興業(yè)銀行小微企業(yè)貸款，農發(fā)行支持小微企業(yè)

小企業(yè)和微型企業(yè)一直是社會主義國民經濟活躍的有機部分,為社會主義國民經濟的發(fā)展和就業(yè)的擴大作出了不小的貢獻。但是,投資難題和信貸問題卻始終是他們經濟發(fā)展的最大阻礙。盡管各地商業(yè)銀行作為擁有自身資源優(yōu)勢的政府機構,應當向銀行中小企業(yè)提供全方位、深層次、差異化的財政支助與金融服務。不過,因為小公司和微型企業(yè)的多元化、資金規(guī)模相對較小、地方金融體系的建設落后以及社會信息不對稱等因素,各地商業(yè)銀行目前仍然處在&34;的狀況。鑒于此,研究了小微型企業(yè)&34;地方商業(yè)銀行&34;所面臨的問題、成因,提煉出從一定程度上改善了小微企業(yè)融資問題的政策措施,推動了小微公司良好的發(fā)展前景,對實現(xiàn)地方投資環(huán)境的進一步優(yōu)化和整個地方實體經濟運行的改善。對宏觀經濟和地方金融體系之間的良好關系和雙贏經濟發(fā)展意義重大。

該文在理論分析的基礎上,根據(jù)具體個案進行研究,系統(tǒng)分析了中國農業(yè)銀行定興縣支行對小微企業(yè)資金的支持狀況,找出了問題與原因,并綜合了國外其他商業(yè)銀行對支持小微企業(yè)資金的若干成功辦法,為中國農業(yè)銀行定興縣分行的制度改進提出了理論依據(jù)。

關鍵詞：農業(yè)銀行；信貸業(yè)務；小微企業(yè)；

Small businesses and micro-enterprises are an integral part of national economic activities and have made considerable contributions to economic development and employment opportunities. However, financing difficulties and loan difficulties have been the biggest obstacles to their growth. As financial institutions with unique advantages, local commercial banks should provide SMEs with comprehensive, multi-level and differentiated financial support and services. However, due to the diversification of small and micro enterprises, the small scale of capital, the construction of the financial system and information asymmetry, local commercial banks are still in a state of &34;. In view of this, this paper discusses the problems and reasons of the &34; of small and micro enterprises in local commercial banks, and proposes measures to improve the financing difficulties of small and micro enterprises to a certain extent, promote the better development of small and micro enterprises, and realize financing The optimization of the environment and the improvement of the real economy of the whole region. The relationship and win-win development of the economy and the financial system is of great significance.

On the basis of theoretical analysis, this paper investigates specific cases, analyzes the current situation of Taizhou Bank&34;。

從小微企業(yè)自身特點來看，李斌(2016)認為小微企業(yè)自身具有經營透明度低下、信息披露不完整的特點，使得銀行和企業(yè)之間存在信息不對稱，銀行不能很好的把握小微企業(yè)的真實情況，這些特點是造成小微企業(yè)融資難的主要原因”。從宏觀大環(huán)境來看，林毅夫、李永軍(2021)通過研究分析提出我國金融抑制使得小微企業(yè)在進行信貸融資時面臨制約，加上制度上的供給不足，都極大影響小微企業(yè)的融資方式的選擇，經濟環(huán)境不利于銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務，缺乏向好的勢頭。關于小微企業(yè)獲得貸款難的原因，趙晴(2016)以河南省小微企業(yè)作為研究分析的對象，發(fā)現(xiàn)可供小微企業(yè)選擇的融資渠道本來就不多，間接融資難度較大，加上小微企業(yè)向銀行申請貸款的時候需要的融資費用高，使得小微企業(yè)融資成本提升，更加劇了融資的難度&34;。

不管是國內研究還是國外的研究貢獻，在銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務上，更多的是站在宏觀的角度，對政策、宏觀市場環(huán)境、金融機構、小企業(yè)大群體等方面進行總括的系統(tǒng)性研究，偏向理論方面。很少有文獻是專門針對某一具體的支行對 小微企業(yè)信貸業(yè)務進行詳細的研究分析的。目前我國的金融市場上，針對小微企業(yè)的融資還是以銀行貸款為主，四大行在我國仍舊具有壟斷性的優(yōu)勢，要想進-步扶持小微企業(yè)的發(fā)展，以四大行為首的商業(yè)銀行還有很長的路要走。在總結歸納現(xiàn)有的研究中發(fā)現(xiàn)，從某個更為具體的分支行角度出發(fā)，分析商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸業(yè)務，對整個小規(guī)模企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展仍具有較為深遠的研究價值。

本文旨在提高以小微信貸業(yè)務為發(fā)展目標的商業(yè)銀行競爭能力，降低因快速發(fā)展小微信貸業(yè)務而帶來的風險的損失概率，從宏觀政策及經濟形勢、小微企業(yè)經營現(xiàn)狀、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務模式及風險控制措施現(xiàn)狀入手，完善小微信貸業(yè)務風險管理方式。當前小微企業(yè)的授信風險主要源于信息的不對稱性，將小微企業(yè)信息獲取渠道進行梳理，整合可獲取的小微企業(yè)信息，根據(jù)銀行選擇的小微企業(yè)目標客戶群體經營模式的特點、風險點，結合商業(yè)銀行對小微企業(yè)客戶所采取的風險控制措施，探尋出對小微授信業(yè)務進行有效風險控制的管理機制。將小微信貸業(yè)務發(fā)展過程中所帶來的風險控制在可容忍的范圍內，以實現(xiàn)銀行在開展該項業(yè)務中的利益最大化，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的可持續(xù)性，促進小微企業(yè)發(fā)展，進而為促進國民經濟發(fā)展起到積極的作用。

(1)文獻回顧法

收集總結國內外有關小微企業(yè)信貸業(yè)務的文獻，加以歸類總結，提出我國商業(yè)銀行

開展小微企業(yè)信貸業(yè)務的研究方向和研究思路，并將理論與實踐結合進行論證。

(2)案例研究法

通過具體的定興縣支行小微企業(yè)信貸業(yè)務案例進行實例分析研究,并結合相關的理論作

為指導，得出可行的對策建議。

信息不對稱理論是指在市場經濟活動中，各類人員對有關信息的了解是有差異的;掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。

該理論認為:市場中賣方比買方更了解有關商品的各種信息;掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益;買賣雙方中擁有信息較少的一方會努力從另一方獲取信息;市場信號顯示在一定程度上可以彌補信息不對稱的問題。

信貸配給是指在固定利率條件下，面對超額的資金需求，銀行因無法或不愿提高利率，而采取一些非利率的貸款條件，使部分資金需求者退出銀行借款市場，以消除超額需求而達到平衡。斯蒂格利茨和韋斯(Stiglits and Weiss,1981)在《美國經濟評論》上發(fā)表的文章《不完全信息市場中的信貸配給》，全面系統(tǒng)地從信息結構角度對信貸配給現(xiàn)象進行了分析，對不完全信息下逆向選擇能導致作為長期均衡現(xiàn)象存在的信貸配給做了經典性的證明。本斯特和(Bester and Hellwing,1987)在斯蒂格利茨和韋斯分析的基礎上，對事后借款者的道德風險行為造成的信貸配給現(xiàn)象作了補充。

信用和信息不對稱的缺乏增加了交易成本，交易后處置成本，監(jiān)管成本和抵押品管理成本。信用和信息不對稱的缺乏也將增加小微的抵押估價和擔保率。對于小微企業(yè)，除基本貸款利息外，交易成本還包括擔保率，評估率，手續(xù)費和抵押評估率，這些成本占總成本的很大一部分。除初步調查和信息收集成本外，銀行的一般成本還包括貸后監(jiān)控成本和處置成本。如果提供給企業(yè)的銀行不是擁有帳戶的銀行，則貸方將不知道企業(yè)的基本和詳細現(xiàn)金流量。毫無疑問，由于小微企業(yè)的性質，未來銀行監(jiān)控的成本會增加，而貸款后處置的成本也會增加銀行的信貸成本和負擔。即使將抵押品用作抵押品，抵押品通常也無法完全彌補貸款。最終造成損失。

多元回歸模型是用來進行回歸分析的數(shù)學模型(含相關假設)稱為回歸模型。只含有一個回歸變量的回歸模型稱為一元回歸模型，否則稱為多元回歸模型。

設因變量為y，k個自變量分別為x1,x2,…,xk，描述因變量y如何依賴于自變量x1,x2,…,xk和誤差項ε的方程稱為多元回歸模型。其一般形式可表示為：y=B0+B1x1+B2x2+···+Bkxk+E。式中，B0，B1，B2，…，Bk是模型的參數(shù)；ε為誤差項。

中國農業(yè)銀行股份有限公司定興縣支行，辦公室地址位于直隸總督署保定，保定 河北省定興縣興華東路49號，我銀行主要提供吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期、長期貸款；...電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務；金融衍生產品交易業(yè)務；個人黃金買賣業(yè)務；保險法律法規(guī)和行政規(guī)章制度許可范圍內的險種；經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構等監(jiān)管部門批準的其他業(yè)務。

中國農業(yè)銀行定興縣支行為本地城市商業(yè)銀行，一直以來都致力于推動地方經濟的發(fā)展，為本地小微企業(yè)提供相應的幫助和服務，并不斷滿足本地城鄉(xiāng)居民的金融需求，成為當?shù)仄髽I(yè)以及居民首選的商業(yè)銀行。近年來該銀行積極響應國家號召大力發(fā)展普惠金融，開發(fā)純線上貸款“E貸”系列產品，小微企業(yè)戶數(shù)在全部對公客戶中占比達88.1%，余額占比為59%。2021年中國農業(yè)銀行定興縣支行小微企業(yè)戶數(shù)占比情況如表3-1。2021年中國農業(yè)銀行定興縣支行小微型企業(yè)授信余額占比情況如表3-2。

表3-1 2021 年中國農業(yè)銀行定興縣支行小微型企業(yè)戶數(shù)占比情況

單位:戶

表3-22021年中國農業(yè)銀行定興縣支行小微型企業(yè)授信余額占比情況

單位:億元

中國農業(yè)銀行定興縣支行為規(guī)范授信行為，每年根據(jù)外部經濟形勢及宏觀政策制定該行全年授

信總體思路，指導全年授信工作。為加強銀行內部的管理與控制，提高銀行抵御風險和防范風險的能力，相應制訂授權工作制度及授信管理工作制度，并根據(jù)貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)相應制訂盡職管理要求。

（1）貸前環(huán)節(jié)

申請階段。借款人根據(jù)需要向銀行提出借款申請，并提交借款申請書、營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務報表等相關材料。

受理階段。銀行授信業(yè)務機構對材料進行接收并審核，以判斷申請人是否具備貸款的

資格和條件。

核查階段。如基本符合條件，銀行安排客戶經理到企業(yè)現(xiàn)場進行核查，客戶經理會根據(jù)其實地核查的結果對申請人遞交材料的真實性進行判斷和核查。

整理上報?？蛻艚浝憩F(xiàn)場調查結束后，根據(jù)現(xiàn)場核查情況，完成調查報告，并對申請人情況進行評級，根據(jù)客戶實際情況，錄入相關參數(shù)，將客戶分為A-G15個等級(A、B1、B2、B3、C1、 C2、C3、D1、 D2、 D3、E1、E2、E3、 F、G，E3 級以下不得準入)。

（2）貸中環(huán)節(jié)

審查階段

業(yè)務單位完成調查報告后，整理授信材料，報送至分行風險管理部，由審查人員進行審查，核實申請人授信資質，判斷申請人是否具備還款能力，并出具審查報告,根據(jù)授權范圍提交分級審批或貸審會。

審批階段

100萬元(含)以下貸款依次提交風險管理部總經理、風險總監(jiān)、行長審批，審查人員根據(jù)行長批示意見下達批復。

100萬元以上貸款提交貸款審查委員會(簡稱貸審會)審議，貸審會由各支行行長、公司部、零售部、風險管理部、風險總監(jiān)組成，除風險管理部及風險總監(jiān)為固定成員，其它均為非固定成員，每次隨機抽取其中三人，組成五位貸審委員，由審查人對業(yè)務進行匯報，匯報結束后表決，實行兩票否決制。審查人匯總貸審委員意見，形成貸審會意見，由風險總監(jiān)確認后，提交行長簽批，行長行使一票否決權 (僅可對業(yè)務進行否決，對否決業(yè)務無權同意)。審查人最終下達批復意見。

發(fā)放環(huán)節(jié)

批復下達后，業(yè)務單位客戶經理落實批復要求，簽訂相關法律文件，要求由雙人進行面簽，完成放款材料.上報，提交放款中心審核，審核無誤發(fā)放貸款。

（3）貸后環(huán)節(jié)

貸款發(fā)放后進行首次貸后，進行貸款支付檢查，之后每季至少檢查- -次， 并召開貸后分析會。貸款到期前進行備款檢查，確認資金情況。

近年來,中國農業(yè)銀行定興縣支行也十分重視信貸推廣宣傳,商業(yè)銀行信貸業(yè)務處還規(guī)定客戶經理們在培訓后,每天都必須招募一百余家小額和微型信貸公司,把客戶經理們分為特定地區(qū)并在該區(qū)域采集顧客信息。近年來出版的傳單的總量如表所示:

但是,這種&34;的營銷模式沒有針對性和有效性。各地商行都迫切需要轉變自身的宣傳觀念,而不僅是為了贏得數(shù)量,重點還是提升宣傳品質。建議我們積極開展專業(yè)市場,了解客戶需要,指導客戶財務,設立客戶專用檔案,協(xié)助客戶理財,以及定期走訪客戶服務等。

近年來,盡管我們又增設了小微企業(yè)的信貸產品,但總體來說,中國農業(yè)銀行定興縣分行所涉及的產品主要在創(chuàng)新性上仍有所欠缺,且未能具體顧及到小微企業(yè)的資金需要。&34;購建貸&34;在規(guī)定信貸期限內發(fā)放和管理信貸以前,就必須先對商業(yè)銀行的信用風險管理情況進行研究,并且在提供了信貸信息以后就必須對其加以監(jiān)測、管理。而商業(yè)銀行在進行風險管理工作過程中都需要進行必要的信息采集,但因為信息不正確或者管理機制不健全,往往都會使最后的結論產生誤差。

風險管理采取的方式,大致包括了定性分析和定量分析二類。定性分析對分析人的經驗要求比較高。這也就要求了商業(yè)銀行必須要加快培訓專門的信貸管理人才,同時還要制訂出針對于各個行業(yè)中的小微公司的具體評估準則。而定性分析又是-種必須利用數(shù)理教育工具和電腦程序的分析,但是商業(yè)銀行卻并缺乏這些分析模型,所以也很難精確分析出小微公司違約的可能性。也因為對小企業(yè)和微型公司所提供的信息不足,所以商業(yè)銀行基本上判斷不到自己的計算結果是不是正確。在給小微企業(yè)提供了信貸之后,其對風險的監(jiān)管上受其了解小微企業(yè)的具體運營狀況以及政策環(huán)境不足影響,商業(yè)銀行無法及時發(fā)現(xiàn)經營風險,最后可能使得信貸回流到小銀行。

為考察信貸對小微企業(yè)發(fā)展的影響，先不考慮內生性問題及樣本選擇性偏誤，以小微企業(yè)信貸發(fā)展為因變量，建立以下多元回歸模型進行分析，以與基于PSM方法的ATE模型結果進行比較。

Y;=β0+β1CDi+β2Zi+Locate+Ind+ε

其中，A為常數(shù)項，因變量Y,為小微企業(yè)信貸發(fā)展，分別使用創(chuàng)新投入( INT )、專利申請個數(shù)(PAT)及創(chuàng)新收入(INN)衡量，自變量是小微企業(yè)是否遭受信貸約束(CD,) 的虛擬變量，其系數(shù)是A，Z, 是影響小微企業(yè)創(chuàng)新的外生解釋變量，主要包括企業(yè)主基本特征變量、企業(yè)基本特征變量、企業(yè)融資環(huán)境特征變量，乃為其系數(shù)矩陣;此外，小微企業(yè)創(chuàng)新還會受到所在地區(qū)經濟發(fā)展水平及所在行業(yè)技術發(fā)展水平的影響，因此加入行業(yè)虛擬變量和地區(qū)虛擬變量作為控制變量，Ind為行業(yè)，Iocate為地區(qū)，ε是隨機擾動項。

(1)產業(yè)、行業(yè)結構較落后

中國農業(yè)銀行定興縣分行地處中國浙江省東部沿海,中小微型公司多是勞動密集型公司,主要經營中農業(yè)、低端工業(yè)、服務以及其他的主要處理。中國農業(yè)銀行定興縣支行駐地的小微型公司,在農業(yè)品牌競爭力領域也有很多專門進行茶葉營銷的,但總體來說這些公司很多都還未能形成自身的茶葉品牌,產業(yè)的附加值也亟待進一步提升。根據(jù)調查,中國農業(yè)銀行定興縣分行駐地的部分小規(guī)模和微型公司由于生產技術較落后,有的機械設備趕不上農業(yè)工業(yè)生產的需要,還具有相應的安全隱患,安全生產要求的不合格狀況也時有發(fā)生,導致了其產品在國內外的市場競爭中實力相對弱小。

(2)經營風險較突出

這種問題主要集中在以下二個方面。其一是存在著破產危險,公司最初設立時,由于小微型公司多是家族企業(yè)或合伙公司,規(guī)模較小,在經營管理上也沒有相應的規(guī)章制度,使得他們并不具有較強的風險抵御能力,綜合實力也存在薄弱地區(qū)。吸納和留住具備先進經營管理經驗的管理者和技術專門人才,是非常艱難的。項目規(guī)劃、資金短缺或資金鏈斷裂,甚至可以造成整個項目的損失,從而導致公司倒閉的很高概率,如果出現(xiàn)了破產狀況,通過返還向商業(yè)銀行借貸也就很難做到的了。其二是&34;問題。小微型公司大多規(guī)模有限,在對公司的管理制度上也不健全,部分公司內部甚至出現(xiàn)了混亂的跡象,尚沒有一個完全規(guī)范的金融體系。而且,大部分聘請的財務總監(jiān)都是&34;的人才,沒有財務方面的專業(yè)知識。財務管理工作是根據(jù)公司主管的意圖開展的,造成了公司主管的任意性,客觀上就限制了中小微型公司的投資活動。

(3)小微企業(yè)自身擁有的固定資產較少，“內存薄弱”

商業(yè)銀行實質上是一家盈利機構,在給小微企業(yè)進行融資支持時,商業(yè)銀行第一重要考慮的便是其融資的安全,所以在企業(yè)進行信貸活動時,如果商業(yè)銀行想要獲取收益,通常就會需要對企業(yè)進行相應的質押保證,以保障其融資的安全性,質押貸款對象主要為房屋、土地等,或是動產。&34;巨大&34;急、短、頻&34;急、短、頻&34;軟信息&34;同時通過配置專門員工,以確保自身所提供的金融服務產品能夠最大限度的符合顧客的需求,從而提高了自身業(yè)務的服務品質,以取得顧客的滿意和信任。再者,做好地方商業(yè)銀行的網(wǎng)站建設,另外在地方商業(yè)銀行站點覆蓋率上,還需要在當?shù)馗嗟胤浇ㄔO銀行金融服務站點,以擴大小微企業(yè)的金融服務范圍,從而真正做到對小微企業(yè)的資金支撐,以促進地方經濟社會的穩(wěn)步發(fā)展。

(2)創(chuàng)新金融產品

(3)創(chuàng)新服務方式

第一點要求銀行的經營理念必須具備創(chuàng)造性。首先,銀行客戶經理必須主動深入到小微型企業(yè)中去,在掌握小微企業(yè)實際需要的基礎上,不斷創(chuàng)新自身的金融服務產品,使之更符合小微企業(yè)的個性化需要。同時通過與顧客的溝通交流,還可以發(fā)掘到潛在顧客,以便于獲取與客方信貸金額相關的&34;,一箭雙雕。利用銀行與企業(yè)會議和外聯(lián)等交流活動,積極謀求與銀企的互惠協(xié)作,在工業(yè)園區(qū)和產業(yè)集中區(qū)派駐專門的業(yè)務團隊,積極宣傳向信貸產業(yè)延伸。第二點則要求員工必須要具備-定的專業(yè)技能。這就需要商業(yè)銀行應該注重對員工專業(yè)能力的培訓,通過組織員工內部學習,準確了解國家有關大力支持小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策舉措,并根據(jù)銀行滋生發(fā)展狀況,提供創(chuàng)新業(yè)務的可行性意見。而只有在員工自身的專業(yè)技術上去了,才能更好地傳達執(zhí)行國家有關大力支持小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策舉措,并最終增強了銀行的戰(zhàn)斗力。

完善獎懲約束制度建設,增強考核科學性。-是量化績效考核,積極構建&34;考試制度,打破&34;、&34;的壞現(xiàn)象,積極鼓勵職工外出,積極開展營銷活動,將營銷方式由&34;轉變?yōu)?34;。第二,進一步強化了考評力度,將過去的月度考評轉為季度考察。經過對每個季度的全面審查,以充分調動全員工作的積極性,對成績較好的人員給予--定的獎金,可以直接體現(xiàn)到薪酬中,以使職工及時調整好自身的工作狀況。

政府為提供優(yōu)越的金融服務環(huán)境,也不斷幫助當?shù)厣虡I(yè)銀行展開中小微公司的信貸業(yè)務。政府在處理小微企業(yè)投融資問題中發(fā)揮導向的功能,在標準、投資途徑、信用信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮政策制定者的功能,以推動小微企業(yè)投資環(huán)境的優(yōu)化,提高商業(yè)競爭力。

首要,中國農業(yè)銀行定興縣分行積極依托地方金融市場,透過與政府部門的協(xié)作,嚴厲打擊非法集資活動和金融金字塔化方案,為當?shù)厣虡I(yè)銀行大力支持中小微企業(yè)蓬勃發(fā)展提供了有利的環(huán)境。另外,中國農業(yè)銀行定興縣分行還需要當?shù)卣恼叻龀肿饔?透過逐步落實當?shù)卣愘M優(yōu)惠、地方財政補貼等優(yōu)惠措施,進一步幫助小微公司的融資。同時,還要對小微公司融資方面給予政策方針,走有利可圖的快速發(fā)展道路。

我國企業(yè)融資問題的關鍵因素是信息不對稱,以及地方商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間缺乏有效信息溝通。中國中小型民營企業(yè)在發(fā)展中面臨的主要問題之一,就是缺乏統(tǒng)一完整的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)。雖然地方金融機構建立的信譽信息系統(tǒng)在一定程度上解決了信息不對稱的問題,但實際解決融資問題還必須通過政府投資建設的企業(yè)信息系統(tǒng),體系記錄了中小企業(yè)的財政、運營和辦理等方面信息。從而實現(xiàn)了中小企業(yè)信譽信息系統(tǒng)和地方金融信譽信息系統(tǒng)的有效銜接,進一步健全了社會誠信管理體系。為地方商業(yè)銀行貸款決策提供了有益的參考依據(jù),通過甄別企業(yè)信貸風險,還可以大幅度提高企業(yè)貸款成功率,從而實現(xiàn)了城市商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的信息雙贏。

金融機構必須建立金融機構風險賠償機制,對銀行貸款給小微企業(yè)造成的經濟損失予以合理賠償。中國農業(yè)銀行定興縣分行要充分利用國家政策指導下建立的小微企業(yè)信貸擔保機構,并通過與專業(yè)的擔保機制協(xié)作,減少地方商業(yè)銀行對小微信貸風險,為小微企業(yè)的投資風險注入了強大的后續(xù)保障機制。

本章主要是對中國農業(yè)銀行定興縣支行存在的問題提出相應的解決對策，提出的建議主要有定興縣支行需要進一步的提高自身的建設，其次中國農業(yè)銀行定興縣支行可以進行信貸策略方面的改進，最后定興縣支行可以加強與政府的溝通。通過這三方面的建議從而解決目前存在的問題。

通過該課題的研究分析,現(xiàn)將結論總結如下:

(1)我國有大批的小規(guī)模和微型民營企業(yè),它們對國民經濟的發(fā)展起到了很大影響,但是由于它們自身具有一定的管理劣勢,在經營風險能力的抵抗方面能力欠缺,導致中小微型民營企業(yè)沒有得到信貸保障的投資途徑。經過對數(shù)據(jù)的剖析,提出有必要提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信用支持。

(2)經過梳理了近年來小微企業(yè)獲得信貸情況,分析小微企業(yè)融資難的因素主要有:信息不對稱、經營流程復雜、缺少風險管理,通過這些原因,小微企業(yè)本身的信貸實力也亟待提高,因此我們一般對小微企業(yè)的信貸保持著審慎態(tài)度。

(3)通過對境外商業(yè)銀行經驗的介紹,中國農業(yè)銀行定興縣分行借鑒了他們的優(yōu)點,并根據(jù)自己具體情況,提出了中國農業(yè)銀行定興縣分行幫助小微企業(yè)融資的方針,并對怎樣完善和經營農村商業(yè)銀行系統(tǒng)做出了探索,為小微企業(yè)的融資保障與發(fā)展作出了更多貢獻。

經過上述文章剖析后,在充分肯定商業(yè)銀行對幫助小微型企業(yè)融資的重要性的基礎上,也提出了現(xiàn)今的實際情況與面臨的問題。并根據(jù)外國先進經驗,結合中國實踐,提出改善措施應當從不斷創(chuàng)新金融商品、完善地方銀行體系、增進國際合作等幾個方面著手,期望能夠對加強地方信貸業(yè)務的健康發(fā)展,產生一定的積極影響。而地方商業(yè)銀行對小微企業(yè)的投資幫助,目前正在有關政策體系的調整完善之中,地方商業(yè)銀行會在良好的內外部條件影響下,逐步加大對小微企業(yè)的投資支持,推動小微企業(yè)更好更快地發(fā)展壯大。而近年來,在國際利率市場化進程加速的影響下,接踵而來的將是愈演愈烈的市場競爭環(huán)境。所以,小微公司一定要找到更多的目標顧客,故應繼續(xù)為區(qū)域經濟發(fā)展和中小企業(yè)服務,而一方面也應當要繼續(xù)增強企業(yè)自身的競爭優(yōu)勢,這點一方面可借助創(chuàng)新型金融商品和改善服務條件加以實現(xiàn)。而另一方面更要提高企業(yè)的薄弱環(huán)節(jié),為中小企業(yè)提供資金服務,從而贏得更廣泛的發(fā)展空間。

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