近日，中國(guó)人民大學(xué)金融科技研究所高級(jí)研究員、國(guó)家金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛發(fā)表文章。文中，他指出小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但其得到的金融資源長(zhǎng)期不足，此次新冠肺炎疫情更使其雪上加霜。疫情中的小微企業(yè)亟需支持，而金融機(jī)構(gòu)線(xiàn)下服務(wù)的能力同時(shí)縮減，令供需缺口進(jìn)一步增大。為化解當(dāng)前疫情帶來(lái)的挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)可充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道非接觸、廣覆蓋、精準(zhǔn)觸達(dá)的特點(diǎn)，及時(shí)施以援手，并以此為契機(jī)，逐步解決小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題。為此，金融機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變思路，借助互聯(lián)網(wǎng)貸款方式，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)。
近日，在全國(guó)工商聯(lián)的指導(dǎo)下，百家銀行通過(guò)與網(wǎng)商銀行合作，共同發(fā)起“無(wú)接觸貸款”助微計(jì)劃，將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的渠道和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的資金和風(fēng)控能力優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，通過(guò)在線(xiàn)申請(qǐng)、無(wú)需人工接觸的互聯(lián)網(wǎng)貸款方式，全力支持全國(guó)約1000萬(wàn)家小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)及農(nóng)戶(hù)等復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
這既滿(mǎn)足了當(dāng)下疫情防控時(shí)期的社會(huì)需要，也是科技發(fā)展的趨勢(shì)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，為適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管部門(mén)未來(lái)可通過(guò)適當(dāng)制度安排，進(jìn)一步鼓勵(lì)和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，為金融服務(wù)支持小微企業(yè)，創(chuàng)造更好的金融環(huán)境。
一：小微企業(yè)面臨生存危機(jī)，
亟需金融資源支持
小微企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)面臨“融資難”問(wèn)題。其中最主要的原因是小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不完全匹配。小微企業(yè)普遍具有“三無(wú)”特征，即“無(wú)報(bào)表、無(wú)信評(píng)、無(wú)抵押”。這與金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)風(fēng)控體系形成錯(cuò)位。近年來(lái)，在監(jiān)管政策導(dǎo)引下，小微融資便利度不斷提升，但與其創(chuàng)造的價(jià)值相比依然存在落差，有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，小微企業(yè)信貸滲透率僅為25%，個(gè)體工商戶(hù)信貸滲透率僅為16%。
必在當(dāng)前的疫情中，小微經(jīng)濟(jì)受到的打擊最為嚴(yán)重。小微企業(yè)集中分布于第三產(chǎn)業(yè)中的服務(wù)業(yè)，如餐飲、零售、酒店、旅游、教育、電影娛樂(lè)、交運(yùn)物流等，正是此次受疫情影響的重災(zāi)區(qū)。從清華、北大調(diào)研統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，預(yù)計(jì)29.6%的中小企業(yè)2020年?duì)I業(yè)收入下降幅度將超過(guò)50%，58%的中小企業(yè)下降20%以上。