上周四，百信銀行在歷經(jīng)一年多的監(jiān)管審核后最終獲批，這也是國內(nèi)首張獨立法人直銷銀行牌照。自此，國內(nèi)銀行參與直銷銀行業(yè)務(wù)的路徑正式分化——獨立分拆法人化模式和總行部制模式并行。
業(yè)務(wù)形態(tài)上，獨立法人化載體的直銷銀行，可承載的創(chuàng)新金融探討余地顯然更大。有消息稱，有機(jī)構(gòu)正醞釀向監(jiān)管申請直銷銀行獨立法人化牌照。而在信用卡、理財、資管等模式都在探討法人化路徑的眼下，直銷銀行的分拆步伐可能更快。
直銷銀行現(xiàn)狀
直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代下傳統(tǒng)銀行推出的一種新型服務(wù)模式，以金融科技為支撐，降低成本、提高效率和擴(kuò)大覆蓋面。
簡單來說，直銷銀行就是不依賴物理網(wǎng)點和柜臺，銀行沒有網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，所有業(yè)務(wù)均通過電腦、手機(jī)和電話等遠(yuǎn)程渠道完成，滿足了消費者隨時隨地的金融服務(wù)需求。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)直銷銀行數(shù)量已超過60家，而百信銀行是國內(nèi)第一家以獨立法人模式運行的直銷銀行。其中，最早一批上線直銷銀行的民生銀行和江蘇銀行，均將其歸屬于銀行的網(wǎng)絡(luò)金融部。截至去年末，民生直銷銀行客戶數(shù)已突破500萬戶，金融資產(chǎn)近530億元；江蘇銀行直銷銀行客戶數(shù)已突破300萬戶，注重金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)場景化業(yè)務(wù)融合，建立了理財、網(wǎng)貸、支付、生活等四大開放式平臺。
從國內(nèi)整體架構(gòu)看，直銷銀行大部分是作為傳統(tǒng)銀行特定部門或二級部門運作，既體現(xiàn)不了直銷銀行的成本優(yōu)勢，也跳離不出傳統(tǒng)銀行的制度限制。例如興業(yè)銀行的直銷銀行隸屬于網(wǎng)絡(luò)金融部；成都農(nóng)商行成立了獨立的直銷銀行事業(yè)部；徽商銀行的“徽常有財”直銷銀行則直接掛靠于總行電子銀行部；平安銀行暫時沒有單獨成立直銷銀行部門，其“橙子銀行”直接隸屬于總行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部。
國內(nèi)主流市場研究機(jī)構(gòu)易觀的研報顯示，目前直銷銀行參與主體多為股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，占總數(shù)的八成。競爭主體主要包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)銀行、中小銀行等。
面對眾多中小銀行設(shè)立直銷銀行的局面，中國人民銀行金融研究所所長姚余棟認(rèn)為，中小銀行發(fā)展直銷銀行，能夠突破地域限制對規(guī)模擴(kuò)張的制約，由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展沒有邊界，中小銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇實現(xiàn)線上業(yè)務(wù)的跨區(qū)域發(fā)展。
首現(xiàn)獨立法人化
國內(nèi)首張獨立法人直銷銀行牌照落地，意味著獨立法人直銷銀行牌照正式開閘。整體來看，目前國內(nèi)的直銷銀行主要有兩種形式，一種是在背靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立的附屬部門（或事業(yè)部），另一種則是獨立法人直銷銀行。兩者最大的區(qū)別就是獨立法人直銷銀行不受傳統(tǒng)銀行的制度、觀念、產(chǎn)品等限制，以獨立法人形式開展直銷銀行業(yè)務(wù)。
中信銀行公告顯示，中信銀行和百度在2015年11月向銀監(jiān)會申請設(shè)立直銷銀行公司；2017年1月5日，銀監(jiān)會批復(fù)同意籌建百信銀行，銀行類別為有限牌照商業(yè)銀行，以獨立法人形式開展直銷銀行業(yè)務(wù)。
此外，百信銀行出資方僅有中信銀行和百度兩家，分別認(rèn)購百信銀行1.4億股和0.6億股股份，入股比例分別為70%、30%。中信銀行董事長李慶萍表示，兩家母公司不會干預(yù)百信銀行的市場化運營。
百信銀行作為第一家以公司制運作的主體，實際上是銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司成立的業(yè)務(wù)專營公司。中信銀行擁有網(wǎng)點優(yōu)勢、金融風(fēng)控和客戶經(jīng)營能力等，而百度則擁有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和用戶流量資源。
值得一提的是，在百信銀行拿到獨立法人直銷銀行牌照的同一天，由中小銀行發(fā)展論壇主辦的“中國直銷銀行聯(lián)盟”在深圳成立。在該會上，深圳農(nóng)商行坦言，傳統(tǒng)銀行做直銷銀行的重點是如何把體驗做到極致，而直銷銀行要做好首先需要從傳統(tǒng)銀行中分離出來，單純依靠傳統(tǒng)銀行建立的直銷銀行部門的發(fā)展優(yōu)勢并不明顯，最好的方式是尋找合作方，將合作方的流量導(dǎo)入。（證券時報）