近年來，各商業(yè)銀行在零售金融領(lǐng)域“攻城略地”，尤以消費貸、信用貸等業(yè)務為重。但在加速擴張的同時，一些銀行頻頻違規(guī)，風險陡生。為此，北京、浙江等地監(jiān)管部門紛紛出臺文件，加以“約束”。如日前，針對個人消費貸款業(yè)務開展過程中存在的問題，浙江銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范個人消費貸款有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。
所謂個人消費貸款，是指金融機構(gòu)向個人客戶發(fā)放的指定消費用途(主要包括住房、汽車、一般助學貸款等)的人民幣貸款業(yè)務。近年來，隨著我國不斷出臺鼓勵消費政策，個人消費貸款得到迅速發(fā)展。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年7月末，金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額達41.25萬億元，同比增加6.2萬億元，增幅為17.7％，比全部貸款增速高5.13個百分點。
顯然，在激發(fā)居民消費潛力、擴大消費規(guī)模、促進消費升級等方面，個人消費貸款發(fā)揮了不可或缺的積極作用。但是，一些金融機構(gòu)為搶占市場份額，在消費貸展業(yè)過程中頻打“擦邊球”，以致亂象叢生。有的貸前調(diào)查不盡職，出現(xiàn)多頭授信，產(chǎn)生業(yè)務糾紛；有的向無收入來源等不具備貸款條件者放貸，結(jié)果發(fā)生不良；有的貸后管理缺位，使貸款被挪作他用，偏離消費屬性，尤以違規(guī)進入樓市、股市為甚，不僅推高居民杠桿率，對實體經(jīng)濟產(chǎn)生“擠出效應”，也增加銀行信貸風險，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果及資本市場健康發(fā)展。
事實上，在消費貸的資金用途等方面，監(jiān)管部門并非沒有劃過“紅線”，但禁止性規(guī)定當前，仍有部分金融機構(gòu)盲目追求發(fā)展速度和經(jīng)營效益，放松貸款管控，這就無可避免地埋下風險隱患，引起監(jiān)管部門高度警覺也在情理之中。一如浙江銀保監(jiān)局在《通知》中重申消費貸業(yè)務合規(guī)底線，再度強調(diào)不得發(fā)放無指定用途個人消費類貸款；不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押發(fā)放個人消費貸款等。
在筆者看來，鑒于個人消費貸款體量之大，發(fā)展之快，且今后仍有巨大發(fā)展空間，在下發(fā)“紅頭”文件的同時，監(jiān)管部門還應進一步采取有效措施，才能切實遏制消費貸款被“異化”。
一方面，強化外部監(jiān)管必不可少。各地監(jiān)管部門應定期或不定期開展個人消費貸款業(yè)務現(xiàn)場檢查，對制度執(zhí)行不力，風控能力較差，違規(guī)問題較多的金融機構(gòu)，及時采取約談、限制業(yè)務、行政處罰等必要手段，以形成嚴厲打擊違法違規(guī)高壓態(tài)勢，促進個人消費信貸業(yè)務健康發(fā)展。
另一方面，盡快出臺《個人消費貸款管理辦法》，補齊制度短板。具體而言，監(jiān)管部門應對現(xiàn)有消費貸款監(jiān)管規(guī)定進行歸納梳理，形成專門制度，嚴格管控。要明確展業(yè)資質(zhì)，禁止不具備條件的機構(gòu)涉足個人消費貸款領(lǐng)域。要進一步細化消費貸款的用途，并以負面清單形式明確消費貸款不得進入的領(lǐng)域范圍。要落實信貸管理主體責任，強化貸款“三查”和內(nèi)部問責機制建設，并強調(diào)行業(yè)信息共享，避免過度授信、多頭授信。要將消費信貸信息納入統(tǒng)一的社會征信體系，對虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的借款人及時納入征信“黑名單”，提高違規(guī)成本，從源頭上遏制信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。
當然，在“舉起大棒”的同時，監(jiān)管部門還是應當鼓勵創(chuàng)新，對于金額較小的消費貸款，在確保用途合規(guī)、資金流向合理、風險可控的前提下，鼓勵金融機構(gòu)進一步簡化手續(xù)，降低成本，使該業(yè)務得以更好發(fā)展，為促進消費升級、擴大內(nèi)需添薪加火。