多家銀行大額存單“降息”
據(jù)了解，大額存單是銀行面向個人和企業(yè)、機構(gòu)客戶發(fā)行的記賬式大額存款電子化憑證，是具有標準化期限、最低投資金額要求、市場化定價的存款產(chǎn)品，具有起點高、利率高、可轉(zhuǎn)讓等優(yōu)勢。但在市場供需、政策推動、息差收窄等多重因素作用下，大額存單利率一直處于下行狀態(tài)。“4月25日我行三年期大額存單利率降至3.45%，此前為3.55%；三年期的特色定期存單之前是3.5%，現(xiàn)在也降至了3.4%?！币患夜煞葜沏y行客戶經(jīng)理說道。
另一家國有銀行客戶經(jīng)理也表示，該行自4月25日起將50萬元起存的三年期大額存單利率下調(diào)了0.1個百分點，利率由3.35%調(diào)至3.25%。
談及不同銀行大額存單調(diào)降幅度不一的原因，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，我國已經(jīng)在形式上實現(xiàn)存款利率市場化，銀行在存款利率定價上擁有較大的自主權(quán)。因此，無論是對大額存單還是其他存款產(chǎn)品利率的調(diào)整，不同銀行會根據(jù)自身資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、對未來流動性判斷等因素，采取差異化的策略。因此，不同銀行對存款利率調(diào)整時間、幅度、步驟都可能不一樣，這是存款利率市場化的體現(xiàn)。
從額度方面來看，目前利率在3%以上的大額存單也銷售緊俏，額度緊張。“我行三年期大額存單利率是3.35%，但目前已經(jīng)沒有額度，客戶搶得都挺快的，網(wǎng)點開門后10分鐘就沒有了?！币患覈秀y行大堂經(jīng)理表示。
上述在4月25日將大額存單利率進行下調(diào)的股份制銀行客戶經(jīng)理也透露，雖然該行當(dāng)日將三年期大額存單利率降低了0.1個百分點，不過在當(dāng)日10點釋放額度后，立馬搶購一空?！澳壳耙呀?jīng)沒有額度了，額度非常緊缺的?！痹摴煞葜沏y行客戶經(jīng)理坦言。
長期限存款利率下調(diào)或成趨勢
近年來，在金融支持實體經(jīng)濟背景下，監(jiān)管多次調(diào)降貸款市場報價利率（LPR）利率，貸款利率明顯下行，銀行凈息差也逐步收窄。根據(jù)普華永道發(fā)布的2021年中國銀行業(yè)回顧與展望報告，目前已披露2021年年報的44家A股和H股上市銀行的凈利差、凈息差普遍收窄。其中，六家國有銀行凈利差和凈息差，2021年較2020年均收窄0.06個百分點；股份制銀行凈利差和凈息差分別收窄0.07個百分點和0.03個百分點；城農(nóng)商行凈利差和凈息差分別收窄0.08個百分點和0.03個百分點。
不少銀行高管也在2021年業(yè)績發(fā)布會上透露，2022年銀行息差下行的壓力仍比較大，凈息差整體而言仍有小幅下降空間。在分析人士看來，而此次大額存單等存款利率下調(diào)或?qū)⒂兄阢y行降低負債成本，進而緩解息差、利差收窄情況。一位銀行業(yè)分析人士認為，部分銀行大額存單等存款利率下調(diào)有助于降低綜合負債成本，但也可能導(dǎo)致少數(shù)客戶調(diào)整儲蓄存款結(jié)構(gòu)。結(jié)合以往經(jīng)驗看，預(yù)計后續(xù)長期限存款利率下調(diào)幅度會相對較大。
對于后續(xù)銀行存款產(chǎn)品利率趨勢，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，目前下調(diào)存款利率的銀行以國有銀行、股份制銀行為主，地方性銀行攬儲難度相對較大，在下調(diào)利率方面更為謹慎；下調(diào)的期限以2年期、3年期為主；下調(diào)的存款類型則以大額存單為主，定期存款及特色存款為輔，高成本存款的利率下調(diào)空間更大，預(yù)計后續(xù)或有更多銀行下調(diào)長期存款利率，但部分地方性銀行可能會持觀望態(tài)度，是否會集體下調(diào)還要參考其他同類銀行的做法以及自身攬儲策略。
“受內(nèi)外部復(fù)雜因素影響，市場無風(fēng)險收益下行將是長期的趨勢。” 董希淼進一步分析指出，從長期看，存款利率下行是必然的趨勢。對銀行而言，隨著存款利率逐步下行，銀行負債成本將有所降低，有助于保持利差基本穩(wěn)定，進而提高銀行加大信貸投放、向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的意愿和能力。對個人儲戶而言，如果資產(chǎn)配置中，中長期存款等產(chǎn)品較多，那么收益率可能有所下降，建議投資者應(yīng)平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系。