“科技貸”為科技企業(yè)插上騰飛翅膀
——蕭山農商銀行2019年金融服務民營及中小企業(yè)優(yōu)秀案例
一、背景與起因
蕭山地處東南沿海，地理環(huán)境優(yōu)越，歷來是浙江省的經濟強區(qū)，產業(yè)基礎雄厚，民營經濟發(fā)達。近年來，蕭山區(qū)政府緊緊抓住“前峰會、后亞運”的發(fā)展機遇，積極加快新舊動能轉換步伐，不斷加大高新技術企業(yè)的培育力度，推動地區(qū)經濟從“蕭山制造”向“蕭山智造”跨越，著力打造成為一片科技創(chuàng)新熱土，涌現出了一大批民營科技企業(yè)。
但是，由于科技型企業(yè)，特別是初創(chuàng)期的科技企業(yè)，發(fā)展底子薄，多為輕資產經營，發(fā)展不確定性高，且缺乏足值抵押物，很難從傳統銀行獲得融資支持，普遍面臨著“融資難、融資貴”的窘境。
針對這一情況，蕭山農商銀行（以下簡稱我行）于2014年10月與蕭山區(qū)科技局簽訂科技金融戰(zhàn)略合作協議，先后制定出臺《浙江蕭山農村商業(yè)銀行股份有限公司科技貸款實施細則》和《浙江蕭山農村商業(yè)銀行股份有限公司科技企業(yè)風險池貸款操作規(guī)程》，積極參與蕭山區(qū)科技金融業(yè)務合作，通過科技貸款產品支持中小微企業(yè)轉型升級，著力發(fā)揮財政資金的引導配置和信貸資金的撬動作用，緩解科技型中小微企業(yè)融資貴問題，提高科技企業(yè)自主創(chuàng)新能力，促進科技成果轉化和產業(yè)化發(fā)展，培植成長型的科技企業(yè)客戶，激發(fā)“科技+金融”的巨大潛能。
二、舉措和亮點
（一）相關舉措
1.“名單制”管理。實施政銀合作，我行與區(qū)科技局對接，科技局向我行提供科技企業(yè)名單，我行實行名單制管理，不定期進行名單制走訪，開展金融需求調查。客戶信貸資料通過PAD或手機等移動客戶端采集拍照上傳保存到客戶電子檔案模塊，省去了客戶送資料跑銀行的時間。
申請科技貸款的企業(yè)必須具備下列條件：（1）注冊地在蕭山區(qū)范圍內且具有獨立法人資格，經認定獲得區(qū)級及以上科技型企業(yè)稱號的企業(yè)，各級高層次人才和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領軍人才團隊創(chuàng)業(yè)的企業(yè)，在蕭山區(qū)內各科技創(chuàng)新園或孵化器創(chuàng)業(yè)并被推薦的企業(yè)。（2）注冊資金1億元上年度銷售收入2億元以內。（3）企業(yè)財務制度健全，依法守信，貸款資金用于企業(yè)正常經營，包括生產設備投入、新產品研發(fā)投入、試制擴產和知識產權創(chuàng)造與保護、主營業(yè)務上的流動資金投入。（4）企業(yè)及經營者無不良信用記錄。（5）信用等級原則上在B級及以上。
2.踐行“最多跑一次”。在區(qū)委區(qū)政府的支持與信任下，依托覆蓋全蕭山區(qū)的146家網點優(yōu)勢，啟動“政銀通”便民服務工程，區(qū)人力社保局、區(qū)市場監(jiān)管局、國土蕭山分局、公積金蕭山分中心四個部門確定下放60個事項，我行現已累計辦理企業(yè)開戶事項35.89萬筆，實現企業(yè)辦事就近“跑一次”。同時，根據人民銀行杭州中心支行及省農信聯社關于優(yōu)化企業(yè)開戶服務相關文件精神，結合我行實際，印發(fā)《關于進一步優(yōu)化企業(yè)開戶服務，提高企業(yè)開戶效率相關事項要求的通知》，簡化開戶流程、完善督查機制、細化流轉環(huán)節(jié)等，新設企業(yè)開戶辦結時間從原來的一周縮短到3個工作日，獲得了區(qū)長的批示肯定。
3.貸款和利率管理。（1）貸款期限。各支行、營業(yè)部（以下簡稱經辦支行）應根據借款人的經營特點和現金回流周期，合理確定借款期限。流動資金借款一般不超過一年，固定資產借款一般不超過五年。（2）貸款利率。為切實降低企業(yè)融資成本，發(fā)揮科技補助資金的引導和放大作用，科技貸款實行優(yōu)惠利率，最高不超過同檔期基準利率上浮20％。（3）貸款額度。根據科技企業(yè)的生產經營需要合理確定；但按本產品政策享受優(yōu)惠利率的額度為單戶不超過1000萬元（含）。（4）擔保方式?？萍假J款的擔保方式可以是抵（質）押、保證、信用。以保證方式發(fā)放的貸款，必須是互保以外的單向保證，或由納入科技金融合作框架的擔保機構、保險機構提供保證。
（二）創(chuàng)新亮點：
1.利用財政資金的杠桿撬動作用，緩解科技企業(yè)的融資難融資貴難題。針對科創(chuàng)企業(yè)初創(chuàng)型、輕資產的特點，引入政策性和商業(yè)性的風險分擔機制，具有擔保靈活的特點，實行名單制管理，支持對象明確。
2.結合信貸結構調整及區(qū)域產業(yè)轉型需求，采用“政府+銀行+擔保公司”三方合作模式，與蕭山區(qū)科技局、杭州蕭山再擔保有限公司共同成立蕭山區(qū)科技企業(yè)貸款風險池基金，基金規(guī)模為625萬元，總共可發(fā)放貸款2500萬元，現已發(fā)放科技企業(yè)1家300萬元。主要面向處于初創(chuàng)期和成長期的科技企業(yè)。該合作模式通過多方聯動，在實現風險分攤的基礎上，發(fā)揮基金杠桿作用，進一步提高當地科技企業(yè)的融資效率。
三、成果與反響
（一）典型案例：
2.杭州時實文化創(chuàng)意有限公司成立于2015年12月，注冊資金100萬元，注冊地杭州經濟技術開發(fā)區(qū)松合時代商城，主要從事文化創(chuàng)意策劃，動漫設計，影視策劃，承辦會展、展覽服務，文化藝術交流活動策劃（除演出及演出中介）?，F有總資產134萬元，總負債47萬元，上年度營業(yè)收入269萬元。2018年4月，因承接了成都市幸福公益文創(chuàng)大集展位工程，需要購買舞美設備以及支付人工等設計安裝費缺少資金，向我行申請貸款90萬元。2018年5月，我行經過調查后，向企業(yè)發(fā)放貸款90萬元，使得企業(yè)當年的營業(yè)收入有望突破500萬元。
3.杭州阿優(yōu)文化創(chuàng)意有限公司成立于2012年10月，主要從事文化創(chuàng)意產業(yè)的策劃、動漫制作等的研究開發(fā)和制作，是一家“文化+科技”的新型經濟業(yè)態(tài)企業(yè)，成立訖始，研發(fā)投入大，產出慢，加上文創(chuàng)科技企業(yè)輕資產的特點，很難得到銀行的貸款支持。我行在實施科技金融服務工作中，通過與合作框架內的擔保公司合作，于2015年向該企業(yè)發(fā)放貸款500萬元，用于動漫制作、阿U兒童機器人、阿U兒童智能玩具的研發(fā)，極大地緩解了企業(yè)資金因境，使得經營者可以集中精力投入產品研發(fā)和市場營銷。2017年，公司的“《阿優(yōu)》的科普動畫創(chuàng)新與跨媒體傳播”，獲得了國家科學技術進步二等獎。
四、服務企業(yè)數量及資金規(guī)模
截至今年3月末，我行共發(fā)放科技貸款621戶119.187億元，余額35.25億元。在信貸支持過程中，注重緩解科技企業(yè)的融資貴難題，5年來，為企業(yè)節(jié)約貸款利息成本8000余萬元，有力促進了中小企業(yè)科技成果轉化和產業(yè)化發(fā)展。