目前貸款的種類越來越多，很多人卻不會辨別產(chǎn)品的優(yōu)劣，本文將教給大家一些貸款的基本常識以及如何計算常見貸款的實際利率。

1、利率的換算

年利率=月利率*12=日利率*365%，合同約定的一般是年化利率；部分按日計息的如日息萬分之5的產(chǎn)品，其名義年利率=0.05％*365=18.25%。通常所說的月息1分，即月利率為1%，年利率為12%。

拓展：某寶經(jīng)常所說的7日年化收益率，也是類似的換算，如7日年化收益率3%，意思是近7天的利率換算為年利率是3%，實際上7天的利率=3%/365*7=0.058%，而1天的利率=3%/365=0.008%。

2、單利與復(fù)利

單利，即利息不計算收益或利息，如1萬存款2年，年利率10%，到期后本利共計10000+10000*10%*2=12000元；復(fù)利即利滾利，如1萬存款2年，年利率10%，到期后本利共計10000*（1+10%）*（1+10%）=12100元。銀行存貸款利率一般都是單利。

3、名義利率與實際利率

此部分不考慮通貨膨脹和資金的時間價值（今天的資金通過投資能夠獲得收益，今天的1元錢與明年的1元錢其價值是不同的）。

利率分為名義利率和實際利率，名義利率即為合同約定的利率，實際利率是按利息總額/平均使用的本金計算出的。

很多貸款，合同上的利率并非是真實利率，如常見的分期付款，一款手機6000，分12期付款，每期收取0.75%的手續(xù)費（注意，這地方寫的手續(xù)費率并非利率），給我們列出的還款計劃，每期還款額=6000/12+6000*0.75=545元。很多人都是簡單計算，以為年利率為0.75%*12=9%，實際利率（不考慮時間價值時）要乘以2即18%（快速簡便算法），這是因為，你在12個月里平均使用的本金只有一半3000元。

4、如何簡單的判斷實際利率呢？

假如貸款70000元，每月還款3342.71元，分3年還，真實年利率是多少？

大伙可能會這樣計算：我貸70000每月還3342.71，還三年 3342.71×36÷70000÷3=0.57，這么算對嗎？

貸70000元，到手如果有這么多的話，本金就是按照70000元算。每月還3342.71，分三年36期還，那么總還款額=3342.71*36=120337.56元。三年一共要還的利息就是50337.56元，三年總利率=50337.56/70000=71.9108%。

值得注意的是，算出來的結(jié)果71.9108%并不是貸款的真實總利率，因為隨著每一期的還款，本金是在不斷減少的，只有第一個月本金是7萬，之后每個月本金都是遞減，但利息卻是不變的，也就是說70000元實際上是用了18.5個月，掏了50337.56元的利息。所以我們應(yīng)該把這個名義年利率換算成為真實年利率。

大家記住這一公式：真實借款期數(shù)=總期數(shù)/2+0.5，那么這個貸款的真實借款期數(shù)=36/2+0.5=18.5，真實總利率=71.9108%/（18.5/36）=139.9345%，真實年利率=139.9345%/3=45.65%，已經(jīng)遠遠超過國家規(guī)定的年利率36%的上限了。

上述的實際利率的計算都是粗略大概的估算，但是學(xué)會簡單的計算方法，不僅能幫我們提前制定還款計劃，還有助于大家通過比較實際利率多少來挑選貸款產(chǎn)品。