嚴(yán)防經(jīng)營貸流入樓市 監(jiān)管部門再出手

北京銀保監(jiān)局針對經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市再次出手！北京銀保監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部2月10日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個人經(jīng)營性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》(簡稱《通知》)。通知強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管部門將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度，對因信貸管理不審慎導(dǎo)致的個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況，將從嚴(yán)從重查處。來源：北京銀保監(jiān)局網(wǎng)站這是近段時間北京銀保監(jiān)局第二次發(fā)文嚴(yán)查個人信貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)文要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題。提出五方面要求為防范個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于房地產(chǎn)市場，《通知》提出了五方面要求。一是嚴(yán)格實施貸前調(diào)查。加強(qiáng)客戶資質(zhì)和信用狀況審核，關(guān)注客戶獲得經(jīng)營性貸款借款人資格的時間，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實際控制人身份申請的個人經(jīng)營性貸款。關(guān)注借款人第一還款來源，必要時要求借款人提供納稅信息，不得簡單以抵押物價值評估代替借款人收入審查。審慎向近期申請過個人住房按揭貸款或購買住房的客戶發(fā)放個人經(jīng)營性貸款。科學(xué)合理設(shè)定授信期限、額度及還款方式。二是切實加強(qiáng)支付管理。嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度，對借款人受托支付對象的資質(zhì)和背景情況予以關(guān)注，防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營活動無關(guān)的賬戶。三是盡職落實貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時關(guān)注借款人經(jīng)營及變化情況。出現(xiàn)借款人退出公司經(jīng)營，或以轉(zhuǎn)讓股權(quán)等方式失去對公司實際控制權(quán)等情況時，應(yīng)及時采取必要措施確保貸款資金安全。四是完善合同約束機(jī)制。簽訂個人經(jīng)營性貸款合同時，應(yīng)設(shè)定針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。五是審慎開展第三方合作。加強(qiáng)對第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理力度，如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得個人經(jīng)營性貸款提供“過橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)立刻終止業(yè)務(wù)合作，并將相關(guān)線索上報監(jiān)管部門。多地重拳出擊記者了解到，在多項中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款政策出臺后，經(jīng)營貸款利率與按揭貸款利率出現(xiàn)明顯“倒掛”，用經(jīng)營貸置換按揭貸的套利空間隨之產(chǎn)生，相關(guān)中介公司甚至對購買殼公司等服務(wù)明碼標(biāo)價。對此現(xiàn)象，近期各地監(jiān)管部門重拳出擊，嚴(yán)查此類行為。廣東銀保監(jiān)局2月9日表示，該局多措并舉嚴(yán)肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。一是快速開展自查。二是專門下發(fā)通知組織全面風(fēng)險排查。在全面摸排情況的基礎(chǔ)上，下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個人消費貸款風(fēng)險排查的通知》，要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實主體責(zé)任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個環(huán)節(jié)開展全方位風(fēng)險排查，針對此次排查發(fā)現(xiàn)的問題立查立改、嚴(yán)肅問責(zé)，并舉一反三，深入剖析問題成因，及時完善制度流程，確保信貸業(yè)務(wù)各個流程環(huán)節(jié)均嚴(yán)格遵循內(nèi)控制度要求，把風(fēng)險防控各項制度落實到位。三是迅速組織現(xiàn)場調(diào)查。上海銀保監(jiān)局1月29日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個人住房信貸管理工作的通知》，要求切實加強(qiáng)信貸資金用途管理，強(qiáng)化用途警示。防止消費類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。完善信貸資金用途監(jiān)測與攔截機(jī)制。嚴(yán)格房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理。實施業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入和名單制管理，建立貸后質(zhì)量監(jiān)測及中介退出機(jī)制。對發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，立即終止合作，并將其列入黑名單，報送上海市銀行同業(yè)公會。事實上，信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門緊盯的重點，今年以來，已有多家銀行因這一案由領(lǐng)罰。例如，銀保監(jiān)會網(wǎng)站今年1月披露的罰單顯示，廈門銀行因個人經(jīng)營性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域被廈門銀保監(jiān)局罰款20萬元；西安銀行因個人經(jīng)營性貸款用途管控不嚴(yán)，資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被陜西銀保監(jiān)局罰款32萬元；浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房被嘉興銀保監(jiān)分局罰款30萬元。

7月28日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發(fā)調(diào)研通知，摸底線上消費貸款流入樓市情況。一位資深銀行業(yè)內(nèi)人士表示，該統(tǒng)治由調(diào)查統(tǒng)計部門發(fā)出，意在摸底統(tǒng)計線上消費貸款規(guī)模，包括與螞蟻集團(tuán)旗下花唄、借唄兩款產(chǎn)品的聯(lián)合貸款規(guī)模、信用卡貸款及互聯(lián)網(wǎng)貸款等。“（央行通知）不是為了出臺新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎?。仍嚴(yán)查資金違規(guī)流入樓市“（央行通知）不是為了出臺新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?月28日，多位銀行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者透露，已經(jīng)收到一份來自中國人民銀行《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對聯(lián)合貸款的規(guī)模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統(tǒng)計消費類聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。為央行要求各銀行上報的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，包括線上聯(lián)合消費貸款規(guī)模、線上聯(lián)合消費貸款加權(quán)平均利率，特別區(qū)分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。此前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已連續(xù)采取多項措施嚴(yán)管資金違規(guī)流入樓市。今年4月以來，深圳等地也在緊急摸查房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況，包括今年以來新發(fā)放的房抵經(jīng)營貸（含借款人為企業(yè)或個人），包括貸前、貸中、貸后等情況。一位深圳大行人士表示，監(jiān)管數(shù)月前已經(jīng)入場檢查房抵經(jīng)營貸流入樓市，“檢查新發(fā)放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很嚴(yán)格?！眲倓傔^去的7月24日，房地產(chǎn)工作座談會繼續(xù)強(qiáng)調(diào)“房主不炒”的定位，并指出“要實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，穩(wěn)住存量、嚴(yán)控增量，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場?！贝饲埃y保監(jiān)會剛剛發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)。7月17日，銀保監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。線上消費貸款規(guī)模有多大問題在于，對于線上消費貸款（互聯(lián)網(wǎng)貸款）規(guī)模到底有多大，一直未有確切的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，市場只能大約統(tǒng)計規(guī)模在萬億元以上。概因央行、銀保監(jiān)會的傳統(tǒng)統(tǒng)計口徑不包括此項?！氨O(jiān)管還是要穿透去看線上消費貸的最終流向?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道曾拆解互聯(lián)網(wǎng)貸款信貸聚合模式，在互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈上，當(dāng)前流行的玩法是“信貸聚合模式”，即助貸或聯(lián)合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網(wǎng)銀行等金融科技機(jī)構(gòu)牽頭或撮合，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控、擔(dān)保增信、銀行等資金方。根據(jù)銀保監(jiān)會的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于房產(chǎn)。具體要求是，貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。此外，新規(guī)懟互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)計提出要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測機(jī)制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴(yán)守風(fēng)險底線。

“近年來，個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好‘六穩(wěn)’工作、落實‘六?！蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源?！敝袊y保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人（下稱“有關(guān)負(fù)責(zé)人”）在答記者問時表示，為落實好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，研究起草了《通知》?！锻ㄖ诽岢銎叻矫嬉螅阂皇羌訌?qiáng)借款人資質(zhì)核查。切實加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求。二是加強(qiáng)信貸需求審核。要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實質(zhì)性審核，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。三是加強(qiáng)貸款期限管理。要根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營。四是加強(qiáng)貸款抵押物管理。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性。五是加強(qiáng)貸中貸后管理。要嚴(yán)格落實資金受托支付要求，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。六是加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。要落實主體責(zé)任，完善內(nèi)部制度，強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé)，加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款監(jiān)測分析和員工異常行為監(jiān)控。七是加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理。建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金。對于《通知》是否會對企業(yè)和個人的合理融資造成影響，有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，一些經(jīng)營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，一定程度上擠占了實體經(jīng)濟(jì)的信貸資源?！锻ㄖ穱?yán)肅治理此類違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)金融與實體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。《通知》還特別強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟(jì)的積極作用。

因為經(jīng)營貸款會增加一個人的財務(wù)杠桿，同時也會哄抬房價。一個人想要買房的心態(tài)我們可以理解，但如果這個人沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實力，這個時候最好就不要買房子了，更沒有必要為了所謂的面子而去強(qiáng)行加杠桿，這樣的行為只會給自己帶來非常大的財務(wù)風(fēng)險，甚至?xí)屵@個人陷入到財務(wù)的泥潭當(dāng)中。經(jīng)營貸款流入樓市是怎么回事？這個經(jīng)營貸款主要是指中小微企業(yè)的銀行貸款，因為銀行為了照顧這些企業(yè)的發(fā)展，所以會給這些企業(yè)非常低的利息。但是現(xiàn)實情況是，并不是每一個企業(yè)的法人都會把這筆錢用到企業(yè)的經(jīng)營當(dāng)中，有些人會把這筆錢流入到房子的首付里，通過這樣的方式來投機(jī)取巧。所謂的經(jīng)營貸款流入房市已經(jīng)被明確禁止了，這樣的行為也必將受到嚴(yán)懲。三部門聯(lián)合打擊炒房行為。為了進(jìn)一步管控樓市，進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定房價的目的，銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)辦公廳以及中國人民銀行辦公廳聯(lián)合起來，一起打擊這種違規(guī)買房的行為。即便購房者是一個普通購房者，這個人也沒有想過炒房，同樣不能用所謂的經(jīng)營貸款來買房子。因為即便這個人不炒房，他也在通過這樣的行為來加杠桿，這樣的方式特別危險。管控貸款用途是為了穩(wěn)定樓市。因為目前很多地方的房價已經(jīng)太高了，在這樣的情況下，正常的工薪階層沒有辦法買得起自己的房子，所以為了穩(wěn)進(jìn)一步穩(wěn)定房子的價格，很多地方相繼出臺了關(guān)于經(jīng)營貸款的監(jiān)管措施，這些手段一定可以打擊那些炒房客的投機(jī)行為。對那些真的想買房子的小伙伴來說，若干年后，他們通過自己的合理收入一樣可以買得起自己的房子。

央行要求各地嚴(yán)禁個人消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。中國央行會同銀監(jiān)會近期要求各地監(jiān)管部門,指導(dǎo)銀行規(guī)范個人消費貸款,防止消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。部分地區(qū)房貸收緊今年以來,多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,8月全國首套房平均利率為5.12%,相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢較明顯。融360統(tǒng)計的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達(dá)90.8%。9月19日,中國人民銀行營業(yè)管理部在接受央視采訪時表示,房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴(yán)格實施房地產(chǎn)市場調(diào)控、市場利率整體上揚的背景下,根據(jù)市場資金水平變化、自身資產(chǎn)負(fù)債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導(dǎo)向,對此中國人民銀行營業(yè)管理部積極支持。消費貸違規(guī)進(jìn)入樓市不過,房貸收緊后,各種類型的消費貸開始"上位",通過各種形式流向樓市。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過10年的消費貸通過"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長到了30~40年。貸款額度上,通過房屋"高評高貸"(做高紅本二手房評估價,增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來)、多張信用卡(每張卡的額度可達(dá)30萬元)或多家銀行申請信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達(dá)百萬元以上。消費貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費用途的人民幣貸款、個人汽車貸款、助學(xué)貸款等種類。李宇嘉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出,消費貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費貸,同時,消費貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒有房貸額度。實際上,很多銀行認(rèn)為房貸不賺錢,將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M貸款。而且很多消費貸的期限也延長了。"多地啟動嚴(yán)查中國人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個人消費貸款(包括短期消費貸款、中長期消費貸款、信用卡透支)快速增長,其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險?！锻ㄖ芬?嚴(yán)禁個人消費貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無指定用途消費貸款。對已抵押房產(chǎn),在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個人綜合消費貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個人消費貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測機(jī)制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12日前報送《個人消費貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測表》,廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報送數(shù)據(jù)。

不良貸款上升與樓市無直接關(guān)系，但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關(guān)系。一、不良貸款上升和樓市其實沒有直接關(guān)聯(lián)。為什么這么說，不良貸款上升是一個綜合指標(biāo)，樓市是一個大的市場，一個市場的發(fā)展不能直接影響金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率，這是明確的。但是從側(cè)面來看，是存在間接關(guān)聯(lián)的。我們知道，自2008年金融危機(jī)后，四萬億投了下來，全國各地掀起了一波基建熱，同時也帶動了房地產(chǎn)開發(fā)市場的發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計2008年到2010年房價上漲了58.87%，而相比2005年到2007年房價上漲是27.8%，這也讓很多企業(yè)主十分眼紅，因此帶動了部分企業(yè)主從經(jīng)營實體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個例子，2010年至2014年左右，很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現(xiàn)獲取資金的方式，再間接流入房地產(chǎn)市場進(jìn)行投資，這樣的操作短期來看沒什么毛病，但是過不了兩三年，房地產(chǎn)庫存積壓嚴(yán)重，許多企業(yè)虧得血本無歸，再加上擔(dān)保鏈的影響，導(dǎo)致很多企業(yè)倒閉，引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。（當(dāng)時浙江深受其害，許多地方金融機(jī)構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下）二、資金違規(guī)流入樓市對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領(lǐng)域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的，即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開立一個監(jiān)管賬戶，所有樓盤預(yù)售款和銀行信貸資金都要入到專戶，實行?？顚Ｓ谩Ｍ瑫r，人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴(yán)格的制度也會有紕漏，萬一銀行沒有管住這些資金，將導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)將預(yù)售款資金用于其他用途，比如用這些錢去競拍下一塊土地，從而進(jìn)一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，引發(fā)資金鏈危機(jī)，這樣很有可能導(dǎo)致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動向來看，近期個別地方房價異動上漲，市場炒作熱情升溫，引起相關(guān)部門的高度關(guān)注。比如今年4月22日，銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就表示，貸款一定要按照申請用途真實使用資金，不能挪用，要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，對于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場的行為要堅決予以糾正。此外，監(jiān)管部門還會根據(jù)銀行信貸投放情況，實時開展現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題及時糾正，對問題嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu)要實施嚴(yán)厲處罰，切實將經(jīng)營類貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展，有效防控金融風(fēng)險。

鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)訊3月26日，銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發(fā)布關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知。各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳(委、管委、局)，中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：近年來，個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩(wěn)”工作、落實“六?！比蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下。一、加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實質(zhì)性審核。二、加強(qiáng)信貸需求審核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實際經(jīng)營需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實際經(jīng)營情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結(jié)合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款，應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。三、加強(qiáng)貸款期限管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門統(tǒng)計臺賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營。四、加強(qiáng)貸款抵押物管理對使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。五、加強(qiáng)貸中貸后管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時應(yīng)同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。六、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實主體責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念，認(rèn)真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé)。要加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問責(zé)。七、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報送地方有關(guān)管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測統(tǒng)計，對與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長的情況要重點加強(qiáng)分析核查。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金；在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀(jì)服務(wù)時，應(yīng)要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責(zé)力度并定期披露。八、繼續(xù)支持好實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟(jì)的積極作用。九、強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。中國銀保監(jiān)會辦公廳住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳中國人民銀行辦公廳2021年3月26日

根據(jù)通知，三部門要求各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，在今年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。這一輪嚴(yán)打經(jīng)營貸進(jìn)樓市的主要背景是什么？嚴(yán)打之下，前期部分地區(qū)火爆的樓市和高企的房價會很快降溫嗎？三部委在3月26日發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》中明確提到，近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。通知要求，對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實質(zhì)性審核，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。同時要根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性。復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅認(rèn)為，這一政策的出臺進(jìn)一步體現(xiàn)了房地產(chǎn)市場從緊從嚴(yán)的導(dǎo)向，和國家對于金融要為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的決心。孫立堅說：“這一輪政策的出臺，反映了國家要確保高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，必須要做到金融為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。在兩會以后，我們有很多新一輪的項目啟動，需要金融服務(wù)，需要貨幣政策的支持。但是我們也看到，在這樣一個時間窗口出現(xiàn)了這些資金，沒有真正在企業(yè)或者消費這樣一個實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中良性循環(huán)，而出現(xiàn)了資金第一輪進(jìn)入到實體以后，成為企業(yè)的利潤，成為消費者的收入后，他們在儲蓄安排中又出現(xiàn)了脫實向虛的傾向。當(dāng)然也不排除一些企業(yè)由于自己的盈利能力受到限制，出現(xiàn)了實體經(jīng)濟(jì)支持的錢在找監(jiān)管的漏洞，掛羊頭賣狗肉，又進(jìn)入了虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。這次要確保金融為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，我們必須要能夠讓資金在實體經(jīng)濟(jì)的體系內(nèi)循環(huán)，這是一個很重要的背景。”2020年疫情暴發(fā)以來，為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相關(guān)部門出臺了系列金融優(yōu)惠政策，為中小企業(yè)減負(fù)。然而有炒房人利用規(guī)則空間通過經(jīng)營貸支付購房款，熱點城市出現(xiàn)了比較明顯的過熱趨勢，并且出現(xiàn)了“市場過熱”、“違規(guī)資金”入市之間的惡性循環(huán)，加大了房地產(chǎn)金融風(fēng)險。記者注意到，2021年初以來，北京、上海、廣州、深圳等多地已經(jīng)對違規(guī)挪用經(jīng)營貸炒房的行為展開了“圍堵”。北京銀保監(jiān)局近日通報，轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開展自查，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元。廣東相關(guān)部門排查發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)（不含深圳）銀行機(jī)構(gòu)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額2.77億元。廣東銀保監(jiān)局統(tǒng)計信息與風(fēng)險監(jiān)測處處長王智介紹：“目前我們轄內(nèi)（不含深圳）的銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了對去年四月份以來發(fā)放的經(jīng)營性貸款的自查。從自查排查情況來看，目前全轄的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成經(jīng)營貸排查的網(wǎng)點4501個，排查經(jīng)營貸金額5600多億元，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的經(jīng)營貸貸款金額2.77億，涉及到920戶?！睂Υ?，廣東銀保監(jiān)局已要求相關(guān)銀行和人員限期整改。王智說，目前，銀行機(jī)構(gòu)采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施，并對存在違規(guī)問題的員工開展了警示告誡、通報批評、經(jīng)濟(jì)處罰等問責(zé)。王智表示：“針對查實的違規(guī)行為，我們要嚴(yán)肅、依法依規(guī)的采取行政處罰；針對這些違規(guī)行為所涉及的貸款，我們也是要求銀行要限期整改，對涉及的內(nèi)部從業(yè)人員，要嚴(yán)肅問責(zé)?！睂τ|碰“紅線”的人和機(jī)構(gòu)，通知明確，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。就在本月18日，深圳銀保監(jiān)局、中國人民銀行深圳市中心支行通報經(jīng)營貸專項核查結(jié)果顯示：已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計575萬元。深圳市銀保監(jiān)局副局長陳飛鴻介紹說，目前深圳經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查工作已全面展開。陳飛鴻表示：“深圳市銀保監(jiān)局第一時間會同深圳市住建局和人民銀行深圳中支成立三部門聯(lián)動機(jī)制，組織全市銀行全面開展經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查行動。下一步，將積極協(xié)同相關(guān)部門打好房地產(chǎn)金融風(fēng)險防控‘持久戰(zhàn)’、用好‘組合拳’，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線?！?/p>嚴(yán)防經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)領(lǐng)域 三部門：建立中介違規(guī)“黑名單”

《通知》從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實質(zhì)性審核。加強(qiáng)信貸需求審核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實際經(jīng)營需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實際經(jīng)營情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結(jié)合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款，應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。加強(qiáng)貸款期限管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門統(tǒng)計臺賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營。加強(qiáng)貸款抵押物管理對使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。加強(qiáng)貸中貸后管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時應(yīng)同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實主體責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念，認(rèn)真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé)。要加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問責(zé)。加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報送地方有關(guān)管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測統(tǒng)計，對與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長的情況要重點加強(qiáng)分析核查。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金；在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀(jì)服務(wù)時，應(yīng)要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責(zé)力度并定期披露。繼續(xù)支持好實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟(jì)的積極作用。強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。

經(jīng)營性貸款余額上升好嗎？好。為應(yīng)對新冠肺炎疫情對實體經(jīng)濟(jì)的沖擊，金融業(yè)加大力度對企業(yè)提供貸款支持。這是經(jīng)營性貸款資金余額上升的重要原因?？杉?xì)細(xì)再想，經(jīng)營性貸款余額上升如此之多，資金都投向?qū)嶓w企業(yè)了嗎？恐怕并非如此。在增加逾2萬億元的數(shù)字背后，不少經(jīng)營性貸款資金已經(jīng)悄然流入房地產(chǎn)市場。為應(yīng)對新冠肺炎疫情對實體經(jīng)濟(jì)的沖擊，銀行業(yè)加大了減費讓利的力度。當(dāng)前針對企業(yè)的經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低，甚至低于個人房貸利率。于是乎，不少人動起了利用經(jīng)營性貸款購房的歪腦筋。去年，一些專門為購房者辦理經(jīng)營性貸款的市場組織在各地涌現(xiàn)，不少房產(chǎn)中介甚至能幫助購房者操作辦理經(jīng)營性貸款購房。某些銀行機(jī)構(gòu)也樂見經(jīng)營性貸款流入樓市。曾有銀行信貸員坦言，貸款給購房者不僅安全而且高效省心。如果將資金投放給生產(chǎn)企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，貸后管理費時費力，甚至晚上睡覺都擔(dān)心小微企業(yè)主還不上錢。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國個人住房貸款余額34.44萬億元，同比增長14.6%。為防范金融風(fēng)險，央行和銀保監(jiān)會已經(jīng)發(fā)布通知，對銀行涉房類貸款占比做出限制，其中對幾家國有銀行房地產(chǎn)貸款占比紅線劃定為最高不能超40%。在此背景下，防止經(jīng)營性貸款資金進(jìn)入樓市尤顯重要。對于監(jiān)管部門來說，要警惕經(jīng)營性貸款資金進(jìn)入樓市這一現(xiàn)象，要進(jìn)一步勒緊執(zhí)法韁繩、扎好監(jiān)管籬笆。目前已有上海和北京兩地銀保監(jiān)局發(fā)出通知，表示將聚焦個人住房信貸管理問題，嚴(yán)防經(jīng)營性貸款等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。未來需要更多的地方監(jiān)管部門對資金“變臉”進(jìn)入樓市予以重視，對該類違規(guī)行為加大打擊力度。