也有貢獻(xiàn)