在“碳中和”背景下，光伏發(fā)電行業(yè)作為可再生能源行業(yè)，再次成為金融機(jī)構(gòu)加碼布局的“風(fēng)口”。

免費(fèi)的午餐？

如公開信息顯示，某城商銀行推出的“金屋頂”線上光伏貸款顯示，從產(chǎn)品思路來看，銀行結(jié)合當(dāng)?shù)毓庹肇S富、農(nóng)村屋頂閑置等特點(diǎn)，按照“整村核定、批量運(yùn)作”的思路，創(chuàng)新推出采取“農(nóng)戶+銀行+光伏合作方”的“金屋頂”快捷貸款模式，扶持農(nóng)戶參與農(nóng)村光伏發(fā)電項(xiàng)目。具體運(yùn)作方式是該城商銀行各分行與當(dāng)?shù)毓夥髽I(yè)達(dá)成合作協(xié)議，由農(nóng)戶提出光伏發(fā)電設(shè)備貸款申請(qǐng)，光伏企業(yè)提供貸款擔(dān)保及光伏設(shè)備財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，銀行提供寬期限的信貸支持，一般貸款期限為12年，等額本息還款，每月還款額由賣電收入支付，全部還清貸款以后，光伏設(shè)備及賣電收入全部歸農(nóng)戶所有。

但劉繼茂進(jìn)一步指出：“正規(guī)安裝光伏發(fā)電設(shè)備沒有風(fēng)險(xiǎn)，只是市場(chǎng)上的安裝公司良莠不齊。部分公司以光伏的名義騙取貸款，常見做法有：做高項(xiàng)目單價(jià)以多申請(qǐng)貸款，比如一個(gè)項(xiàng)目實(shí)際成本是4元/瓦，貸款合同做成6元/瓦；光伏發(fā)電設(shè)備以次充好；以農(nóng)戶的名義貨款，或者讓農(nóng)戶去擔(dān)保等。銀行要時(shí)刻注意光伏系統(tǒng)材料價(jià)格的變化，加強(qiáng)對(duì)貨款主體的審查?！?/p>

北京特億陽光新能源總裁祁海珅談到，光伏貸本身具有“能源屬性”和“金融屬性”，作為一個(gè)能源產(chǎn)品，銀行和貸款主體開展業(yè)務(wù)合作就是要發(fā)揮其“金融屬性”的特點(diǎn)；有的銀行機(jī)構(gòu)或者光伏公司，由于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)欠缺或者一些短期利益驅(qū)使，導(dǎo)致光伏貸業(yè)務(wù)操作機(jī)制不完善，給了一些不法分子可乘之機(jī)，使得用戶蒙受損失和背負(fù)債務(wù)，同時(shí)也帶來了極壞的影響。

主體審查+履約擔(dān)保

“光伏貸產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是安裝商騙取貨款后跑路，因此要嚴(yán)格審核安裝商的資質(zhì)、財(cái)務(wù)以及行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。”劉繼茂指出。

祁海珅表示，銀行對(duì)貸款主體資格的審查不到位，以及履約擔(dān)保機(jī)制的欠缺是光伏貸產(chǎn)品中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?！般y行除了貸款主體審核和擔(dān)保機(jī)制等細(xì)節(jié)做到位之外，還要了解光伏行業(yè)的特點(diǎn)，掌握一些產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)格成本的變化以控制風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

于百程亦贊同這一觀點(diǎn)：“在光伏貸產(chǎn)品中，農(nóng)戶處于弱勢(shì)地位，監(jiān)管方和銀行可以通過加強(qiáng)準(zhǔn)入和提升風(fēng)控手段，來降低光伏貸的風(fēng)險(xiǎn)，比如對(duì)光伏企業(yè)加強(qiáng)資質(zhì)和設(shè)備審核，在風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)設(shè)置保險(xiǎn)，要求企業(yè)提交還款保證金等。”

上述刊文還提到，銀行在貸款全流程中防范風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一貸款操作模式，統(tǒng)一“三查”標(biāo)準(zhǔn)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。文章提出銀行要做實(shí)做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點(diǎn)調(diào)查農(nóng)戶的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規(guī)范、電站產(chǎn)品和安裝質(zhì)量是否把關(guān)等，并有針對(duì)性地進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，讓農(nóng)戶正確認(rèn)識(shí)光伏電站的作用與存在的風(fēng)險(xiǎn)，牢固確立還款意識(shí)；貸時(shí)實(shí)施貸款雙錄，并重點(diǎn)審查保險(xiǎn)合同、售電協(xié)議等內(nèi)容固化雙方責(zé)任，避免貸后糾紛；貸后重點(diǎn)檢查光伏公司監(jiān)控平臺(tái)、農(nóng)戶適時(shí)發(fā)電量、故障處置效率、電站保養(yǎng)維護(hù)等環(huán)節(jié)，幫助農(nóng)戶維權(quán)，督促安裝企業(yè)規(guī)范管理。

在招聯(lián)金融首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼看來，除了銀行要完善風(fēng)控外，當(dāng)?shù)卣€有金融管理部門的教育和引導(dǎo)也有待加強(qiáng)。