最低額度還款和分期還款是我們在使用信用卡或者借唄時經(jīng)常會碰到的兩種還款方式。那么，兩種還款方式有什么不同呢？還款時使用哪一種會比較劃算？
首先要說的是，最低額度還款和分期還款都是信用卡用戶在無力全額還款情況下的權(quán)宜之計(jì)，可以緩解信用卡用戶暫時的還款負(fù)擔(dān)，而且不會影響個人信用。
再來說說兩者的不同。
先來看看分期還款方式。
分期還款是指信用卡用戶可以申請對賬單金額進(jìn)行分期均額償還，且無需繳納因未全額還款所應(yīng)支付的利息。但是分期還款會產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，每期的分期手續(xù)費(fèi)等于分期總額乘以對應(yīng)期數(shù)的每期手續(xù)費(fèi)率。信用卡賬單分期期數(shù)一般設(shè)置成了1期、3期、6期……36期，每期的手續(xù)費(fèi)率折合成年化多在0~18%之間。
用戶在申請分期還款后，如果想提前清償未償付的分期款項(xiàng)，一般會被收取違約金。以中信銀行信用卡為例來說，其違約金收費(fèi)規(guī)則是這樣的：手續(xù)費(fèi)一次性繳納的，已收的手續(xù)費(fèi)不予退還；手續(xù)費(fèi)隨分期期數(shù)繳納的，已上對賬單的手續(xù)費(fèi)不予退還，同時收取剩余未還本金的3%作為取消分期的違約金。
接著來看看最低額度還款。
最低還款額度還款，是說信用卡用戶至少要還的額度，低于此數(shù)將會被發(fā)卡行視為違約，并產(chǎn)生以下三個影響：一是被收取違約金；二是可能被催收；三是影響個人征信。
最低還款額度的計(jì)算方式每家銀行設(shè)置的不盡相同。以民生銀行信用卡為例，其最低還款額＝上期最低還款額未還部分的100%+超限部分100%+分期分?jǐn)傎Y金100%+信用額度內(nèi)其他未還消費(fèi)款及預(yù)借現(xiàn)金的10%+其他全部應(yīng)付款項(xiàng)的100%。
很多人將最低消費(fèi)額度理解為每月只要償還未還賬單的10%或者5%即可，其實(shí)這種想法和事實(shí)是不太一致的。僅以上述民生銀行的計(jì)算方式看，其最低還款額不僅包括本期未還賬單的10%，還包括上期最低還款額未還部分等。
使用分期還款要付出的代價是被收取手續(xù)費(fèi)，而使用最低還款額度要付出的代價則是支付循環(huán)利息，而且不可享受免息還款期待遇。免息還款期待遇是說信用卡產(chǎn)生透支后，用戶只要在最后還款期把賬單還清，發(fā)卡行就不會對透支額度收取利息。一旦不能享受免息還款期待遇，則意味著信用卡用戶的賬單利息要從刷卡消費(fèi)之日算起。
用戶使用最低額度還款后，銀行一般會對未還款部分按日利率萬分之五收取利息，而且會按月收取復(fù)利。在取消免息還款期待遇以及復(fù)利計(jì)息的影響下，用戶使用最低額度還款所要支付的利息可能會非常高。
不過呢，上面說到申請分期還款后，提前償還債務(wù)會被收取違約金，而使用最低額度還款是沒有這方面顧慮的。
所以，如果只是為了暫時應(yīng)急，選擇最低額度還款和短期限的分期還款，兩者的成本可能會相差不大；如果是準(zhǔn)備長期償還賬單的話，選擇長期限的分期還款可能會比較劃算。