2月20日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，互聯(lián)網(wǎng)金融再次迎來(lái)強(qiáng)監(jiān)管。
在通知中，銀監(jiān)會(huì)為商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作的貸款劃出了“三條線”:
首先是出資比例的管理。商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行出資比例區(qū)間管理要求，合作方在單筆貸款中的出資比例不得低于30%。
第二條是集中度。商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，本行對(duì)單一合作方(包括其關(guān)聯(lián)方)發(fā)放的貸款余額不得超過(guò)本行一級(jí)資本凈額的25%。
第三條限額：商業(yè)銀行與各合作機(jī)構(gòu)共同出資的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)本行貸款總余額的50%。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，對(duì)于商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，互聯(lián)網(wǎng)公司必須花更多的錢。而且貸款總額限額大幅提高，風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)一步加強(qiáng)。
除了資本的管理，銀監(jiān)會(huì)在《通知》中還明確要求，地方法人銀行應(yīng)當(dāng)服務(wù)于本地客戶，不得跨注冊(cè)轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。沒(méi)有實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在網(wǎng)上開展，但符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件的除外。
此前，借助互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行可以很容易地跨地區(qū)放貸，這也帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。要知道，銀監(jiān)會(huì)對(duì)本土銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基本定位是立足本土市場(chǎng)，服務(wù)本土客戶。
但銀監(jiān)會(huì)也給了大家整改的時(shí)間，對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨區(qū)域業(yè)務(wù)限制實(shí)行“新老規(guī)則”，要求新業(yè)務(wù)從2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)算。
有什么影響？
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要更多的錢，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可能很難用小資金撬動(dòng)大杠桿。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，這種與平臺(tái)的合作路徑是標(biāo)準(zhǔn)化的，捷徑可能不好走，對(duì)擴(kuò)張也會(huì)有很大影響。
基于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的“躺著賺”恐怕很難。