如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的道德風(fēng)險和逆向選擇問題

發(fā)送信號 （比如可以簽訂合約.提升機會成本（比如高水平工資，可以將保險當(dāng)作一種附帶利益，生活中有很多例子.建立信譽

王雁茜;周啟功 　　本文運用博弈論與信息經(jīng)濟學(xué)的理論與方法 ,借助數(shù)學(xué)模型和供求曲線深入分析了風(fēng)險投資項目選擇中逆向選擇的形成過程與機理 ,并區(qū)分了投資過程中存在的兩類道德風(fēng)險 ,從理論上論證了投資過程中逆向選擇和道德風(fēng)險產(chǎn)生的根源在于風(fēng)險投資公司與風(fēng)險企業(yè)兩大交易主體之間信息分布的不對稱 ,并在此基礎(chǔ)上探討了如何進行機制設(shè)計以降低和規(guī)避此類風(fēng)險的出現(xiàn)【作者單位】：浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 杭州310027 (王雁茜);中國建設(shè)銀行浙江省分行 杭州310003(周啟功)【關(guān)鍵詞】：風(fēng)險投資;道德風(fēng)險;逆向選擇;機制設(shè)計【分類號】：F830.59【DOI】：cnki:ISSN:1000-2995.0.2002-03-018【正文快照】：

　　（1）、“打鐵還須自身硬”，各級管理人員一定要做執(zhí)行制度的帶頭人，處處以身作 則、率先垂范，要求信貸人員做到的自己首先做到。堅決杜絕以往個別領(lǐng)導(dǎo)同志道德缺失、 利益驅(qū)動，親自或指使信貸人員違規(guī)操作貸款行為。營造“人人講合規(guī)、人人合規(guī)操作”的 濃厚氛圍，取得“不令而行”的良好效果?！　。?）、嚴把貸款“三查”關(guān)：主任（行長）一定要克服官僚主義，決不能當(dāng)甩手掌柜 的，要經(jīng)常深入到企業(yè)、到村、到戶，隨時掌握借款人、擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、 潛在風(fēng)險狀況，掌握第一手資料，對信貸人員貸前調(diào)查真實性、貸款手續(xù)的齊全性、合規(guī)合 法性及貸后管理制度、風(fēng)險預(yù)警制度落實情況進行嚴格把關(guān)。　?。?）、明確貸款權(quán)限，規(guī)范審批程序：堅持集體審批，實行層層把關(guān)，堅決杜絕“一 言堂”、“主任（行長）說了算”的不良現(xiàn)象。各級信貸審批人員一定要高度負責(zé)，恪盡職 守，敢于發(fā)表自己的意見，敢于抵制違規(guī)行為和各種干預(yù)，堅決杜絕被人指使、同流合污、 暗箱操作、編制虛假材料違規(guī)貸款等行為。　?。?）、會計人員也一定要堅持原則，嚴格按照“三個辦法一個指引”的要求規(guī)范貸款 業(yè)務(wù)結(jié)算程序，杜絕因信貸人員道德風(fēng)險引發(fā)頂冒名貸款及信貸資金挪用等違規(guī)行為。　?。?）、各級業(yè)務(wù)管理部門一定要加大調(diào)研力度，注意發(fā)現(xiàn)、總結(jié)信貸管理工作中的漏 洞、隱患及薄弱環(huán)節(jié)，及時修訂完善相關(guān)規(guī)章制度和操作規(guī)程，以適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的 需要。

一是思想認識對道德風(fēng)險有重要影響。道德風(fēng)險是屬于非系統(tǒng)風(fēng)險，是可降低的風(fēng)險；而思想認識是道德風(fēng)險產(chǎn)生的根源。 二是思想工作是制度建設(shè)的重要補充。制度建設(shè)是歷史教訓(xùn)與對未來預(yù)期的集中體現(xiàn)，制定建設(shè)也很重要，是防范道德風(fēng)險的具體措施，具有可操作性強的優(yōu)點，但制度不是萬能的，制度是對預(yù)期風(fēng)險或發(fā)生過的風(fēng)險進行預(yù)防，而對未發(fā)生過或細小的細節(jié)仍不一定能產(chǎn)生效果，此時，思想工作就很重要，它能對制度進行有效補充，因此，思想工作與制度建設(shè)是廉政工作的重要兩個環(huán)節(jié)，相互補充與促進，形成一個完整的預(yù)防體系。 三是思想工作的防范成效優(yōu)于制度。做好思想工作，能使行員從根源上杜絕道德風(fēng)險，能做到“本身無一物，何處惹塵?！钡木辰?，即杜絕了道德風(fēng)險產(chǎn)生的根源，不管用什么制度，均能防范風(fēng)險。

們在勞動和工作中應(yīng)遵循的行為規(guī)范, 是對各種從業(yè)人員規(guī)定的、起自我約束 作用的行為準(zhǔn)則。金融職業(yè)道德是金融 從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵循的行為規(guī)范和行為準(zhǔn) 則。 應(yīng)該看到,金融職業(yè)道德屬于社會 道德范疇,它不是國家行政強制制定和 強制執(zhí)行的。其主要依靠金融行業(yè)從業(yè) 人員的信念、習(xí)慣及行業(yè)的文化傳統(tǒng)來 自覺遵守,當(dāng)然,也靠社會的輿論力量和 職業(yè)教育來維持。因此,就一定意義來 說,職業(yè)道德的約束作用,比法律、紀律 等手段更為經(jīng)常且強大有效。 一、金融職業(yè)道德的范疇 職業(yè)是伴隨勞動分工的深化而產(chǎn)生 和發(fā)展起來的。職業(yè)分工是一種由生產(chǎn) 力所決定的生產(chǎn)關(guān)系和社會組織形式, 并且主要是一種經(jīng)濟型和專業(yè)技術(shù)型的 社會分工。其目的,是通過專業(yè)化來提 高效率,創(chuàng)造更全面的社會效益,以滿足 經(jīng)濟、政治、文化發(fā)展的需要。任何時 代、任何社會的道德因受民族文化傳統(tǒng) 的影響而表現(xiàn)出特有的民族性。在我 國,由于受傳統(tǒng)文化的影響,人們的道德 觀無不深深打上了儒家思想的烙印,如: 從政有“官德”,治學(xué)有“學(xué)德”,為師有 “師德”,行醫(yī)有“醫(yī)德”,經(jīng)商有“商德”, 執(zhí)法有“法德”等。在當(dāng)今這樣一個普遍 職業(yè)化分工的時代,由于職業(yè)活動中職 業(yè)工作者的個人利益、集體利益和社會 利益具有一致性,并且每個職業(yè)者都具 有平等的勞動互助關(guān)系,不同職業(yè)之間 都具有相互服務(wù)關(guān)系。因而,形成了人 人都是服務(wù)對象、人人都為他人服務(wù)的 社會基本關(guān)系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核 心,金融業(yè)是一個特殊的服務(wù)行業(yè),社會 影響大,客觀上要求金融從業(yè)人員具有 良好的職業(yè)道德。在目前社會主義初級 階段這一特定的社會歷史背景下,我們 認為,金融職業(yè)道德的基本范疇是:愛崗 敬業(yè),遵紀守法,誠實守信,業(yè)務(wù)優(yōu)良,服 務(wù)人民,奉獻社會。作為金融工作者,首 先要熱愛本職工作,對本職工作要有高 度的事業(yè)心和責(zé)任感,從勤動腦、多思 考、摸實情、辦實事、創(chuàng)實績上下工夫,兢 兢業(yè)業(yè),對工作精益求精。其次,要遵紀 守法,正確行使黨和人民賦予的權(quán)力,嚴 于律己,廉潔奉公,敢于同各種違法違規(guī) 的行為作斗爭,自覺地為經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)。 第三,必須誠實守信,尤其是在市場經(jīng)濟 條件下,面對激烈的競爭形勢,必須誠實 守信,遵紀守法,恪盡職守,按規(guī)程辦事, 樹立良好個人形象或集體形象,這是市 場經(jīng)濟中的無形資產(chǎn),是做人之本,競爭 中的立身之本。第四,要做到業(yè)務(wù)優(yōu)良。 就是要刻苦學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融知識,現(xiàn)代市 場經(jīng)濟知識,現(xiàn)代科技知識,現(xiàn)代法律知 識,努力提高金融業(yè)務(wù)水平,提高金融服 人,在這些情況下,項目融資就成為一種切實可行的融資方式。 另一方面,隨著我國市場經(jīng)濟的進一步深化和發(fā)展,投資者會越 來越重視自身的財務(wù)狀況,尋求渠道降低資產(chǎn)負債率。項目融 資的一個主要特征是投資者資產(chǎn)負債表外業(yè)務(wù),即投資者以適 當(dāng)比例的投資獲取沒有擔(dān)保的最大融資。因此,這就有了項目 融資的前提。 4、中介服務(wù)的目臻成熟。項目融資需要大批有經(jīng)驗的律 師、會計師、獨立工程師以及財務(wù)顧問、保險顧問的參與,以進行 法律文件保險合同的起草簽署,會計核算,工程質(zhì)量把關(guān)。目 前,隨著我國各項體制改革的深入和制度的完善,我國的中介服 務(wù)正在逐步走向獨立并努力與國際接軌,銀行業(yè)對項目融資積 極參與已由最初的融資顧問迅速成長為財務(wù)顧問,雖然從目前 看,上述服務(wù)機構(gòu)和人員有待于全面發(fā)展和質(zhì)量的進一步提高, 但提高的最有效途徑應(yīng)該是而且也只能是在具體的工作實踐 中。 三、采用項目融資方式進行內(nèi)資項目建設(shè)存在的問題 1、政策性障礙。雖然項目融資在我國已不能再稱為新生事 物,但客觀上法律政策不完善仍阻礙了其在我國的發(fā)展。目前 我國實施項目融資的依據(jù)主要是1994年頒布的《關(guān)于試辦外商 投資特許權(quán)項目審批管理有關(guān)問題的通知》和1997年頒布的 《境外進行項目融資管理辦法》,但對于項目融資的一些具體問 題如審批程序、實施指導(dǎo)原則、收益分配、政府擔(dān)保范圍和界限 等,尚沒有明確的政策法規(guī),也缺乏一個統(tǒng)一的管理機構(gòu),使投 資者得不到正確的政策信息,影響了投資者的興趣和信心,這些 政策性障礙只能在實踐中逐步改進。 2、內(nèi)在阻力。項目融資作為一種新型的適應(yīng)市場經(jīng)濟的融 資方式,已引起投資者的關(guān)注,但在目前,投資者對項目融資的 好處沒有特別需求。具體來說,項目融資區(qū)別于傳統(tǒng)融資方式 的特色在于其風(fēng)險共擔(dān)機制和資產(chǎn)負債表外業(yè)務(wù),然而,在我國 現(xiàn)階段,由于國有銀行的怠惰,資本市場的欠發(fā)達,導(dǎo)致投資者 對其財務(wù)報表缺乏關(guān)注,又加之項目融資結(jié)構(gòu)復(fù)雜,投資者對之 缺乏了解,種種因素導(dǎo)致國內(nèi)投資者失去采用項目融資方式應(yīng) 獲得的優(yōu)勢。 3、融資成本問題。項目融資的復(fù)雜結(jié)構(gòu)決定了其較高的成 本,財務(wù)顧問費、律師費等中間費用基本固定且較高,所以對一 些投資規(guī)模不大的項目來說相對成本會顯得很高,投資者的經(jīng) 濟與心理負擔(dān)較重。因此,從實際情況出發(fā),目前研究內(nèi)資 BOT項目融資,應(yīng)該主要考慮地方中小型項目。這些項目投資 額相對較小,操作方便,成本不會太高,對國家統(tǒng)一規(guī)劃的大項 目起配套和輔助作用。例如,我國正在修建“兩橫———兩縱”高 速公路,其中各個省內(nèi)的公路干線,特別是通向地方的支線完全

信貸公司面向個人提供無抵押無擔(dān)保的信貸服務(wù)，只要提供身份證明，收入證明和住址證明，即可申請高達30萬的貸款額度。主營業(yè)務(wù)有：一、個人小額抵押貸款，主要以存單作為質(zhì)押，不超過存單面額的95%。二、個人住房貸款：個人商業(yè)性貸款；個人公積金貸款；個人組合型貸款。三、個人汽車消費貸款。四、個人耐用消費品貸款。五、個人消費貸款。六、個人小額信用貸款。七、汽車抵押貸款。拓展資料信貸公司是指經(jīng)依據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，設(shè)立的專門為工薪族及個體工商戶提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。國家為完善面向大眾的金融產(chǎn)品體系，完善金融管理政策，促進我國小額信貸行業(yè)快速發(fā)展。這些貸款公司與傳統(tǒng)銀行相對，面向個人及個體工商戶人群提供資金支持。如果你有穩(wěn)定的收入來源，無不良的金融信用歷史，都可以申請。

先通過查證信的方式，了解借款人，在和借款人當(dāng)面聊天以及通過他身邊的人了解他的人品，等等問題，就可以判斷其怎么樣？

1、 建立相關(guān)立法制度。“信，國之寶也，民之所憑也。”建立信用體系的直接結(jié)果之一就是逐漸消滅道德風(fēng)險發(fā)生的空間。而信用體系的建立，一方面要建立在相應(yīng)的 意識形態(tài)領(lǐng)域教育基礎(chǔ)之上，另一方面更要建立相關(guān)立法制度，從制度上嚴厲懲治、打擊道德風(fēng)險犯罪，尤其是發(fā)生在金融領(lǐng)域的道德風(fēng)險犯罪，這才是根本?？上驳氖牵笆宕蟆币寻呀⑿庞皿w系放在視野之內(nèi)并列為當(dāng)前的重要工作之一。2、提高銀行內(nèi)部經(jīng)營人員的風(fēng)險意識。截至目前，我國尚未發(fā)生重大的金融風(fēng)暴。20世紀末，雖然東南亞國家金融遭遇危機，但對我國經(jīng)濟的破壞性并不大，因此國內(nèi)金融從業(yè)人員沒有真正意識到金融風(fēng)險所帶來的毀滅性。我們看到在日常經(jīng)營管理中，對金融風(fēng)險的利益的驅(qū)使是道德風(fēng)險出現(xiàn)的重要原因防范沒有引起足夠的重視，這就存在著極大的潛在風(fēng)險。未雨稠繆，防范道德風(fēng)險首先應(yīng)從提高銀行內(nèi)部風(fēng)險意識做起，這是 基礎(chǔ)。3、提高信貸不良資產(chǎn)界定的預(yù)見性及信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的靈敏度。目前各銀行仍然缺乏綜合的、可信的違約數(shù)據(jù)和損失覆蓋數(shù)據(jù)，缺乏充分的返回檢驗結(jié)果，監(jiān)管難跟上，對信貸風(fēng)險的預(yù)警提示遠遠達不到管理的要求，由于缺乏充分而可靠的信息，對道德風(fēng)險的防范也就難以企及。提高信貸不良資產(chǎn)界定的預(yù)定性及信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的靈敏度則能有效防范和化解可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險，以增強銀行防范風(fēng)險的能力。

要有愛崗敬業(yè)的意識,熱愛本職工作,忠于職守,兢兢業(yè)業(yè),精益求精；要遵紀守法,嚴于律己,廉潔奉公,敢于同各種違法犯罪的行為做斗爭，必須誠實守信；要做到業(yè)務(wù)優(yōu)良,努力學(xué)習(xí)相關(guān)知識,提高服務(wù)水平；必須有強烈的為人民服務(wù)意識,必須有奉獻社會的精神,自覺為社會做貢獻.在市場經(jīng)濟條件下,金融工作者要增強社會責(zé)任感,努力做服務(wù)社會,樂于奉獻的表率.金融服務(wù)是服務(wù)行業(yè)中的一類。所謂金融職業(yè)道德，是指在金融從業(yè)活動中應(yīng)遵循的、體現(xiàn)金融職業(yè)特征的、調(diào)整金融從業(yè)人員的職業(yè)行為準(zhǔn)則和規(guī)范，是一定的社會道德原則在金融職業(yè)活動中的反映，也是基本道德規(guī)范在金融工作中的具體體現(xiàn)。

都是為了生命的延續(xù)。物競天擇，當(dāng)無法適應(yīng)，無能力競爭，無法融入，無法拒絕 時就淘汰了。